發(fā)布時(shí)間：2014-03-15所屬分類：工程師職稱論文瀏覽：1次
摘 要： 本文以商業(yè)銀行在當(dāng)代法治社會(huì)中展現(xiàn)出的特殊角色為切入點(diǎn)，以社會(huì)主義法治理念為視角，對(duì)目前規(guī)制其社會(huì)責(zé)任不足的現(xiàn)實(shí)困境以及充分發(fā)揮其角色作用對(duì)于構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)防控體系，貫徹依法治國(guó)理念，維護(hù)社會(huì)公平正義的現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行論述。通過對(duì)商業(yè)銀行在
論文摘要：本文以商業(yè)銀行在當(dāng)代法治社會(huì)中展現(xiàn)出的特殊角色為切入點(diǎn)，以社會(huì)主義法治理念為視角，對(duì)目前規(guī)制其社會(huì)責(zé)任不足的現(xiàn)實(shí)困境以及充分發(fā)揮其角色作用對(duì)于構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)防控體系，貫徹依法治國(guó)理念，維護(hù)社會(huì)公平正義的現(xiàn)實(shí)意義進(jìn)行論述。通過對(duì)商業(yè)銀行在法治社會(huì)中表現(xiàn)出的某些社會(huì)責(zé)任困境進(jìn)行個(gè)案分析，進(jìn)而從制度層面加以適當(dāng)?shù)膽?yīng)然性考量。
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,社會(huì)責(zé)任,法治社會(huì),法律論文刊發(fā)
業(yè)銀行及其工作人員有義務(wù)維護(hù)憲法、法律的權(quán)威性，其自身角色的特殊性決定了其在國(guó)家憲法、法律的信仰上應(yīng)當(dāng)有更高的追求。堅(jiān)定配合生效裁判的執(zhí)行體現(xiàn)的是其對(duì)國(guó)家司法權(quán)威性的敬畏，對(duì)崇高的社會(huì)主義法治理念的高度信仰。法律論文刊發(fā)《環(huán)球法律評(píng)論》，1979年，嚴(yán)寒過后，萬物復(fù)蘇，民主法制的呼聲伴隨著改革開放的鼓點(diǎn)兒響徹了神州大地。本刊順勢(shì)乘風(fēng)，以《法學(xué)譯叢》為名復(fù)刊，直接譯介外國(guó)法，歷經(jīng)15載，為我國(guó)的立法、司法、法學(xué)教育和研究事業(yè)提供了可供借鑒的大量外國(guó)法文獻(xiàn);繼以《外國(guó)法譯評(píng)》為號(hào)，從簡(jiǎn)單翻譯外國(guó)法進(jìn)入到譯評(píng)兼顧的時(shí)期。
許多刑事案件或者民事糾紛諸如：電信詐騙、盜竊或搶劫并使用被害人的銀行卡、購(gòu)買他人遺失的身份證用來騙領(lǐng)銀行卡并非法倒賣、買賣商業(yè)銀行客戶的個(gè)人信息、向被執(zhí)行人(商業(yè)銀行客戶)泄露執(zhí)行信息、在給消費(fèi)者造成“重大誤解”的情況下違規(guī)銷售分紅型保險(xiǎn)等都與商業(yè)銀行產(chǎn)生了或多或少的看似偶然的聯(lián)系，然而深入分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的對(duì)金融服務(wù)需求的大幅增加，政府對(duì)銀行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入管制放松等多種原因使得商業(yè)銀行步入了急速的擴(kuò)張階段。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)大量增加的同時(shí)，其與社會(huì)之間的聯(lián)系也在不斷得到強(qiáng)化。如果能夠處理好商業(yè)銀行表現(xiàn)出的這種相對(duì)于一般企業(yè)的特殊性，對(duì)于鞏固和諧穩(wěn)定的法治社會(huì)具有重要意義。從這個(gè)層面上而言，有必要重新審視商業(yè)銀行的社會(huì)角色，而不應(yīng)僅從表層上將其視為以盈利為唯一目的的“一般”企業(yè)法人。在保證其作為公司的完整權(quán)利的同時(shí)，在其可承受的范圍內(nèi)以法律的形式適當(dāng)增加其社會(huì)責(zé)任，可以在較低的社會(huì)成本下較大幅度提高社會(huì)公共利益和公共福利水平，這對(duì)于鞏固轉(zhuǎn)型期的法治建設(shè)成果有著不可忽視的作用。
一、商業(yè)銀行在崇尚依法治國(guó)中的角色
依法治國(guó)方略的實(shí)施是復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，而社會(huì)成員知法、信法、守法、用法是依法治國(guó)方略實(shí)施的社會(huì)基礎(chǔ)。我國(guó)憲法明確規(guī)定，一切國(guó)家機(jī)關(guān)和武裝力量、各政黨和社會(huì)團(tuán)體、各企事業(yè)組織都必須遵守憲法和法律。商業(yè)銀行作為企業(yè)當(dāng)然不能例外。
民事生效裁判的“執(zhí)行難”是我國(guó)民事訴訟中長(zhǎng)期存在的一個(gè)問題。由于多種原因，有相當(dāng)一部分判決、裁定沒有得到執(zhí)行，勝訴當(dāng)事人的合法權(quán)益未能最終實(shí)現(xiàn)，執(zhí)行難成為廣大群眾反映強(qiáng)烈的問題。執(zhí)行難問題損害的不僅是微觀層面上執(zhí)行申請(qǐng)人的利益，映射到宏觀層面，它不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，也嚴(yán)重?fù)p害國(guó)家司法的權(quán)威性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制內(nèi)在的要求市場(chǎng)主體的合法產(chǎn)權(quán)得到國(guó)家公權(quán)力的有效保護(hù)，避免陷入由市場(chǎng)逐利性造成的惡性循環(huán)博弈當(dāng)中。被執(zhí)行人存入在商業(yè)銀行開立的賬戶中的資金是被執(zhí)行標(biāo)的物中較為常見的一種形式，從這個(gè)角度而言，商業(yè)銀行走入了公眾的視線。然而，在某些情況下商業(yè)銀行是否配合將對(duì)生效裁判最終的執(zhí)行結(jié)果將產(chǎn)生較大影響。電子信息技術(shù)的高速發(fā)展帶動(dòng)了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)變革，電子銀行一方面在給消費(fèi)者帶來足不出戶的便利服務(wù)的同時(shí)也使得被執(zhí)行人在極短的時(shí)間內(nèi)完成大額資金的轉(zhuǎn)移成為可能，這使得生效裁判的執(zhí)行工作對(duì)商業(yè)銀行是否配合產(chǎn)生了較大的依賴。以致于時(shí)常會(huì)發(fā)生這樣的“巧合”，在執(zhí)行人員“突然”到達(dá)被執(zhí)行人所開戶的商業(yè)銀行時(shí)，剛剛表明身份、出示完相關(guān)法律文書，當(dāng)查詢被執(zhí)行人賬戶時(shí)便會(huì)驚訝的發(fā)現(xiàn)該賬戶剛剛發(fā)生完大額資金轉(zhuǎn)出交易，該賬戶已經(jīng)不存在可供執(zhí)行的資金。雖然我們不能妄下結(jié)論，但這種僅打幾分鐘時(shí)間差的“巧合”不能不說明一些問題。
泄露執(zhí)行信息體現(xiàn)出的是個(gè)人利益與國(guó)家利益的一種沖突。此時(shí)為保護(hù)執(zhí)行申請(qǐng)人的利益已經(jīng)牽動(dòng)國(guó)家強(qiáng)制力的介入，體現(xiàn)的是國(guó)家司法的權(quán)威，其背后隱含著國(guó)家利益。假設(shè)此種情況的發(fā)生與商業(yè)銀行及其工作人員有關(guān)的話，則商業(yè)銀行此時(shí)“維護(hù)”的被執(zhí)行人(其客戶)的利益完全是私利性質(zhì)的利益，這種行為的背后著眼的是其自身的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)利益及其某些工作人員利用職務(wù)便利的“尋租”行為。這顯然與與社會(huì)主義法治理念所崇尚的依法治國(guó)理念背道而馳。商社會(huì)主義法治理念不認(rèn)同“法律萬能”，社會(huì)主義道德準(zhǔn)則、各種社會(huì)組織合法的規(guī)章制度都對(duì)社會(huì)成員的行為具有約束或?qū)蚬δ堋Ｒ婪ㄖ螄?guó)與以德治國(guó)的結(jié)合與統(tǒng)一能夠強(qiáng)化和提升依法治國(guó)的成效，使社會(huì)主義道德在法治社會(huì)中煥發(fā)出新的生命力。商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部工作人員的管理和教育，使其增強(qiáng)職業(yè)歸屬感，在崇尚憲法和法律的權(quán)威的同時(shí)，也應(yīng)嚴(yán)守職業(yè)道德底線。
二、商業(yè)銀行在促進(jìn)公平正義中的角色
公平正義是社會(huì)主義法治的價(jià)值追求，每一個(gè)社會(huì)成員的正當(dāng)利益和合理訴求平等地在法律中得到表達(dá)和體現(xiàn)，公平地得到法律的保障和維護(hù)，并在法律的支持下公正地得到實(shí)現(xiàn)和滿足。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守部門規(guī)章，積極營(yíng)造和諧公正的民事法律關(guān)系。
然而一段時(shí)期以來，保險(xiǎn)公司以派遣銷售人員駐點(diǎn)商業(yè)銀行的形式大量銷售分紅型保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)營(yíng)銷方式在給保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行帶來不菲利潤(rùn)的同時(shí)，引發(fā)了諸多保險(xiǎn)合同糾紛，給商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司造成了極大的負(fù)面影響，也給社會(huì)造成了很多不和諧因素。由于我國(guó)部分民眾金融知識(shí)的缺失，使得這種保險(xiǎn)銷售模式具有極大的迷惑性。首先，銷售地點(diǎn)在商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員著裝基本和商業(yè)銀行工作人員相同。其次，保險(xiǎn)銷售人員往往將保險(xiǎn)公司測(cè)算的預(yù)期收益率夸大為實(shí)際收益率，更有甚者直接將其虛假宣傳為高息存款附贈(zèng)保險(xiǎn)。再次，消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)金由商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄柜員通過商業(yè)銀行的銀保系統(tǒng)直接劃入保險(xiǎn)公司賬戶。這使得某些不明真相且本身并沒有購(gòu)買需求的低收入群體“深信”這就是“高利息率的新型存款”，而且附贈(zèng)保險(xiǎn)，進(jìn)而在這種重大誤解的狀況下簽訂了保險(xiǎn)合同。當(dāng)這類保險(xiǎn)購(gòu)買人有現(xiàn)金需求進(jìn)而到商業(yè)銀行取現(xiàn)的時(shí)候才理解購(gòu)買的是保險(xiǎn)，此時(shí)硬性變現(xiàn)(即退保)只能獲得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失。這類購(gòu)買群體由于退保造成的利益損失實(shí)踐上基本只能自擔(dān)，因?yàn)閷?duì)于“重大誤解”的舉證困難性較大，通過《合同法》第54條第1款得到救濟(jì)的可能性很低。個(gè)別群眾甚至通過較為極端的方式進(jìn)行“私力救濟(jì)”，無疑對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定造成了極大的不良影響。
銀監(jiān)會(huì)注意到這一問題后于2010年11月1日緊急下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2010]90號(hào))的規(guī)范性文件。該文件規(guī)定：商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行2010年底前要清退保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員;在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，應(yīng)是持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員等等。然而巨大的經(jīng)濟(jì)利益使得“變相駐點(diǎn)”的行為一時(shí)難以根除，這種隱性的駐點(diǎn)方式也給銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管造成了極大的難度。在監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)規(guī)范性文件的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守并認(rèn)真執(zhí)行，個(gè)別商業(yè)銀行這種片面追求短期利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方式不僅損害金融行業(yè)整體的行業(yè)形象，由此產(chǎn)生的不和諧的民事法律關(guān)系對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定也會(huì)產(chǎn)生不良的影響。即便是徹底“清除”保險(xiǎn)駐點(diǎn)人員以后，商業(yè)銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售中也應(yīng)避免誤導(dǎo)性、夸大性、甚至虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳，積極營(yíng)造和諧公正的民事法律關(guān)系。防范和減少違法違規(guī)行為，有效管理法律風(fēng)險(xiǎn)，將有助于商業(yè)銀行維持良好的企業(yè)形象。
三、商業(yè)銀行在服務(wù)大局中的角色
服務(wù)大局是社會(huì)主義法治理念的重要使命，社會(huì)主義法治實(shí)踐的各項(xiàng)工作都必須服從和服務(wù)于黨和國(guó)家的根本利益以及社會(huì)發(fā)展的總體要求。穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境是我國(guó)轉(zhuǎn)型期的一個(gè)大局。社會(huì)主義法治實(shí)踐的各個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)認(rèn)識(shí)并服務(wù)于這個(gè)大局，作為守法環(huán)節(jié)的企業(yè)法人也不應(yīng)存在例外。2000年4月1日起我國(guó)施行存款實(shí)名制，各商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，為刑事偵查提供了較多重要線索。然而，隨著犯罪分子反偵查意識(shí)的提高，直接使用本人實(shí)名銀行卡從事犯罪活動(dòng)的越來越少，進(jìn)而在個(gè)別沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)催生了另一個(gè)完整的黑市產(chǎn)業(yè)鏈：收集他人遺失身份證—非法大量買賣他人身份證—用購(gòu)買的他人遺失身份證騙開銀行卡—利用電子商務(wù)平臺(tái)捆綁銷售他人遺失身份證及騙開的實(shí)名銀行卡—犯罪分子購(gòu)買用于作案的銀行卡。2011年10月15日央視披露犯罪團(tuán)伙搜集6.7萬張身份證辦卡洗錢。如果犯罪分子利用購(gòu)買的銀行卡作案，將給偵查機(jī)關(guān)的工作增加額外的困難。這種用他人遺失身份證騙開銀行卡的行為具有較大的社會(huì)危害性。目前我國(guó)的信息化依然處于進(jìn)行中，指紋等信息技術(shù)還未能廣泛應(yīng)用于一般商業(yè)活動(dòng)中，商業(yè)銀行辦理個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，技術(shù)上主要通過對(duì)銀行卡申領(lǐng)人身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，然而對(duì)于是否屬本人身份證件則只能通過柜面工作人員的肉眼鑒別，這無疑存在較大的安全漏洞。然而，即便是這種肉眼上的低級(jí)鑒別方式對(duì)于其柜面工作人員也沒有足夠的制度激勵(lì)迫使其作出有效的甄別。商業(yè)銀行內(nèi)部的公司治理結(jié)構(gòu)中往往包含較為嚴(yán)格的員工績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，在眾多商業(yè)銀行大力開拓并壯大自己的客戶群體的時(shí)代，文明優(yōu)質(zhì)的服務(wù)被其設(shè)定為重要的考核指標(biāo)之一，而考核評(píng)價(jià)指標(biāo)中就包含有投訴這一項(xiàng)。部分性別、年齡與所持他人身份證件上相似的違法人員在被商業(yè)銀行工作人員質(zhì)疑其所持是否為本人身份證件時(shí)，這些人員往往會(huì)以投訴甚至無理取鬧的方式相“要挾”，通過長(zhǎng)期此種方式的博弈，個(gè)別商業(yè)銀行柜面工作人員本著“趨利避害”的想法在不經(jīng)意中放松了對(duì)騙領(lǐng)銀行卡人員的最后一道審核。
商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的合法合規(guī)操作教育，完善客戶資料，嚴(yán)格執(zhí)行存款實(shí)名制的規(guī)定，加大對(duì)利用他人遺失身份證騙領(lǐng)銀行卡行為的甄別力度，避免盲目追求開卡數(shù)量。改革內(nèi)部績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，完善違規(guī)開戶追查機(jī)制。在信息化尚不成熟的情況下，從制度上激勵(lì)其工作人員加強(qiáng)審核力度，使得商業(yè)銀行切實(shí)從源頭上為社會(huì)防控體系把好第一關(guān)，鞏固法制建設(shè)成果，更好的服務(wù)社會(huì)穩(wěn)定這個(gè)大局。
四、結(jié)論
商業(yè)銀行以其與社會(huì)緊密的聯(lián)系性而在法治社會(huì)中凸顯出與一般企業(yè)法人相比較為特殊的社會(huì)角色特點(diǎn)。在社會(huì)主義法治理念的指導(dǎo)下，充分重視并利用好這些特殊性對(duì)于鞏固和發(fā)展社會(huì)主義和諧社會(huì)、法治社會(huì)的建設(shè)成果，貫徹依法治國(guó)理念，營(yíng)造公平正義的民事法律關(guān)系，服務(wù)改革、發(fā)展、穩(wěn)定的大局具有重要意義。
