發(fā)布時(shí)間：2014-06-13所屬分類(lèi)：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 論文摘要：商業(yè)銀行貸款管理制度將會(huì)在不斷地改革中逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度的規(guī)范性，將會(huì)使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質(zhì)量不高、漏洞百出的事件將會(huì)減少，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中，風(fēng)險(xiǎn)變小，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新中國(guó)，
論文摘要：商業(yè)銀行貸款管理制度將會(huì)在不斷地改革中逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度的規(guī)范性，將會(huì)使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質(zhì)量不高、漏洞百出的事件將會(huì)減少，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中，風(fēng)險(xiǎn)變小，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新中國(guó)，起著不可磨滅的作用。
本文選自《金融論壇》金融應(yīng)用理論刊物。定位于商業(yè)銀行應(yīng)用理論研究，設(shè)有形勢(shì)分析、理論探討、改革探索、發(fā)展戰(zhàn)略、金融法苑、經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融市場(chǎng)。國(guó)際金融。金融譯輪船等欄目。
引言
在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，商業(yè)銀行信貸管理是目前商業(yè)銀行信貸面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行積極采取一系列措施想要改變這個(gè)局面，卻沒(méi)有顯著的改變。而且，在不久的將來(lái)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)將是所有領(lǐng)域共同的問(wèn)題。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)，是人們不得不重視的話(huà)題，它所帶來(lái)的影響不容忽視。
一、商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
(一)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的宏觀(guān)原因
國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重越來(lái)越小是我國(guó)1978年的經(jīng)濟(jì)改革帶來(lái)的影響，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的總值直接代表了國(guó)民生活水平。造成這種情況的原因主要有兩點(diǎn)：一是國(guó)民收入中財(cái)政相比以前減小，企業(yè)數(shù)量卻不斷增加，貸款數(shù)額也在成倍翻增;二是國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是重大原因。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)一調(diào)整，原本制定的管理策略自然也跟著調(diào)整，從而使整個(gè)體系處于被動(dòng)階段，風(fēng)險(xiǎn)也在不知不覺(jué)中滋生。所以，根據(jù)我國(guó)目前的處境，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不容小視。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主觀(guān)原因
第一，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)和客戶(hù)信用度。一是企業(yè)和銀行是一個(gè)不可分割的整體，在企業(yè)發(fā)展的同時(shí)需要銀行在資金方面的支持。案例也表明：超過(guò)70%以上的問(wèn)題貸款是由企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)所致，企業(yè)的倒臺(tái)直接決定銀行的收支;二是企業(yè)為了信貸而編造謊言，拿出各種資料搪塞條款規(guī)定，由于信貸人員一時(shí)疏忽或者無(wú)言反駁，造成資金流失嚴(yán)重。再者，我國(guó)政府為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和貫徹建設(shè)社會(huì)主義新中國(guó)的為偉大思想，拿出大量資金用以資助;二是經(jīng)過(guò)多年的改革，國(guó)家對(duì)二級(jí)分行的貸款規(guī)模方式變?yōu)榭硥K方式對(duì)商業(yè)銀行貸款發(fā)揮著大作用。再次，是在法律上的隱患。一是法律規(guī)定不夠完善，容易讓人扣住字眼;二是法律機(jī)制的不健全，使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性;同時(shí)也使各經(jīng)濟(jì)主體行為缺少長(zhǎng)期發(fā)展動(dòng)機(jī)，資金沒(méi)有辦法增值，這是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的一個(gè)重要原因。
(三)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)原因
第一，是信息沒(méi)有平等。貸款客戶(hù)、項(xiàng)目的信息無(wú)法搜集完全，引發(fā)項(xiàng)目的結(jié)果和評(píng)價(jià)沒(méi)有太高水準(zhǔn)。客戶(hù)的信息對(duì)于信貸至關(guān)重要，在中國(guó)特色主義經(jīng)濟(jì)體制下，市場(chǎng)的信息是貸款投放的主要導(dǎo)向，前提就是得有可靠準(zhǔn)確的信息，然而信息的搜集工作沒(méi)有固定人員，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的體制，在實(shí)際的操作過(guò)程中，就會(huì)容易造成知識(shí)誤區(qū)，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，是內(nèi)部信用評(píng)級(jí)操作相對(duì)落后。目前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都制定了信用等級(jí)評(píng)估辦法，但還是有很多的不足：一是對(duì)受評(píng)對(duì)象沒(méi)有評(píng)估自己是否有償還能力，反而借貸大量資金用以周轉(zhuǎn)，使銀行陷入風(fēng)險(xiǎn)之中;二是現(xiàn)金流量缺乏;三是對(duì)沒(méi)有對(duì)行業(yè)加以解剖，了解不全面，沒(méi)有對(duì)新貸款的用途做出預(yù)測(cè)，沒(méi)有考慮發(fā)展前景。再次，是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化，無(wú)法解釋原理。主要體現(xiàn)在：盲目聽(tīng)從貸款人員的侃侃而談，沒(méi)有系統(tǒng)的管理，手續(xù)方面草草了之。最后是風(fēng)險(xiǎn)量化管理落后，無(wú)法適應(yīng)新時(shí)代的要求跟不上社會(huì)發(fā)展節(jié)奏。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，我國(guó)目前在風(fēng)險(xiǎn)量化管理方面還非常薄弱，人員掌握的知識(shí)少之又少，而且并不熟悉在險(xiǎn)價(jià)值VAR、信貸矩陣Credit metrics等概念。
二、商業(yè)銀行貸款管理制度的改革與完善方案
(一)堅(jiān)持改善宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境
為改變現(xiàn)狀，首先是要規(guī)范政府政策和其職能定位，對(duì)政府投融資體系加以完善，使政府對(duì)公益的投資與政策性貸款有所區(qū)分，由專(zhuān)門(mén)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要借助政府行政司法力量，對(duì)個(gè)人住房款、消費(fèi)款加強(qiáng)管理，制定適當(dāng)?shù)臋?quán)限。其次最為關(guān)鍵的是把產(chǎn)權(quán)制度放在第一位，必須強(qiáng)化認(rèn)識(shí)。要改善不斷惡化的銀企信用關(guān)系，必須采取防范措施，企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革與金融產(chǎn)權(quán)改革就需要相互協(xié)調(diào)和相互配套。
(二)信用第一，法律之上
首先是要把信息與媒體銜接在一起便于監(jiān)督。對(duì)于一些有信用度不強(qiáng)、存在風(fēng)險(xiǎn)的單位，考慮其所能償還能力，及時(shí)的以媒體形式告知，讓公眾了解，披露顯示，不讓資金白白流失。同時(shí)，對(duì)該公司法定代表人給予解說(shuō)，惡告知其該承擔(dān)的責(zé)任，有助于迅速重塑誠(chéng)信理念，讓其看清現(xiàn)實(shí)。其次是要對(duì)法律知識(shí)加以強(qiáng)化，比如對(duì)《合同法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行明確規(guī)定，使逃債人員繼續(xù)承擔(dān)法律責(zé)任;二是要加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和信貸人員的規(guī)范管理，并且提高服務(wù)人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)。對(duì)于違背職業(yè)道德的人員加大懲罰力度，以使其嚴(yán)重性;三是要提高省行監(jiān)控能力，嚴(yán)加進(jìn)行防范，對(duì)于區(qū)域貸款的存量和新增及時(shí)監(jiān)測(cè)，避免失誤。
(三)對(duì)內(nèi)調(diào)整，提高質(zhì)量
首先對(duì)于內(nèi)部需要建立一個(gè)完美的管理系統(tǒng)制定管理銀行體系，人員分工合理化，承擔(dān)分內(nèi)的責(zé)任;二是“貸款審批制要完善”，每一步都有專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)審批，分層次完成;三是“四重”的營(yíng)銷(xiāo)策略要貫徹，加大宣傳的力度，把貸款知識(shí)傳播，切實(shí)提高貸款質(zhì)量。其次是信貸管理要嚴(yán)格，遇到情況及時(shí)告知，商討出解決方案。一是[第一論文網(wǎng)提供論文的服務(wù)，歡迎光臨LUNWEN.1kejian.com]要切實(shí)將商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不可死搬硬套;二是要提高信貸人員的素質(zhì)與修養(yǎng)，需要信貸人員必須是既了解業(yè)務(wù)又能很好服務(wù)他人的復(fù)合型人才;三是同業(yè)溝通要加強(qiáng)，安排固定時(shí)間交流心得，互相改善不足，互補(bǔ)互助，共同對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范;四是建立一體化體系，從上到下密不可分，補(bǔ)償和保全體系完善。
三、小結(jié)
商業(yè)銀行貸款管理制度將會(huì)在不斷地改革中逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度的規(guī)范性，將會(huì)使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質(zhì)量不高、漏洞百出的事件將會(huì)減少，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中，風(fēng)險(xiǎn)變小，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新中國(guó)，起著不可磨滅的作用。所以說(shuō)商業(yè)銀行貸款管理制度的完善與改革，必不可少。
參考文獻(xiàn)
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