發(fā)布時間：2016-06-07所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 這篇信貸論文發(fā)表了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的制度性缺陷及其制度創(chuàng)新，中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟中企業(yè)不可忽視的作用，那么中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的發(fā)展歷程是什么呢?論文對我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的三重制度性缺陷進行了總結(jié)。
這篇信貸論文發(fā)表了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的制度性缺陷及其制度創(chuàng)新，中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟中企業(yè)不可忽視的作用，那么中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的發(fā)展歷程是什么呢?論文對我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的三重制度性缺陷進行了總結(jié)。
[摘要]：我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)初步具備行業(yè)規(guī)模，它對我國中小企業(yè)的發(fā)展壯大也起到了積
極作用。但是現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在結(jié)構(gòu)、經(jīng)營和功能上的三重制度性缺陷，我們在分析上述缺陷的成因的基礎(chǔ)上，提出保持該體系可持續(xù)發(fā)展的根本途徑在于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系及其上下游環(huán)節(jié)兩個層面上的制度創(chuàng)新。
[關(guān)鍵詞]：信貸論文,中小企業(yè),中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,制度創(chuàng)新
一 、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展歷程
據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是世界各國扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法，截至目前，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。因為每個國家和地區(qū)的國情、區(qū)情不同，所以其中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的運作方式也多種多樣。從運作主體來看，既有政府部門，也有協(xié)會，公司，保證基金和專門銀行。從擔(dān)保目的來看，既有政策扶持型，也有社會互助型或者二者的混合型。從資金運作方式來看，既有以實有資金作為保證的事前保證，也有以事前承諾作為保證的事后補償。從運作效果來看中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的運作效果因發(fā)達(dá)國家和發(fā)展我國家的不同而存在差異。發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系因為其市場體制的完善、金融體系的發(fā)達(dá)、建立和發(fā)展時間的長久而效果明顯，而發(fā)展我國家由于其在信用制度、市場體制、金融體系等多方面的落后，加上中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建立和發(fā)展的時間有限，所以發(fā)展我國家中小企業(yè)信用擔(dān)保的活動能力遠(yuǎn)遜于發(fā)達(dá)國家，整體效果也不是很顯著。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟不可缺少的一個重要組成部分。我國從1992年開始探索建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，之后經(jīng)歷了四個發(fā)展階段：1.探索起步階段(1992年起)。在此期間先后在重慶和上海等地產(chǎn)生了私營中小企業(yè)互助擔(dān)保基金會。在廣東和四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)擔(dān)保公司。交通銀行上海楊浦支行與區(qū)政府和街區(qū)企業(yè)合作成立了擔(dān)保基金。2.積極推動階段(1998年起)。浙江、福建、云南和貴州等省的一些市縣開始探索組建以私營企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金或中心。陜西、廣東、湖北與北京等地開始出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)。上海、北京等地開始進行政府財政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作的試點工作，即財政部門對銀行作出承諾并負(fù)責(zé)推薦中小企業(yè)，商業(yè)擔(dān)保公司負(fù)責(zé)辦理具體擔(dān)保手續(xù)。3.規(guī)范試點階段(1999年起)。根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求社會有關(guān)各界的意見、總結(jié)各地試點情況，并吸收日本、加拿大和美國等國家實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，于1999年6月14日發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見》(國經(jīng)貿(mào)中小企[1999]540號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。隨后，國家經(jīng)貿(mào)委著力在全國各地貫徹實施該《指導(dǎo)意見》，河南、山東、寧夏、吉林、天津等地政府陸續(xù)下發(fā)地方性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點指導(dǎo)意見并組建相應(yīng)機構(gòu)。深圳等地開始出現(xiàn)信用擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保、互助擔(dān)保等擔(dān)保機構(gòu)相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的好局面。4.體系完善階段(2000年起)。2000年8月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，決定加快建立信用擔(dān)保體系，建立和完善擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入制度、資金資助制度、信用評估和風(fēng)險控制制度、行業(yè)協(xié)調(diào)制度與自律制度。自此，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展開始進入制度建設(shè)、組建國家信用再擔(dān)保機構(gòu)和完善體系建設(shè)的階段。
據(jù)我國人民銀行2003年3月的調(diào)查，截至2002年底，我國共建立擔(dān)保機構(gòu)848家，主要有政策性、互助性和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)三種類型。2002年末，我國擔(dān)保機構(gòu)可運用的擔(dān)保資金總額為242億元，其中注冊資金為184億元。2002年共為28717家中小企業(yè)提供了51983筆貸款擔(dān)保服務(wù)，累計擔(dān)保金額598.2億元[1]。中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)遍布全國30個省、區(qū)、市的200個地、市、州、盟，其中有18個省、自治區(qū)、直轄市已初步形成了省(區(qū))、市兩級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系[2]。可以說我國的擔(dān)保業(yè)已初步形成行業(yè)規(guī)模，并且呈現(xiàn)出三種趨勢，即：資金來源多元化，擔(dān)保機構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化，出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機構(gòu)多功能化的苗頭(呂微，2002)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，對提升中小企業(yè)的信用能力和解決其信貸缺口問題發(fā)揮了重要作用。但是，另一方面，擔(dān)保體系的總體運行效果不佳。從2001年進入試點范圍的200多家擔(dān)保機構(gòu)的運作情況來看，雖然已籌集擔(dān)保資金約100億元，可為中小企業(yè)提供500億元至800億元的擔(dān)保支持，但迄今為止僅擔(dān)保了不到100億元。2002年，整個擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保資金總額和擔(dān)保貸款之比不足1:2.5。
目前，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)已由初期的三種(第一、二、三種)增為四種組建模式。第一種方式：社會化組建，市場公開操作。這種方式是以企業(yè)、個人出資為主組建信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)。其優(yōu)點在于產(chǎn)權(quán)明晰，職責(zé)明確，市場化運作，經(jīng)營效率高，以盈利為目的。然而，由于當(dāng)前的社會信用體系還很不完善，擔(dān)保風(fēng)險太高而盈利性較差，因此市場投資主體積極性不高，難以擴大擔(dān)保規(guī)模。第二種方式：政府組建，政府直接操作。這種方式是以政府財政預(yù)算撥款組建信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)，其優(yōu)點是資金來源有保證，以政府信用為后盾。但這種由政府部門負(fù)責(zé)的擔(dān)保行為往往失去經(jīng)濟特征，而代之以濃厚的行政色彩，排斥市場機制，有悖于政企分開的改革原則。例如，浙江省舟山市于1998年8月由政府全額出資組建的舟山市信用擔(dān)保公司，董事長由市委秘書長兼任，總經(jīng)理由市財政局局長兼任，擔(dān)保業(yè)務(wù)完全由政府直接操作，結(jié)果在成立后不到一年時間里就套牢1.2億元，不但喪失了繼續(xù)經(jīng)營的能力，還導(dǎo)致國有資本的流失。第三種方式：政府組建，市場公開操作。這種方式是以政府出資為主，市場出資為輔組建信用擔(dān)保機構(gòu)，具有獨立法人資格。其優(yōu)點是既能發(fā)揮政府資金的“乘數(shù)效應(yīng)”，又能利用市場機制的自發(fā)調(diào)節(jié)作用，更好地配置資金資源;既能避免政府過度干預(yù)，又能實現(xiàn)擔(dān)保結(jié)構(gòu)責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，保持持續(xù)發(fā)展的動力。第四種方式：混合組建，市場公開操作。這種方式是以政府和其他商業(yè)性擔(dān)保公司作為主要的共同出資人，同時吸收其他市場主體投資組建獨立于政府之外的信用擔(dān)保結(jié)構(gòu)。其優(yōu)點是：對政策性擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保的優(yōu)點兼而有之，能以此之長補彼之短。政府出資部門(多為財政局)先對銀行在有擔(dān)保的條件下有意貸款的中小企業(yè)進行審查后，將合格者推薦給商業(yè)擔(dān)保公司，由商業(yè)擔(dān)保公司最終決定是否給予擔(dān)保。顯然，這種組建方式基本符合委托----代理模型，責(zé)、權(quán)、利明確，能使國家與地方產(chǎn)業(yè)政策的貫徹建立在市場行為的基礎(chǔ)上，抑制某些政府工作人員的“尋租”行為，更有效的發(fā)揮擔(dān)保結(jié)構(gòu)的“杠桿作用”，使更多的中小企業(yè)受益。由以上分析可見，基于我國政府財政力量不夠充實，信用、法制建設(shè)尚不夠健全的國情，第三種、第四種組建方式是值得我們大力提倡和發(fā)展的。
本文旨在從政治經(jīng)濟學(xué)的層面上考察現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在結(jié)構(gòu)、經(jīng)營和功能上的三重缺陷，再在此基礎(chǔ)上探索其主要成因，進而思考彌補三重缺陷的途徑，尋求擴大行業(yè)規(guī)模和提高行業(yè)績效、保持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展的良方。
二 、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的三重制度性缺陷
從政治經(jīng)濟學(xué)的層面來看，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系目前在結(jié)構(gòu)、經(jīng)營和功能上存在三重缺陷。結(jié)構(gòu)性缺陷是指政府的財政性擔(dān)保處于絕對主導(dǎo)地位，民間資本型的商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保所占份額很低。經(jīng)營性缺陷主要體現(xiàn)為四個方面的缺乏，即資金補償機制、風(fēng)險分散機制、擔(dān)保品種和擔(dān)保人才的缺乏。功能性缺陷與結(jié)構(gòu)性和經(jīng)營性缺陷有著密切關(guān)系——結(jié)構(gòu)性缺陷形成了宏觀意義上的功能性缺陷，經(jīng)營性缺陷則構(gòu)成了微觀意義上的功能性缺陷。結(jié)構(gòu)性缺陷是立足于宏觀層面上的考察，經(jīng)營性缺陷則是基于微觀層面的考察，而功能性缺陷既包括宏觀層面上的考察，也包括微觀層面上的考察。
(一)結(jié)構(gòu)性缺陷
中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)在：在機構(gòu)數(shù)量和擔(dān)保貸款金額上，政府擔(dān)保的份額過高，民間資本型擔(dān)保(包括互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保)的比重嚴(yán)重不足。截至2002年底，我國建立的擔(dān)保機構(gòu)有848家，其中，政策性擔(dān)保機構(gòu)高達(dá)614家，占72.4%。在2001年100億元左右的總擔(dān)保金額中，政府擔(dān)保資金為66億元。由此可以判斷出政府擔(dān)保貸款在中小企業(yè)貸款總額中所占的比重也是很高的，這也說明了財政出資的政府擔(dān)保在整個體系中處于絕對主導(dǎo)地位。中小企業(yè)信用擔(dān)保說到底是一種市場現(xiàn)象，因為它主要是由中小企業(yè)的金融困難所引起的，而金融困難的原因主要包括信息不對稱和道德風(fēng)險，中小企業(yè)高比率的倒閉和違約，抵押和擔(dān)保中的問題，金融業(yè)的整合和貸款緊縮，利率和收費規(guī)定的影響(楊思群，2001)。在市場經(jīng)濟體制下，政府是作為一個宏觀調(diào)控者和社會管理者而存在和運轉(zhuǎn)的，它在市場上的職能在于監(jiān)管市場、制定市場規(guī)則和維護市場秩序。顯然，政府并不具有解決市場問題的立憲依據(jù)和能力。而且，中小企業(yè)貸款缺口作為一種市場現(xiàn)象，市場本身有機制、動因和能力來解決它，即由民間資本在中小企業(yè)貸款市場上提供貸款擔(dān)保。事實上，由于中小企業(yè)量多面廣，貸款需求具有明顯的個性化，新陳代謝速度較快，每年新增的企業(yè)戶數(shù)很多，因此政府根本不可能在完成宏觀調(diào)控和社會管理職能之后還有足夠的財力在中小企業(yè)擔(dān)保體系中起主導(dǎo)性作用。所以，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過分依賴于政府擔(dān)保，既無必要，也不可能。
(二)經(jīng)營性缺陷
中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的經(jīng)營性缺陷主要體現(xiàn)在四個方面的缺乏，即資金補償機制、風(fēng)險分散機制、擔(dān)保品種和擔(dān)保人才的缺乏。此外，很多通過政策性出資建立的政府擔(dān)保機構(gòu)沒有實行企業(yè)化運作和市場化經(jīng)營，行政干預(yù)仍然突出。一些地方政府根據(jù)“誰投資，誰決策”的市場原則，認(rèn)為政府在擔(dān)保項目上有表決權(quán)，所以領(lǐng)導(dǎo)定項目的情況并不少見。也有一些地方領(lǐng)導(dǎo)利用這種政府對中小企業(yè)的信用擔(dān)保進行“設(shè)租”或“尋租”，或是把政府對中小企業(yè)的信用擔(dān)保這種長期行為短期化和政治化。
1. 缺乏資金補償機制。政府擔(dān)保機構(gòu)的資金來源以各級地方政府財政資金和資產(chǎn)劃入為主，擔(dān)保費收入為輔。但地方財政資金和資產(chǎn)劃入大部分都是一次性的，規(guī)模又小。政府擔(dān)保機構(gòu)不以盈利為主要目標(biāo)，收取的擔(dān)保費也很低。由此可見，政府擔(dān)保機構(gòu)缺乏資金補償機制。這也是為什么政府擔(dān)保機構(gòu)雖然數(shù)量很多，但是銀行就是不敢發(fā)放太多中小企業(yè)擔(dān)保貸款的主要原因之一。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)資本實力也較小，同樣缺乏資金補償機制。大多數(shù)商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)把高擔(dān)保費作為資金補償來源，部分擔(dān)保機構(gòu)按同期銀行貸款利率的一半收取擔(dān)保費，一些機構(gòu)的擔(dān)保費比這更高。而在國際上大多數(shù)國家的擔(dān)保費一般為1%左右，法國為0.6%，我國臺灣地區(qū)和香港特區(qū)僅為0.5%左右。
2. 缺乏有效的風(fēng)險分散機制。從當(dāng)前我國商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況來看，商業(yè)性信用擔(dān)保對承擔(dān)的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)要承擔(dān)100%的風(fēng)險。與其合作的商業(yè)銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險、利益不對稱，使得信用擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行合作支持的中小企業(yè)項目一旦形成不良貸款，由信用擔(dān)保機構(gòu)追索債權(quán)，出現(xiàn)的風(fēng)險信用由擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)。因此，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保，必須追求100%的安全，業(yè)務(wù)范圍狹窄，使大多數(shù)中小企業(yè)仍然得不到融資支持。而在國際上，擔(dān)保機構(gòu)一般只承擔(dān)80%的貸款責(zé)任，詳見表1。在我國，擔(dān)保機構(gòu)不僅集中了過多的貸款風(fēng)險，而且它們極其缺乏風(fēng)險分散機制。因此，絕大多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)，尤其是商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，都是尋求反擔(dān)保條款來分散風(fēng)險，或者是提高擔(dān)保收費轉(zhuǎn)移風(fēng)險。而事實上，中小企業(yè)的貸款之所以需要專門的擔(dān)保機構(gòu)，就在于它們自身信用低，既沒有合格的擔(dān)保品，也很難找到非金融中介的擔(dān)保人。擔(dān)保機構(gòu)過多的反擔(dān)保要求不僅使得擔(dān)保機構(gòu)不能幫助解決中小企業(yè)的貸款難問題，而且還使得中小企業(yè)向擔(dān)保機構(gòu)提出的擔(dān)保申請變得多余，也徹底違背了設(shè)立中小企業(yè)擔(dān)保體系的宗旨。
3. 嚴(yán)重缺乏擔(dān)保方面的專業(yè)人才。擔(dān)保業(yè)是一項高度專業(yè)化的行業(yè)，其業(yè)務(wù)人員不僅需要金融、財務(wù)、擔(dān)保等方面的知識，還要高度熟悉企業(yè)每個環(huán)節(jié)的運作情況。目前各地的擔(dān)保機構(gòu)人員大多數(shù)由政府機關(guān)人員組成，專業(yè)素質(zhì)不能完全適應(yīng)擔(dān)保業(yè)的需要。如某市的擔(dān)保機構(gòu)，在編人員15 人，實際從事?lián)I(yè)務(wù)的只有1名注冊會計師。這種情況在當(dāng)前國內(nèi)擔(dān)保機構(gòu)中帶有一定的普遍性。近兩年擔(dān)保機構(gòu)的迅速擴張使得本來就稀缺的擔(dān)保人才更加短缺。一些地方政府出資的擔(dān)保機構(gòu)往往是由不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)的政府官員擔(dān)任，但是政府擔(dān)保機構(gòu)卻只有在專家的經(jīng)營管理下實行市場化和企業(yè)化運作才能實現(xiàn)保本或微利經(jīng)營，達(dá)到不以盈利為最終目標(biāo)的政策性目的。民間資本型擔(dān)保機構(gòu)目前業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一也是缺乏專業(yè)人才的管理和運作。而且，在專業(yè)人才缺乏的同時，我國目前還沒有擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn)入制度和失信懲戒機制也造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)的欠缺。
4. 擔(dān)保品種貧乏，期限集中于短期。目前我國多數(shù)擔(dān)保貸款的期限都在6個月以內(nèi)，最長不超過一年。擔(dān)保品種基本上局限于流動資金，鮮有設(shè)備、技術(shù)改造之類的長期貸款擔(dān)保。在國際上，多數(shù)國家都是對中小企業(yè)的長期銀行貸款提供擔(dān)保，所以擔(dān)保期限較長，一般都在2年以上。最長的是美國，其擔(dān)保期限長達(dá)17年。擔(dān)保品種也很豐富，包括創(chuàng)業(yè)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、科技開發(fā)貸款、設(shè)備貸款和技術(shù)改造貸款等。例如，在日本山形縣信用擔(dān)保協(xié)會提供的擔(dān)保中，70%的無抵押要求，用于設(shè)備資金擔(dān)保的比例為58%，3到10年以上的擔(dān)保金額比重高達(dá)61%[3]。
(三)功能性缺陷
信用擔(dān)保體系的結(jié)構(gòu)性和經(jīng)營性缺陷最終都會體現(xiàn)在功能性缺陷上。結(jié)構(gòu)性缺陷帶來的功能性缺陷集中體現(xiàn)在宏觀層面。過去，我國國有大中型企業(yè)因為可以直接利用國家信用而將銀行貸款這種外源性融資演變成了內(nèi)源性融資。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，我國已逐漸糾正這種錯誤現(xiàn)象，把國有大中型企業(yè)的貸款融資與其資產(chǎn)信用掛鉤。如果現(xiàn)在又把政府信用過多地用在中小企業(yè)上，相當(dāng)于是走向另一個極端。這將與允許國有大企業(yè)過度地利用國家信用一樣，造成政府財政負(fù)擔(dān)加重，政府風(fēng)險放大，市場管理風(fēng)險功能弱化。政府擔(dān)保的中小企業(yè)貸款越多，既意味著政府撥出的財政資金越多，政府負(fù)擔(dān)加重，也意味著政府支出的信用越多，承擔(dān)的中小企業(yè)貸款風(fēng)險越多。同時，市場本身具有管理和分散風(fēng)險的卓越功能，中小企業(yè)貸款風(fēng)險本來就是市場現(xiàn)象，政府擔(dān)保的主導(dǎo)地位表明政府承擔(dān)了過多本來可由市場管理和分散的風(fēng)險，必然導(dǎo)致市場管理和分散風(fēng)險的功能弱化。同時這也意味著政府分散了資源，忽視了在市場秩序、環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施方面的建設(shè)。
經(jīng)營性制度缺損帶來的功能性制度缺損主要體現(xiàn)在微觀層面。現(xiàn)存的經(jīng)營性制度缺陷限制了擔(dān)保貸款的市場需求，加劇了貸款擔(dān)保的道德風(fēng)險和逆向選擇，從而影響了現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的績效和可持續(xù)發(fā)展。此外，結(jié)構(gòu)性缺陷也帶來了微觀上的弊端。過多的政府擔(dān)保將會誘發(fā)中小企業(yè)的機會主義行為，增加道德風(fēng)險，容易使中小企業(yè)加重對政府的依賴性。尤其是在我國很多企業(yè)的約束機制尚未真正形成的時候，這一問題更加容易產(chǎn)生。
此外，政府擔(dān)保機構(gòu)在整個體系中居支配地位嚴(yán)重影響到信用擔(dān)保體系功能的發(fā)揮，降低了該體系的效率水平。如前文所述，2002年末，我國擔(dān)保機構(gòu)可運用的擔(dān)保資金總額為242億元，全年累計擔(dān)保金額598.2億元，僅為可運用擔(dān)保資金總額的2.5倍，大大低于國際上普遍放大10倍的水平，沒有起到應(yīng)有的放大作用[4]。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系功能的正常發(fā)揮和效率的提高在很大程度上有待于民間資本型擔(dān)保機構(gòu)的崛起，尤其是隨著我國經(jīng)濟市場化程度的提高，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的優(yōu)勢將不斷凸現(xiàn)。
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