發(fā)布時間：2019-06-04所屬分類：農業(yè)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要基于農業(yè)氣象指數(shù)保險本身的特性和發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了寧海縣發(fā)展農業(yè)氣象指數(shù)保險面臨的困難，包括高風險產品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開發(fā)設計有待完善和農戶參保積極性不高等問題。為促進氣象指數(shù)保險的順利開展和可持續(xù)性，在借鑒
摘要基于農業(yè)氣象指數(shù)保險本身的特性和發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了寧海縣發(fā)展農業(yè)氣象指數(shù)保險面臨的困難，包括高風險產品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開發(fā)設計有待完善和農戶參保積極性不高等問題。為促進氣象指數(shù)保險的順利開展和可持續(xù)性，在借鑒各地經(jīng)驗和結合寧�？h實際的基礎上，提出相應的建議。
關鍵詞氣象指數(shù);農業(yè)保險;基差風險
農業(yè)氣象指數(shù)保險，或稱為天氣指數(shù)保險，是指在指定區(qū)域把一個或幾個氣象條件對農作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應的農作物產量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎，當指數(shù)達到一定水平并對農作物造成一定影響時，投保人就可以獲得相應標準的賠償[1-2]。2014年8月，國務院出臺《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》[3]，提出“探索天氣指數(shù)保險等新興產品和服務”，2016年“中央一號”文件提出探索開展天氣指數(shù)保險試點，傳統(tǒng)農業(yè)保險逐漸向氣象指數(shù)保險過渡。
寧�？h政策性農業(yè)保險從2006年籌建，于2007年開始組織實施。實施10年來，農業(yè)氣象指數(shù)保險從當初的水稻、生豬2個品種發(fā)展到今年的42個品種。作為政策性農業(yè)保險中的創(chuàng)新險種，氣象指數(shù)保險產品推出時間較短。寧海2016年開展氣象指數(shù)保險試點，于2017年新增茶葉低溫氣象指數(shù)、楊梅采摘期降雨氣象指數(shù)、柑橘氣象指數(shù)、南美白對蝦氣象指數(shù)、梭子蟹氣象指數(shù)和白枇杷低溫氣象指數(shù)保險�；谵r業(yè)氣象指數(shù)保險本身的特性和發(fā)展的現(xiàn)狀，筆者分析了寧�？h發(fā)展農業(yè)氣象指數(shù)保險面臨的困難，包括高風險產品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開發(fā)設計有待完善和農戶參保積極性不高等問題，為促進氣象指數(shù)保險的順利開展和可持續(xù)性，在借鑒各地經(jīng)驗和結合寧海縣實際的基礎上，提出了幾點建議。
1發(fā)展氣象指數(shù)保險的現(xiàn)實意義
1.1避免道德風險和逆向選擇問題
在農業(yè)氣象指數(shù)保險中，最終的賠付與實際損失并無直接關系，而只與氣象指數(shù)相關，增加了農民自己預防和減損的積極性，減少了道德風險的發(fā)生[4]。傳統(tǒng)的農業(yè)保險由于信息不對稱問題，保險公司無法獲得農民的所有信息，損失可能性更大的農民參保的積極性更高，風險較低的農民會逐漸退出農業(yè)保險市場。而指數(shù)保險中，較高風險區(qū)域的被保險人由自己負擔額外的風險損失責任，因而減少了逆向選擇問題的發(fā)生。氣象指數(shù)保險采用的氣象數(shù)據(jù)是準確、客觀的，農民和保險公司都可以從第三方獲得氣象數(shù)據(jù)，這避免了因信息不對稱產生的道德風險和逆向選擇問題。
1.2承保和理賠程序更簡單，運營成本較低
農業(yè)氣象指數(shù)保險所需的信息較簡單，主要是影響農作物收成的氣象數(shù)據(jù)。在進行賠付時只需判定實際的氣象條件是否達到了保險合約中規(guī)定的觸發(fā)值，根據(jù)達到的觸發(fā)值和保險合同中的賠付標準予以賠付，因而理賠程序較簡單、理賠速度較快。由于不需要根據(jù)客戶的風險對客戶進行分類，也不需要在風險發(fā)生后對農戶的實際損失進行核查，減少了實地調查和定損所需的人力和物力，節(jié)約了保險公司的運營成本。1.3流通性強、透明度高，易于分散風險
農業(yè)氣象指數(shù)保險采用標準化合約，保險合同透明度高，易于在二級市場上流通、便于轉讓。保險公司可以將保險合同進行再保險，還可以將農業(yè)氣象指數(shù)保險出售給更多的利益相關者，例如農產品供應商、與農產品相關的再加工企業(yè)等，這種風險分攤機制有利于降低農民的參保負擔和保險公司的運營風險及財務風險。
2氣象指數(shù)保險發(fā)展過程中存在的困難和問題
2.1高風險產品難以推廣
近2年，由于分別受到強降雨和低溫的影響，寧海楊梅和白枇杷受損嚴重。楊梅正常年份年產量約12000t，而2015年僅有6500t;白枇杷常年產量約2000t，而2016年僅有180t，幾近絕收。隨著極端天氣的頻繁出現(xiàn)，保險公司近年來在白枇杷和楊梅等易受災作物上虧損較大，因此對其所承擔的風險有所顧慮，將保險費率設定得相對較高;而農戶因為連年受損，保險意愿雖然十分強烈，但對高額的保費無力承擔。
2.2氣象數(shù)據(jù)的代表性有限
從農業(yè)氣象指數(shù)保險的理論和實踐需要來說，一個標準的氣象觀測站點能覆蓋20km2風險區(qū)域，按照這一標準，寧海需要92個氣象觀測站。而目前已有的中尺度氣象觀測站數(shù)量是52個，這樣的站點密度與理想狀態(tài)還相差甚遠，導致提供的氣象數(shù)據(jù)并不能完全代表某一地區(qū)的實際氣象條件。另外，考慮到寧海多丘陵山地，同一氣象要素在不同海拔高度上相差較大，這也使得現(xiàn)有站點氣象數(shù)據(jù)的代表性大打折扣，給前期產品指數(shù)的設計和后期的理賠增加了難度。
2.3氣象指數(shù)的開發(fā)設計有待完善
氣象指數(shù)保險要求指數(shù)的設計必須很好地體現(xiàn)實際損失，如果指數(shù)與產量或經(jīng)濟產出不是高度相關，就會增大基差風險，出現(xiàn)達到指定氣象條件而農戶沒有受損或農戶受損但氣象條件沒有達到理賠標準的情況。目前推出的氣象指數(shù)保險主要存在3方面問題:一是氣象指數(shù)采用寧波大市統(tǒng)一的方式，即寧波各縣市區(qū)采用相同的指數(shù)設計、保費保率和理賠標準，而實際各地遭受災害的風險不同，這樣的設計意味著全市平攤風險，這在一定程度上降低了部分地區(qū)農戶的參保積極性;二是作物與氣象要素的相關性還需進一步研究，作物受到的氣象條件影響往往是多方面的，如茶葉受霜凍害程度，目前保險中主要考慮低溫對其影響，實際與天空狀況、風速也有一定關系，但為便于保險理賠，這些要素都被忽略了;三是寧�，F(xiàn)有氣象指數(shù)保險產品種類較少，覆蓋面有待提升。寧波其他地區(qū)已開展試點或者探索甲魚氣象指數(shù)保險、櫻桃氣象指數(shù)保險和苗木氣象指數(shù)保險等，而寧海對新產品的探索研究還不夠，險種覆蓋面有待提升。
2.4農戶參保積極性不高
2017年，寧海春茶種植面積約7km2，投保3km2;楊梅種植面積約26km2，僅投保0.67km2;對蝦養(yǎng)殖面積約13km2，投保2.43km2;梭子蟹養(yǎng)殖面積約7km2，投保3.6km2。其原因一是大部分農戶經(jīng)營規(guī)模小，風險規(guī)避意識淡薄，使得農業(yè)保險自實施以來一直存在著主動需求不足的問題;二是氣象指數(shù)保險對于大部分農戶來說是一種不熟悉的新型產品，農戶對相應保險產品條款理解的難度大大增加，短時間內較難完成對產品的認可;三是氣象指數(shù)保險產品設計得還不夠完善以及現(xiàn)有氣象站點的密度較小，使得有意愿投保的農戶在保費保率和理賠標準等方面對現(xiàn)有保險產品持懷疑觀望態(tài)度，降低了其參保積極性;四是基層的支持力度還不夠，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)將農業(yè)保險片面地理解為一種單純的商業(yè)行為，對農業(yè)保險服務社會、保障農業(yè)、穩(wěn)定地方的重要性認識不足，對惠農政策理解不深，在推廣宣傳工作上敷衍了事。
3加快推進氣象指數(shù)保險發(fā)展的對策建議
3.1進一步加大政策扶持保障力度
�、僬{整縣政策性農業(yè)保險試點工作協(xié)調小組。建議由分管副縣長掛帥，進一步明確其職責，協(xié)調保險公司、農戶和相關農口部門，切實發(fā)揮其“協(xié)調”作用。②逐步加大對高風險產品扶持資金的投入。一方面建議縣財政針對易受災作物進一步加大資金補貼力度，緩解保險公司資金壓力的同時，減輕農戶負擔;另一方面可以將農業(yè)救災資金綁入氣象指數(shù)保險，基層發(fā)放救災資金時參考農戶保險條款中的受災程度，有助于實現(xiàn)公平救災。③將農業(yè)貸款與購買農業(yè)氣象指數(shù)保險相結合，購買農業(yè)氣象指數(shù)保險的農民可以獲得農業(yè)貸款[5]，這種銀保一體化[6]的方式不僅拓寬了指數(shù)保險的銷售渠道，還降低了貸款機構的信用風險。
3.2合理增加氣象觀測站的數(shù)量
政府和保險公司一方出于發(fā)展地方經(jīng)濟的需求，另一方出于減少理賠爭議的考量，可單獨或聯(lián)合在作物投保區(qū)域投資建立自動氣象觀測站。建議由縣委、縣政府牽頭，農林、財政、氣象、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、保險公司和農戶代表等共同會商，綜合考慮作物的分布情況和農戶要求，合理布局，加密氣象觀測站點。尤其是針對地形和氣候條件比較復雜的地區(qū)，要盡量達到每20km2布設1個氣象站點的要求，另外也要適當增加不同海拔高度上的站點分布。自動觀測站可根據(jù)作物所投天氣指數(shù)保險種類來選擇不同觀測要素，還可隨種植區(qū)移動，能夠在一定程度上控制成本。
3.3積極創(chuàng)新，完善氣象指數(shù)設計
氣象指數(shù)保險的產品設計需要保險、氣象、數(shù)學等多個學科的知識。一方面，保險公司應培養(yǎng)相關的專業(yè)人才，并邀請農業(yè)、林業(yè)、氣象等方面專家合作進行指數(shù)的確定和觸發(fā)值的設定，逐步完善產品構建程序和氣象指數(shù)選取機制。因地制宜，根據(jù)當?shù)剞r民的生產規(guī)模、自然地理條件和受災風險，開發(fā)出適合更多作物、能應對更多種風險的農業(yè)氣象指數(shù)保險[7]。另一方面，推新的同時也要加強對已有的氣象指數(shù)的研究，結合實際情況，繼續(xù)補充完善已推出的保險產品。
3.4加大宣傳力度，提高參保積極性
�、僬嚓P部門，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農辦等應加強對廣大農民的推廣宣傳，一方面向他們普及保險的運作原理以及保險在保障他們生產和收入穩(wěn)定方面的作用;另一方面樹立一些宣傳典型，以點帶面，努力培養(yǎng)農民的風險規(guī)避意識。②保險公司在推銷農業(yè)氣象指數(shù)保險時，要有清晰的產品介紹和準確的保險條例合同，便于農民了解該保險產品的費率、參保要求和賠付機制，還應注意建立農民和保險公司之間的信任[8]。
4結語
自2016年開展試點以來，寧�？h農業(yè)氣象指數(shù)保險發(fā)展迅速，一定程度上提高了農戶防災抗災的能力，保障了農戶生活的穩(wěn)定，得到了廣大農戶的一致好評。但在開展過程中，也存在著不足和需要解決的問題，包括高風險產品難以推廣、氣象數(shù)據(jù)的代表性有限、氣象指數(shù)的開發(fā)設計有待完善和農戶參保積極性不高等。經(jīng)過充分調研和研究，提出進一步加大政策扶持保障力度、合理增加氣象觀測站的數(shù)量、創(chuàng)新完善氣象指數(shù)設計、加大宣傳力度4點建議。農業(yè)氣象指數(shù)保險必須與時俱進、不斷完善，以適應廣大農戶的需求和要求，更好地服務寧海經(jīng)濟社會建設。
參考文獻
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