發(fā)布時(shí)間：2014-06-21所屬分類：工程師職稱論文瀏覽：1次
摘 要： 論文摘要：農(nóng)村地區(qū)存在金融抑制新的金融產(chǎn)品在面向市場之前需要投入較大的研發(fā)成本,一般包括調(diào)查論證、設(shè)備購置、試點(diǎn)實(shí)踐和總結(jié)推廣等多個(gè)環(huán)節(jié),而且金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新并非是由金融機(jī)構(gòu)單方面所能決定的,還需要政府部門為創(chuàng)新主體提供政策支持,包括
論文摘要：農(nóng)村地區(qū)存在金融抑制新的金融產(chǎn)品在面向市場之前需要投入較大的研發(fā)成本,一般包括調(diào)查論證、設(shè)備購置、試點(diǎn)實(shí)踐和總結(jié)推廣等多個(gè)環(huán)節(jié),而且金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新并非是由金融機(jī)構(gòu)單方面所能決定的,還需要政府部門為創(chuàng)新主體提供政策支持,包括稅費(fèi)減免、貼息和行政配合等方面,這是降低金融機(jī)構(gòu)前期投入成本的必要條件。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的重要保障,對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展意義重大,也是農(nóng)村金融不可或缺的一部分。近年來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在吉林省得到了初步發(fā)展,安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吉林省分公司作為吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體,自2006年6月在吉林省設(shè)立以來,其業(yè)務(wù)已覆蓋全省9個(gè)地區(qū),經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾十種,累計(jì)承保種植作物1.57億畝,承保養(yǎng)殖畜禽1.14億多頭(只),參保農(nóng)戶達(dá)到867.49萬戶,但是一家保險(xiǎn)公司的力量畢竟是有限的。如表2所示。雖然從絕對(duì)量上看,吉林省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入自2007年實(shí)現(xiàn)突破性增長(2007年的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約為2006年的14.5倍)以來,農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入相對(duì)穩(wěn)定,整體覆蓋面有所擴(kuò)大,但是就相對(duì)量而言,吉林省農(nóng)業(yè)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的比例2007年最高也未超過6%,且呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì),說明吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度還不夠。
二、制約吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的原因
(一)農(nóng)村金融市場缺乏競爭環(huán)境一方面,農(nóng)村信用社占據(jù)絕對(duì)的壟斷地位。最近5年來,農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款在所有農(nóng)業(yè)貸款中所占的比重一直居高不下,均在95%以上。然而由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)界定模糊不清、融資困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等問題突出,使得農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款額很難實(shí)現(xiàn)突破性增長。另一方面,各大商業(yè)銀行都不愿意面向農(nóng)村地區(qū)放貸。吉林省四大國有商業(yè)銀行“工、農(nóng)、中、建”不僅停止對(duì)農(nóng)村發(fā)放貸款,還不斷從縣級(jí)以下地區(qū)吸收存款。郵政儲(chǔ)蓄銀行更因其只存不貸,像“抽水機(jī)”一樣將農(nóng)村資金不斷輸送到城市,造成了農(nóng)村居民的存款資金只有很小一部分能轉(zhuǎn)化為信貸資金來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)農(nóng)村地區(qū)存在金融抑制新的金融產(chǎn)品在面向市場之前需要投入較大的研發(fā)成本,一般包括調(diào)查論證、設(shè)備購置、試點(diǎn)實(shí)踐和總結(jié)推廣等多個(gè)環(huán)節(jié),而且金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新并非是由金融機(jī)構(gòu)單方面所能決定的,還需要政府部門為創(chuàng)新主體提供政策支持,包括稅費(fèi)減免、貼息和行政配合等方面,這是降低金融機(jī)構(gòu)前期投入成本的必要條件。但是受制于地方政府財(cái)力不足、認(rèn)識(shí)不到位,致使相關(guān)政策、措施出臺(tái)緩慢或執(zhí)行不利,嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)力。此外,對(duì)金融知識(shí)的宣傳普及不夠也導(dǎo)致了文化水平普遍較低、思想觀念相對(duì)陳舊的農(nóng)村居民對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品知之甚少,大部分農(nóng)村居民尚不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)和生活中面臨的困境,這也在一定程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。
(三)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性作為產(chǎn)糧大省,吉林省農(nóng)業(yè)在短期內(nèi)很難擺脫靠天吃飯的局面,這是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性決定的,農(nóng)民進(jìn)行基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要承受自然災(zāi)害所帶來的欠收甚至絕收的風(fēng)險(xiǎn)。雖然安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吉林省分公司的迅速崛起使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面有所擴(kuò)大,但是到目前為止,安華公司始終沒有改變只保成本、不保收益的做法。這雖然在一定程度上降低了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),但并不能從根本上解決農(nóng)民的后顧之憂;如果爆發(fā)自然災(zāi)害,僅靠保險(xiǎn)公司賠償?shù)纳a(chǎn)成本費(fèi)用,農(nóng)民很可能連養(yǎng)家糊口的能力都沒有,更談不上償還貸款。因此,如果保險(xiǎn)公司不強(qiáng)化其理賠服務(wù),擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行大面積的推廣,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失的現(xiàn)狀將很難得到改善。
三、提升吉林省農(nóng)村金融服務(wù)水平的對(duì)策建議
(一)落實(shí)和完善相關(guān)扶持政策政府部門應(yīng)積極配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作。(1)開發(fā)設(shè)計(jì)專門針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng),最大限度地降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(2)逐步建立起農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)信用信息的采集范圍,進(jìn)一步完善信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等的信用信息進(jìn)行電子存檔,并給予相應(yīng)的資信打分和信用積分。(3)出臺(tái)相應(yīng)的政策措施,對(duì)不守信用的貸款戶和貸款企業(yè)進(jìn)行懲戒和制裁。[3](4)加大政府在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)中的財(cái)政投入力度,擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)輻射范圍,逐步構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),滿足農(nóng)民日益增長的金融需求。[4](5)制定專門針對(duì)偏遠(yuǎn)及落后地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的費(fèi)用補(bǔ)貼辦法,調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這類地區(qū)提供信貸服務(wù)的積極性。
(二)創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式各地金融機(jī)構(gòu)要因地制宜,盡量推出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。[5]從吉林省農(nóng)村整體情況來看,存在兩個(gè)“二八定律”:有20%的農(nóng)民已經(jīng)成長為農(nóng)民企業(yè)家,他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求更傾向于消費(fèi)、理財(cái)、票據(jù)融資等新興中間業(yè)務(wù);其余80%的農(nóng)民尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。而在這些尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的農(nóng)民中還可以再劃分出另外一個(gè)“二八定律”,即20%是農(nóng)民致富帶頭人,他們憑借自身的經(jīng)營頭腦和管理經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)發(fā)展成為種養(yǎng)大戶、小企業(yè)主等,這一群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求傾向于融資信貸等領(lǐng)域,這就要求對(duì)信貸抵押擔(dān)保物進(jìn)行創(chuàng)新,不斷提高授信額度;另外80%便是從事純粹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民,他們對(duì)金融產(chǎn)品的需求比較簡單,只是小額信貸和支付,以滿足其生產(chǎn)和生活的需要。本文來自于《稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)》雜志。稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)雜志簡介詳見
(三)建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度首先,大力倡導(dǎo)現(xiàn)有涉農(nóng)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大承保范圍,積極鼓勵(lì)其他保險(xiǎn)公司開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向其提供經(jīng)營費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用、超額賠償費(fèi)用等方面的財(cái)政補(bǔ)貼;同時(shí),鼓勵(lì)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)化保險(xiǎn)相融合,進(jìn)而強(qiáng)化理賠服務(wù)。其次,為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營,應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,并建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制,以實(shí)現(xiàn)對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的分散與轉(zhuǎn)移;同時(shí),盡快出臺(tái)反補(bǔ)農(nóng)業(yè)的政策措施,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供雙保險(xiǎn)。最后,為了進(jìn)一步提升農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,一方面,地方政府部門可以選擇對(duì)申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)行貼息政策,或建立保險(xiǎn)補(bǔ)貼金制度;另一方面,建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度,用以補(bǔ)償其因自然或市場風(fēng)險(xiǎn)所造成的信貸損失,從而解除農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。
