發布時間：2018-03-23所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 在互聯網金融時代，銀行的交易電子化程度已占據80%，銀行網點人工業務量逐漸下降，這就要求銀行業加快發展進度，使銀行網點更快地向智能化、輕型化、社區化等方面升級轉型，才能夠適應廣大人民群眾的日常生活需要。 關鍵詞：互聯網金融,銀行網點,升級轉型 一
在互聯網金融時代，銀行的交易電子化程度已占據80%，銀行網點人工業務量逐漸下降，這就要求銀行業加快發展進度，使銀行網點更快地向智能化、輕型化、社區化等方面升級轉型，才能夠適應廣大人民群眾的日常生活需要。
關鍵詞：互聯網金融,銀行網點,升級轉型
一、互聯網金融對銀行物理網點的正面影響
(一)加速了銀行網點的創新速度。網絡的發展使得銀行網點在經營模式、客戶服務以及產品銷售方面加快了發展的步伐，在新形勢下要求銀行網點不斷創新來滿足客戶的需要。2000年初期，工商銀行啟動核心競爭力項目，建成了全行統一的計算機系統平臺，成為國內首家實現了數據集中的銀行;農業銀行在全行網點推行軟轉型項目，將網點的功能由原來的交易核算主導型向營銷服務主導型轉變，讓服務更加貼近人們的生活，提高客戶的滿意度。互聯網金融的發展讓銀行網點不斷更新自身系統，向智能化和人性化的方向不斷邁進。
(二)拓寬了銀行網點的銷售渠道。過去，銀行網點的主要營銷手段是各種存款，互聯網金融的發展使得銀行網點增加了多種理財產品，還有網上貴金屬交易等投資方式，讓客戶有了更多的選擇。此外，互聯網的發展使得銀行與客戶的交流方式發生巨大的變化，從客戶掛斷營銷人員的電話，到現在與客戶的微信朋友圈互動、微博互粉，使得銀行網點加強了與客戶的交流，可以更快地了解客戶的需要。
(三)大幅度減輕了網點人員工作量。在互聯網未普及的時候，幾乎所有業務都是由網點的工作人員來完成的，現如今，存、取款，查詢轉賬，購買理財產品，一般都可以在自助服務機器處完成，部分網點還出現了智能機器人來代替大堂經理，可以通過語言交流、觸摸互動、肢體表述等方式提供迎接客戶、業務引導、業務查詢等服務，比如交通銀行的“交交”。 二、互聯網金融的發展對銀行物理網點的負面沖擊
(一)轉變了傳統的銀行網點運營方式。網上銀行使得“客戶需要去銀行”變成“銀行需要客戶來”，銀行的人流量已經逐漸減少，越來越多的人習慣了足不出戶便能夠享受銀行的各種服務;銀行的信息傳遞方式由傳統的口頭或書面傳遞變成了短信、微信等電子信息傳遞;產品推銷由枯燥的描述變成了動畫表演、模擬經營等形式;在交易處理上，人工處理逐漸減少，ATM、ETC等電子工具逐漸增多。
(二)對銀行網點的零售業務產生巨大沖擊
1、第三方支付推動的支付體系的根本性變革和賬戶分流。第三方支付作為互聯網金融的急先鋒，從解決誠信和效率方面入手，降低金融準入的門檻，與銀行開始了客戶與存款的爭奪，打破了銀行對于線下支付的壟斷，銀行的壟斷收益被持續分流。第三方支付業務已經涵蓋了貨幣匯兌、數字電視支付、銀行卡收單等多種業務類型，交易量和客戶規模快速增長，極大地影響了銀行系統的穩定性。
2、投資理財類業務對存款、中間業務收入的爭奪。豐富的在線理財產品使得人們的目光從銀行轉移到更加盈利的產品上，如2013年余額寶的出現，以其豐富的功能和便捷的支付方式使得大量銀行存款“搬家”，再加上P2P、眾籌融資、第三方資產管理平臺等互聯網金融產物的出現，使銀行的存款和業務手續費大量流失，讓銀行在本來的經營壓力下運行更加困難。
3、小微貸款方面對銀行零售貸款經營方式的影響。互聯網金融的出現使得小微企業的生存環境得到改善，開啟了小微金融服務的新時代。如阿里巴巴集團下的小額貸款公司針對國內小微企業數量眾多、融資需求頻率高、需求額度小的實際情況，建立了以“網絡、數據”為核心的小額貸款模式，充分體現了信用、小額、期限靈活和較高利率等特點。而銀行的零售貸款更多的是重擔保，對信貸審核要求較高，使得銀行的零售貸款給客戶帶來的是高門檻的負面印象。
(三)增加了銀行物理網點的風險程度。互聯網金融的發展加快了銀行網點的發展速度，同時也造成了網點管理方面的巨大漏洞，一些詐騙犯罪分子利用網上的一些漏洞和人們對互聯網金融的認識較為淺薄這一方面來進行高科技犯罪，使得銀行在互聯網產品方面遭到的大幅度的信任危機，這也極大的挑戰了銀行網點的工作人員對危機的防范意識和處理能力。
三、互聯網金融無法替代銀行物理網點的全部功能
(一)不可替代的信用評估和管理功能。銀行網點的存在就是為了讓信貸人員面對面的與客戶進行交流，增強相互交往時不斷建立的信任感，這是無生命的計算機無法比擬和替代的。網上銀行交易存在風險，也不能對客戶的償債能力進行有效的評估，所以網上銀行不會發放大額貸款，只在一定程度上吸收存款，發放小額貸款，防止出現大額的商業詐騙或無法回收貸款。
(二)在與客戶公關上具有獨特的優勢。銀行與客戶長期建立起來的相互信任和依賴是網絡無法比擬的，而大銀行的規模、歷史及其穩健性也是一般企業所沒有的，銀行網點的存在能夠更全面了解客戶的需求;在企業資金收付和信息傳遞方面，銀行有著完善的監管規則和安全保障制度，所以企業可以在網上購買、支付等，但最終的資金調配仍依賴銀行。
(三)滿足特殊群體客戶的需求。人群年齡的不同、文化的差異及地區發展水平的高低，決定了并不是所有的客戶都愿意使用PC和網絡進行金融交易，這不是技術方面的問題，而是客觀的市場需求差異問題。一些銀行的基礎業務還是需要到傳統的網點，包括到銀行開設賬戶，進行業務咨詢以及客戶開展現金收入業務時，都離不開銀行網點。 四、銀行網點的轉型及對策
(一)銀行網點的發展趨勢
1、網點布局更注重客戶定位。銀行在進行網點建設時，會對客戶進行細致的劃分，找準目標客戶群，根據客戶所處的地理位置和發展狀況，有針對性地進行網點布局，另外根據該地區客戶的風俗習慣、喜好傾向，對營業網點的服務策略，營業功能和規模等要素進行更深層次的劃分。
2、網點建設趨向于“小而精”。現如今，使用電腦、手機等電子產品進行網上支付和轉賬方便快捷，使得大型的營業網點不再有較高的需求，而建設微型網點、社區網點等營業網點，既能提高客戶覆蓋率，又能夠節約成本。
3、網點建設趨向于“個性化”。在銀行發展中，金融創新是必不可少的，而在銀行網點的建設中，個性化的服務會促進銀行對客戶的吸引，進而擴大市場，搶占先機。多家銀行已經開始嘗試個性化的網點建設，如咖啡銀行、茶館銀行、書吧銀行等等。
4、網點建設趨向于“智能化”。通過智能化建設，可以讓網點提高對客戶的了解，更好地進行客戶的分類，從而實現精準營銷。此外，可以推動線上線下業務的互動式營銷，優化前后臺結構，提高營業效率。
(二)銀行網點轉型的具體對策
1、線上線下聯動建立精準營銷體系。互聯網時代，作為擁有線上網上銀行和線下銀行網點的商業銀行，打造線上線下一體化的渠道服務成為其轉型的關鍵點之一。在線上，以互聯網為手段，以客戶體驗為中心，實現多渠道接入，多產品整合。如北京銀行和民生銀行以網絡為主渠道、不依靠銀行網點的直銷銀行，平安銀行以社交為中心的移動渠道，中國銀行和農業銀行等以數據為核心的銀行電商渠道。在線下，對物理網點進行改造，以輕型化、智能化、小型化為發展方向。如招商銀行的咖啡銀行，將咖啡廳休閑輕松地氛圍帶入銀行網點，給客戶帶來全新的服務體驗，民生銀行的社區銀行，通過大量鋪設便利店的方式進入社區，吸收存款，挖掘客戶。
2、充分利用現代化科技，變“數據孤島”為“資源整合”。傳統的銀行網點在運營系統方面較為分散，交易系統、客戶管理系統、信息分析系統等各自獨立，在一定程度上使得服務過于繁瑣，不能實現客戶服務交易一體化。通過數據分析對各個系統進行資源整合，能夠讓網點及時準確地獲得客戶信息并進行系統管理，從而提高網點工作人員的工作效率，提升客戶的滿意程度。
3、利用大數據，謀取信息優勢。大數據給銀行帶來了深入了解客戶的機會，實現了銀行營銷從“靠經驗”向“看數據”的轉化，從而掌控客戶行為、洞察客戶感情，準確地預測客戶需求，實現精準營銷。銀行依據大數據分析，可以對客戶過去的消費、支付、投資以及客戶的工作性質、生活習性等進行全面了解，從而更加精確地判斷出客戶的現實需求，甚至可能判斷出客戶的潛在需求。
4、快速迭代的開發模式。傳統銀行業可以吸收其他行業的迭代開發經驗，在研發產品時不要追求各方面做到完美，而是在產品的某些甚至某個方面進行重點研發，再根據市場反饋的信息進行改善。例如民生銀行手機銀行進行迭代創新，將繳費充值這一服務的品質提升到新的高度，從民生銀行手機銀行誕生之日起，歷經15次更新換代，囊括水電煤氣費、話費充值、買電影票、訂火車票，甚至是買日用品、預約掛號等200余項服務項目逐漸完善。有效地提高了產品的推出頻率，也能確保產品更貼近市場。
通過以上文章對互聯網金融的發展，以及對銀行網點的知識了解，銀行網點也在互聯網金融的背景下生存下去，就必須轉型升級，文章中也指出了轉型的方向，銀行網點加快升級轉型速度才不會被互聯網金融所取代。
主要參考文獻：
[1]賈瑛瑛.銀行網點轉型的方向[J].中國金融，2015.4.
[2]張莉.互聯網金融會取代傳統銀行嗎[J].金融經濟，2015.3.
[3]江晶晶.“互聯網+”時代下傳統銀行的出路[J].大眾理財顧問，2015.8.
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