發(fā)布時間：2020-02-04所屬分類：科技論文瀏覽：1次
摘 要： 摘 要: 金融科技不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級，以區(qū)塊鏈技術為代表的數(shù)字科技將對產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。因此，討論區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動，應立足于當前業(yè)務的具體實踐和業(yè)務局限。文章聚焦于保險領域中的一種創(chuàng)新模式: 類保險網(wǎng)絡互助。該模式因其體現(xiàn)出
摘 要: 金融科技不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級，以區(qū)塊鏈技術為代表的數(shù)字科技將對產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。因此，討論區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動，應立足于當前業(yè)務的具體實踐和業(yè)務局限。文章聚焦于保險領域中的一種創(chuàng)新模式: 類保險網(wǎng)絡互助。該模式因其體現(xiàn)出的普惠性而受到日益廣泛的關注。大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術已在類保險網(wǎng)絡互助中得到初步運用，并受到一致推崇，但當前區(qū)塊鏈技術和類保險互助場景結(jié)合依然處于萌芽階段。文章透過對互助保險的理論機制探討，考察我國類保險網(wǎng)絡互助典型案例，論述區(qū)塊鏈技術在其中不可替代的作用，并在此基礎上，結(jié)合該領域市場現(xiàn)狀和運營模式，探析進一步發(fā)展面臨的問題和啟示，從而提出基于區(qū)塊鏈的互助保險一體化系統(tǒng)構(gòu)想。
關鍵詞: 金融科技; 區(qū)塊鏈; 保險科技; 金融創(chuàng)新; 互聯(lián)網(wǎng)金融; 互助保險; 醫(yī)保一體
引言: 數(shù)字科技和金融創(chuàng)新催生保險新業(yè)態(tài)
日益壯大的科技革命將人類社會帶入工業(yè) 4. 0 時代( 李杰，2015) [1]。工業(yè) 4. 0 革命的基礎是計算機技術、互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)技術。其一方面體現(xiàn)是海量信息和數(shù)據(jù)前所未有的涌現(xiàn); 另一方面體現(xiàn)是人類存儲、計算、分析、處理、利用數(shù)據(jù)能力的全面提升，進而引發(fā)的一場顛覆性的數(shù)據(jù)科技革命[2]。易憲容 ( 2017) [2]認為這場數(shù)據(jù)技術革命也正在改變著人類認識世界和把握世界的科學范式。新范式不再拘泥于論證事件間的因果，而是透過對數(shù)據(jù)的挖掘發(fā)現(xiàn)事件間的關聯(lián)，進而預測未來進展。這一提升改變著人們的認知模式和價值取向，成為技術創(chuàng)新、需求發(fā)現(xiàn)、社會財務創(chuàng)造的動力和源泉。因此，在大數(shù)據(jù)背景下，工業(yè) 4. 0 最突出的表現(xiàn)是從用戶的價值需求和價值創(chuàng)造出發(fā)提供定制化的產(chǎn)品和服務。在數(shù)字科技的支撐下，產(chǎn)業(yè)鏈的起點從傳統(tǒng)的產(chǎn)品端轉(zhuǎn)移到用戶需求端，客戶不可見的需求數(shù)據(jù)也得以挖掘，使得用戶在消費的過程中也創(chuàng)造著價值。
金融科技( Fintech) ①的興起就源于日益蓬勃的數(shù)據(jù)科技對產(chǎn)業(yè)重構(gòu)的過程。從本質(zhì)上看，金融科技就是技術驅(qū)動的金融創(chuàng)新[3]。金融科技沒有改變金融跨時間和空間配置金融資源、管理風險等核心功能和合約內(nèi)涵，但其通過對業(yè)務模式、流程和服務進行重新編碼，從而為金融業(yè)創(chuàng)造出新的市場、機構(gòu)和服務。很多國家都已將金融科技放入提升其國際競爭力的重大戰(zhàn)略當中[2]。在我國，金融科技被視為金融改革的重要推動力量[4]。政策上，中國人民銀行已將金融科技列入我國深化金融體制改革的重要任務，金融科技委員會于 2017 年 5 月成立[3]。
從金融創(chuàng)新角度而言，金融科技來源于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的運用。自“互聯(lián)網(wǎng)金融”被視為一種融資模式的創(chuàng)新以來，在大數(shù)據(jù)科技推動下建立的移動支付產(chǎn)品和網(wǎng)絡借貸信用平臺就被視為金融科技的典型，“加劇金融脫媒發(fā)展，促成競爭格局的變化”( 謝平、鄒傳偉，2012) [5]。讓金融服務易獲得，讓金融系統(tǒng)更普惠。
金融科技被視為互聯(lián)網(wǎng)金融的升級版[6]。其最終的增長點將從網(wǎng)絡的“泛在”性[3]升級為以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)核心技術驅(qū)動的模式更新與產(chǎn)業(yè)升級。當前，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)已嵌入互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，推動其進一步技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新以及新一輪的監(jiān)管改革和行業(yè)標準更新[7]。
保險科技( Insurtech) 便是在金融科技縱深化發(fā)展背景下提出的概念。雖然數(shù)年前就出現(xiàn)“保險 + 科技”的行業(yè)趨勢，但被冠以“科技”之名的保險科技還處于初級階段 ( 周延禮，2017) [8]。保險科技首先是科技，其次才是保險( 許閑，2017) [9]。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術應用于保險行業(yè)，形成了網(wǎng)絡互助、情景化營銷、智能理賠等創(chuàng)新模式和產(chǎn)品服務。數(shù)字科技的應用，正顛覆著傳統(tǒng)保險價值鏈，深度介入保險運營的全過程，創(chuàng)造著前所未有的數(shù)字化服務。數(shù)據(jù)顯示，近年來保險科技項目或創(chuàng)業(yè)公司得到了資本市場的巨大關注，全球范圍內(nèi)，保險科技交易在 2011—2016 年期間，增長了 5. 17 倍②。2015 年，資本市場對保險科技的投資量達到高峰，112 個項目共獲得 26. 7 億美元投資[9]。至 2016 年，中國保險科技的投資交易已位居全球第四。
從需求角度而言，傳統(tǒng)金融保險領域存在著供需不匹配的問題。一方面，消費者對于高效、便捷、低成本的金融服務需求與日俱增; 另一方面，消費者對金融服務以人為本的訴求被排除在傳統(tǒng)體系的邊界之外( 粟勤、魏星，2017) [3]。因此，當移動支付、網(wǎng)絡眾籌等創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)，其發(fā)展便勢如破竹，不可阻擋。
本文聚焦于保險領域中的一種創(chuàng)新模式: 類保險網(wǎng)絡互助。其運營類似于傳統(tǒng)互助保險，發(fā)起便利; 其保障覆蓋面可涉及傳統(tǒng)保險業(yè)務的邊界領域。該模式因進入門檻低和適應個性化保障需求而受到日益廣泛的關注，同時，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術已在類保險網(wǎng)絡互助中得到初步運用并受到一致推崇。本文透過對相互制保險的理論機制探討，考察我國類保險網(wǎng)絡互助典型案例，論述區(qū)塊鏈技術在其中不可替代的作用。當前，區(qū)塊鏈技術和類保險互助場景結(jié)合依然處于萌芽階段，本文結(jié)合該領域市場現(xiàn)狀和運營模式，探析進一步發(fā)展面臨的問題和啟示，從而提出基于區(qū)塊鏈的互助保險一體化系統(tǒng)構(gòu)想。
一、區(qū)塊鏈技術在保險領域的應用實踐及思考
( 一) 區(qū)塊鏈與保險創(chuàng)新的研究述評
由數(shù)字貨幣產(chǎn)生的區(qū)塊鏈，結(jié)合了分布式記賬、密碼科技、共識機制和時間戳四大核心技術[10]，從而體現(xiàn)出去中心化、數(shù)據(jù)不可更改等特征[11]。分布式結(jié)構(gòu)和時間戳的不可篡改性，可降低互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務領域價值交換的摩擦系數(shù)，創(chuàng)造信任[12]。
大英圖書館在 2014 年 10 月舉辦的比特幣學術討論會，第一次將區(qū)塊鏈技術從比特幣幕后拉到臺前[13]。其技術背后隱藏著經(jīng)濟資源配置的思想，使社會運行方式得以重塑，因此，受到廣泛關注并逐漸開始商業(yè)實踐[14]。
根據(jù) Swan( 2015) [15]的劃分，區(qū)塊鏈技術至今已有 3 次升級: 區(qū)塊鏈“1. 0 時代”表現(xiàn)在加密貨幣及其支付系統(tǒng); “2. 0 時代”是合約應用，包括運用智能合約形成金融領域中各類股票、期貨、貸款、權(quán)益等合約; “3. 0 時代”表現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術的縱深化拓展，應用領域超越金融市場，延伸至公共管理、健康醫(yī)療、文化藝術等領域，并形成行業(yè)交叉和協(xié)同發(fā)展。
我國的區(qū)塊鏈技術引入從“3. 0 時代”開始，其在金融領域的應用體現(xiàn)著橫切的特征，三個時代都有所體現(xiàn)，但均處于起步階段。區(qū)塊鏈技術在我國金融行業(yè)的運用主要包括國際支付與結(jié)算、數(shù)據(jù)票據(jù)[16]、客戶識別、反欺詐和反洗錢[17]、證券資產(chǎn)交易、小微企業(yè)信貸配給[18]、會計、電子商務等方面。國內(nèi)大量研究成果仍屬于概念解釋，對其發(fā)展前景的論證缺乏實體經(jīng)濟出發(fā)點和社會問題導向。
保險業(yè)是繼銀行業(yè)之后關注區(qū)塊鏈運用最多的行業(yè)。保險業(yè)萌芽之初以互助保險形態(tài)為主，該形態(tài)與區(qū)塊鏈所強調(diào)的“共識機制”有著天然的契合[19][20]。正因數(shù)據(jù)技術革命發(fā)端于互聯(lián)網(wǎng)科技，保險行業(yè)區(qū)塊鏈技術運用場景也強烈地體現(xiàn)出向互聯(lián)網(wǎng)金融回歸的趨勢，成為解決網(wǎng)絡信用和安全兩大痛點的密鑰[20]。在此背景下，創(chuàng)新型互助模式、智能保險合約、保險超市、交互式信息數(shù)據(jù)庫[21]被視為區(qū)塊鏈技術推動保險業(yè)升級的重點領域。
( 二) 保險機構(gòu)區(qū)塊鏈技術應用場景
區(qū)塊鏈技術對保險業(yè)界的影響并非只是“點”和“面”，更可能起到一個支點作用，撬動包括保單設計、營銷、核保理賠、資金運用、公司內(nèi)控等全鏈條[4]。
近年來，國內(nèi)外保險機構(gòu)都在進行區(qū)塊鏈應用于保險業(yè)務的積極嘗試( 表 1) 。英國保險始祖勞合社已使用區(qū)塊鏈技術對傳統(tǒng)機車業(yè)務開創(chuàng)性地實施實時保險服務，歐洲保險業(yè)五大巨頭③ 聯(lián)合建立了“區(qū)塊鏈研究組織聯(lián)盟”[22]。我國保險機構(gòu)中，陽光保險、眾安保險、平安集團、泰康保險等國內(nèi)保險公司陸續(xù)推出基于區(qū)塊鏈技術的產(chǎn)品。上海保險交易所在 2017 年聯(lián)合 9 家保險機構(gòu)建立了基于區(qū)塊鏈技術的交易平臺系統(tǒng)。
( 三) 區(qū)塊鏈技術推動保險行業(yè)縱深化發(fā)展
1. 保險經(jīng)營效率升級，形成以需求為導向的創(chuàng)新供給模式
運用區(qū)塊鏈技術，能降低交易成本，進而體現(xiàn)出高業(yè)務效率的特征，其最為突出的體現(xiàn)就在于基于智能合約的保險自動理賠。同時，在技術的驅(qū)動下，保險服務更傾向于關注用戶體驗，更強調(diào)便捷的交互式信息交流。例如 BizInsure 的保險計劃平臺，顛覆了傳統(tǒng)的保險以產(chǎn)品為銷售中心的模式，賦予消費者全面的保險責任選擇、費率厘定的權(quán)益，實現(xiàn)了以消費者需求為中心的“產(chǎn)品超市”模式。
2. 區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢還未充分體現(xiàn)，缺乏整個資金鏈條閉環(huán)
縱觀保險機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術的運用，技術往往集中于某一個業(yè)務環(huán)節(jié)———或營銷投保階段、或保單關系管理、或理賠環(huán)節(jié)———區(qū)塊鏈去中心化的分配機制尚未充分顯現(xiàn)，其主要原因在于大多業(yè)務或平臺缺乏整個資金鏈條閉環(huán)。以眾安保險中區(qū)塊鏈健康險電子保單管理系統(tǒng)為例，區(qū)塊鏈技術僅僅扮演著保單信息存儲和管理的角色，與當前保險行業(yè)的信息管理系統(tǒng)相比，僅體現(xiàn)出技術特征上的差別。
然而，區(qū)塊鏈的技術潛力并不局限于此。健康保險合同相關方，除投保方和保險方之外，提供醫(yī)療服務的醫(yī)療機構(gòu)也是核心的保險關聯(lián)主體，其醫(yī)學診斷和治療情況直接關系到保險合同的賠付。從健康風險管控角度而言，醫(yī)療機構(gòu)可能發(fā)生的“過度醫(yī)療”等道德風險問題是保險業(yè)務運營過程中最需要關注的風險之一。因此，受保人所接受醫(yī)療服務的相關信息，若能在健康保險合同執(zhí)行過程中得到實時體現(xiàn)，將對保險業(yè)務的運營效率帶來升級式提升。要真正達成區(qū)塊整體分配規(guī)則，須在實現(xiàn)傳統(tǒng)保險業(yè)務全面數(shù)據(jù)化的前提下進行客戶端和醫(yī)療服務端的數(shù)據(jù)切入。若健康保險單業(yè)務管理系統(tǒng)與醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)對接，嵌合區(qū)塊鏈的身份識別和分布式記賬體系，將形成全新的保障承諾體系。
3. 區(qū)塊鏈的分配規(guī)則下，保險業(yè)務的核心主體不必是保險公司
從經(jīng)濟學角度來說，保險是一種轉(zhuǎn)移支付的制度安排，資金的流通因保險事件的發(fā)生而發(fā)生，保險合同是資金或有轉(zhuǎn)移的約定憑證。從資金流通角度而言，傳統(tǒng)保險契約關系中保險公司起著資金支付雙方信息橋梁和第三方信任機構(gòu)的作用。換言之，支付雙方信息實時而透明，資金劃撥和所有權(quán)歸屬由雙方同時確認，則保險保障轉(zhuǎn)移支付機制依然可以完成。
區(qū)塊鏈的發(fā)端在于數(shù)字代幣的流通，其資源分配結(jié)果能被公認，實質(zhì)體現(xiàn)在數(shù)字代幣所代表的資源交互在其記賬規(guī)則中得以公認。基于這樣的思路，引致其資源交互的事項已不再決定其是否可信，信任機制建立在參與方在區(qū)塊鏈規(guī)則中的同時確認。換言之，當保險支付條件被觸發(fā)時，其引起的資金流動被參與各方確認即可，而發(fā)起者是誰并不重要。
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現(xiàn)在區(qū)塊鏈已走進大眾視野，成為社會關注的焦點。現(xiàn)已滲透各個行業(yè)，尤其是金融行業(yè)。那區(qū)塊鏈金融方面的論文題目有哪些?不久前，就有不少作者咨詢有關區(qū)塊鏈在金融方面的論文題目。本文小編給大家整理了一部分，供大家參考。
具體在健康保險中，一旦健康風險發(fā)生，資金補償可來自于其他參與的各方( 即傳統(tǒng)的救助制度) ，也可來自于參與群體自行形成的資金池( 即互助保險體系) ，也可來自于銀行、保險等金融機構(gòu)的代管資金( 傳統(tǒng)的保險公司的保障業(yè)務) 。更進一步可以推知，在區(qū)塊鏈的資源分配體系下，經(jīng)營保險保障制度的發(fā)起主體和核心主體，可以是保險保障資金流通鏈條中的任意一環(huán)，它不必然是保險或金融機構(gòu)，可以是醫(yī)療服務機構(gòu)，也可以是任意一個參與者。
