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經(jīng)濟(jì)類(lèi)論文淺談當(dāng)下科技經(jīng)濟(jì)發(fā)展新改革措施

發(fā)布時(shí)間:2014-11-19所屬分類(lèi):經(jīng)濟(jì)論文瀏覽:1

摘 要: 摘要:隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷進(jìn)行,存貸款利差不斷縮小,這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來(lái)占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng),主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)算、代理收費(fèi)等直接

  摘要:隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷進(jìn)行,存貸款利差不斷縮小,這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來(lái)占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng),主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)算、代理收費(fèi)等直接搶占銀行傳統(tǒng)結(jié)算、支付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比,第三方支付價(jià)格更加優(yōu)惠,絕大部分普通會(huì)員都是免費(fèi)使用。并且支付具有延遲功能,更被大多消費(fèi)者所接收和喜愛(ài)。二是通過(guò)代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)代理、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。截止2013年10月,總共有十家第三方支付獲取代理基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。其具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì),如匯付天下,其基金申購(gòu)費(fèi)用僅為銀行申購(gòu)渠道的40%左右。

  關(guān)鍵詞:金融,商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

  傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、誠(chéng)信度及經(jīng)濟(jì)調(diào)控等方面存在很大的優(yōu)勢(shì),但是銀行服務(wù)質(zhì)量參差不齊,比如銀行柜臺(tái)窗口在客戶人數(shù)多時(shí),卻沒(méi)有服務(wù)人員,經(jīng)常造成客戶長(zhǎng)時(shí)間等待。所以商業(yè)銀行不僅僅要考慮“產(chǎn)品是第一位”,更要考慮“客戶是第一位”的理念,提高服務(wù)水平

  利率市場(chǎng)化的即將到來(lái)必然導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)盈利模式的終結(jié),所以銀行必須發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行的中間業(yè)務(wù)與其傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比較有以下不同的作用。一是中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的在其表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債,相比風(fēng)險(xiǎn)較小,為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了相應(yīng)的工具和手段。二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財(cái)富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富,不管是企業(yè)還是個(gè)人,對(duì)個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)、咨詢、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券買(mǎi)賣(mài)等各個(gè)方面均存在較大需求。

  商業(yè)銀行不只是可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,銀行與銀行之間的合作相比于銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作更加容易一些,也更加緊密一些。首先,目前商業(yè)銀行主要是國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社,其與政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,所以由政府牽頭來(lái)促進(jìn)銀行之間的合作更加方便。其次,相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng),銀行間的合作將不僅僅壯大自己的實(shí)力,也可以正面與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)交鋒,比如城市商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展和消費(fèi)金融方面發(fā)揮舉足輕重的作用。截至2011年底,城市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額1.55萬(wàn)億元,占其企業(yè)貸款的比重達(dá)47.8%。

  第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠出效應(yīng)已經(jīng)顯而易見(jiàn),但是在支付領(lǐng)域,第三方支付與傳統(tǒng)銀行并不只是競(jìng)爭(zhēng)者的角色,商業(yè)銀行可以同時(shí)加大與第三方公司的合作。要知道第三方支付最終還是要經(jīng)過(guò)銀行的,其侵蝕的只是銀行的前端市場(chǎng),部分銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作。比如,中信銀行、建設(shè)銀行等開(kāi)通網(wǎng)上銀行,并且在微信、微博等的客戶端進(jìn)行移動(dòng)支付。

  伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,尤其是以信息通訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融模式產(chǎn)生了巨大變革,互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資,又不同于資本市場(chǎng)的直接融資。近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)開(kāi)始逐步滲透,涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融方式,如以阿里貸款為代表的電商金融、美國(guó)Lending Club推出的P-2-P、以及Kick starter的眾籌融資等。互聯(lián)網(wǎng)金融參與的范圍之廣、影響之大,對(duì)傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生了深刻的變革和巨大的沖擊。

  互聯(lián)網(wǎng)融資主要是指借款方和貸款方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。其主要有兩種模式,一種是P2P(peer to peer )網(wǎng)貸模式,即個(gè)人向個(gè)人借款;另一種是“小貸公司+電商平臺(tái)”的模式,即具有小額貸款資格的公司通過(guò)電商平臺(tái)向電商用戶提供貸款,最具有代表性的就是阿里信貸。互聯(lián)網(wǎng)融資具有以下特征:

  中小企業(yè)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅貸款門(mén)檻高,而且貸款申請(qǐng)程序十分復(fù)雜,互聯(lián)網(wǎng)融資通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查,進(jìn)而減少了貸款過(guò)程中的業(yè)務(wù)流程,大大提高了效率。

  在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,交易雙方可以相互溝通,更多地了解雙方信息,使信息更加透明,傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸往往是通過(guò)重?fù)?dān)保來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)論壇和社區(qū)的力量,強(qiáng)調(diào)人人參與,使小額貸款在現(xiàn)實(shí)中成為可能。并且通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)使資金流置于監(jiān)控控制下,有效地降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

  其中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)沖擊最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小微企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),包括貸款流程的簡(jiǎn)化,貸款時(shí)間的縮短以及貸款種類(lèi)的多樣性。以阿里信貸為例,從2010年成立至今,目前已累計(jì)給超過(guò)13萬(wàn)家的中小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù),貸款總額達(dá)280億,僅2013年一季度,阿里小貸就發(fā)放貸款超過(guò)100萬(wàn)筆,放貸金額120億元,平均每筆放款款金額約1.1萬(wàn)元,不良貸款率僅為0.72%。除了阿里信貸,目前還出現(xiàn)了紅頂創(chuàng)投、齊放網(wǎng)、宜信網(wǎng)、拍拍貸等信貸公司。2014年兩會(huì)召開(kāi)期間,央行公布了五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單,其中阿里、騰訊榜上有名。這意味著這些企業(yè)將不僅達(dá)到與直接融資與間接融資一樣的資源配置效率,而且還能大幅減少交易成本,在不久的將來(lái)將進(jìn)一步撼動(dòng)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

  根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)內(nèi)容,從廣義上講,第三方支付是指相對(duì)于傳統(tǒng)銀行作為收款方和付款方的支付第三方所提供的網(wǎng)上交易、銀行卡、收單以及央行確定的其他網(wǎng)上在線支付等服務(wù)。其主要有兩種模式,一種是完全獨(dú)立于電商平臺(tái)的第三方支付,只是提供便捷支付功能。比如快錢(qián)、易寶支付等。而另一種是具有擔(dān)保功能的第三方支付,它在提供便捷支付功能的同時(shí)提供擔(dān)保,進(jìn)而保證交易交易的安全性。其中支付寶和財(cái)付通最具代表。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線支付相比,第三方支付具有以下幾點(diǎn)特征。

  傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付功能時(shí)往往需要安裝復(fù)雜證書(shū)及各項(xiàng)保證操作,而第三方支付的安全保證措施多是建立在支付之前,如實(shí)名注冊(cè)、手機(jī)捆綁、郵箱捆綁、數(shù)字證書(shū)等,多將銀行卡與第三方支付賬號(hào)進(jìn)行捆綁,在進(jìn)行支付時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷。

  銀行卡在進(jìn)行異地支付與異卡轉(zhuǎn)賬時(shí)需要一定手續(xù)費(fèi),而大多數(shù)第三方支付平臺(tái)是處于免費(fèi)狀態(tài)。第三方支付具有延遲支付功能,在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)可以在收到貨物進(jìn)行驗(yàn)證以后確認(rèn)收貨進(jìn)行支付,在很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn),買(mǎi)家不用擔(dān)心付款以后賣(mài)家不發(fā)貨,賣(mài)家也不用擔(dān)心發(fā)貨以后買(mǎi)家不付款的情況的發(fā)生。

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