發(fā)布時(shí)間：2014-11-19所屬分類(lèi)：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷進(jìn)行，存貸款利差不斷縮小，這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來(lái)占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng)，主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)算、代理收費(fèi)等直接
摘要：隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷進(jìn)行，存貸款利差不斷縮小，這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來(lái)占據(jù)越來(lái)越重要的地位。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng)，主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購(gòu)支付結(jié)算、代理收費(fèi)等直接搶占銀行傳統(tǒng)結(jié)算、支付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付價(jià)格更加優(yōu)惠，絕大部分普通會(huì)員都是免費(fèi)使用。并且支付具有延遲功能，更被大多消費(fèi)者所接收和喜愛(ài)。二是通過(guò)代理基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)代理、理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。截止2013年10月，總共有十家第三方支付獲取代理基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。其具有明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，如匯付天下，其基金申購(gòu)費(fèi)用僅為銀行申購(gòu)渠道的40%左右。
關(guān)鍵詞：金融,商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)
傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、誠(chéng)信度及經(jīng)濟(jì)調(diào)控等方面存在很大的優(yōu)勢(shì)，但是銀行服務(wù)質(zhì)量參差不齊，比如銀行柜臺(tái)窗口在客戶人數(shù)多時(shí)，卻沒(méi)有服務(wù)人員，經(jīng)常造成客戶長(zhǎng)時(shí)間等待。所以商業(yè)銀行不僅僅要考慮“產(chǎn)品是第一位”，更要考慮“客戶是第一位”的理念，提高服務(wù)水平
利率市場(chǎng)化的即將到來(lái)必然導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)盈利模式的終結(jié)，所以銀行必須發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行的中間業(yè)務(wù)與其傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比較有以下不同的作用。一是中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的在其表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債，相比風(fēng)險(xiǎn)較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了相應(yīng)的工具和手段。二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來(lái)源。三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財(cái)富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富，不管是企業(yè)還是個(gè)人，對(duì)個(gè)人理財(cái)、企業(yè)理財(cái)、咨詢、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券買(mǎi)賣(mài)等各個(gè)方面均存在較大需求。
商業(yè)銀行不只是可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，銀行與銀行之間的合作相比于銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作更加容易一些，也更加緊密一些。首先，目前商業(yè)銀行主要是國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，其與政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，所以由政府牽頭來(lái)促進(jìn)銀行之間的合作更加方便。其次，相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，銀行間的合作將不僅僅壯大自己的實(shí)力，也可以正面與互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)交鋒，比如城市商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展和消費(fèi)金融方面發(fā)揮舉足輕重的作用。截至2011年底，城市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額1.55萬(wàn)億元，占其企業(yè)貸款的比重達(dá)47.8%。
第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠出效應(yīng)已經(jīng)顯而易見(jiàn)，但是在支付領(lǐng)域，第三方支付與傳統(tǒng)銀行并不只是競(jìng)爭(zhēng)者的角色，商業(yè)銀行可以同時(shí)加大與第三方公司的合作。要知道第三方支付最終還是要經(jīng)過(guò)銀行的，其侵蝕的只是銀行的前端市場(chǎng)，部分銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作。比如，中信銀行、建設(shè)銀行等開(kāi)通網(wǎng)上銀行，并且在微信、微博等的客戶端進(jìn)行移動(dòng)支付。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，尤其是以信息通訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融模式產(chǎn)生了巨大變革，互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，又不同于資本市場(chǎng)的直接融資。近幾年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)開(kāi)始逐步滲透，涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，如以阿里貸款為代表的電商金融、美國(guó)Lending Club推出的P-2-P、以及Kick starter的眾籌融資等。互聯(lián)網(wǎng)金融參與的范圍之廣、影響之大，對(duì)傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生了深刻的變革和巨大的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)融資主要是指借款方和貸款方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。其主要有兩種模式，一種是P2P(peer to peer )網(wǎng)貸模式，即個(gè)人向個(gè)人借款;另一種是“小貸公司+電商平臺(tái)”的模式，即具有小額貸款資格的公司通過(guò)電商平臺(tái)向電商用戶提供貸款，最具有代表性的就是阿里信貸。互聯(lián)網(wǎng)融資具有以下特征：
中小企業(yè)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅貸款門(mén)檻高，而且貸款申請(qǐng)程序十分復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)融資通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，進(jìn)而減少了貸款過(guò)程中的業(yè)務(wù)流程，大大提高了效率。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以相互溝通，更多地了解雙方信息，使信息更加透明，傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸往往是通過(guò)重?fù)?dān)保來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)論壇和社區(qū)的力量，強(qiáng)調(diào)人人參與，使小額貸款在現(xiàn)實(shí)中成為可能。并且通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)使資金流置于監(jiān)控控制下，有效地降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
其中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)沖擊最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小微企業(yè)及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，包括貸款流程的簡(jiǎn)化，貸款時(shí)間的縮短以及貸款種類(lèi)的多樣性。以阿里信貸為例，從2010年成立至今，目前已累計(jì)給超過(guò)13萬(wàn)家的中小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，貸款總額達(dá)280億，僅2013年一季度，阿里小貸就發(fā)放貸款超過(guò)100萬(wàn)筆，放貸金額120億元，平均每筆放款款金額約1.1萬(wàn)元，不良貸款率僅為0.72%。除了阿里信貸，目前還出現(xiàn)了紅頂創(chuàng)投、齊放網(wǎng)、宜信網(wǎng)、拍拍貸等信貸公司。2014年兩會(huì)召開(kāi)期間，央行公布了五家民營(yíng)銀行的試點(diǎn)名單，其中阿里、騰訊榜上有名。這意味著這些企業(yè)將不僅達(dá)到與直接融資與間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本，在不久的將來(lái)將進(jìn)一步撼動(dòng)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)內(nèi)容，從廣義上講，第三方支付是指相對(duì)于傳統(tǒng)銀行作為收款方和付款方的支付第三方所提供的網(wǎng)上交易、銀行卡、收單以及央行確定的其他網(wǎng)上在線支付等服務(wù)。其主要有兩種模式，一種是完全獨(dú)立于電商平臺(tái)的第三方支付，只是提供便捷支付功能。比如快錢(qián)、易寶支付等。而另一種是具有擔(dān)保功能的第三方支付，它在提供便捷支付功能的同時(shí)提供擔(dān)保，進(jìn)而保證交易交易的安全性。其中支付寶和財(cái)付通最具代表。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線支付相比，第三方支付具有以下幾點(diǎn)特征。
傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付功能時(shí)往往需要安裝復(fù)雜證書(shū)及各項(xiàng)保證操作，而第三方支付的安全保證措施多是建立在支付之前，如實(shí)名注冊(cè)、手機(jī)捆綁、郵箱捆綁、數(shù)字證書(shū)等，多將銀行卡與第三方支付賬號(hào)進(jìn)行捆綁，在進(jìn)行支付時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷。
銀行卡在進(jìn)行異地支付與異卡轉(zhuǎn)賬時(shí)需要一定手續(xù)費(fèi)，而大多數(shù)第三方支付平臺(tái)是處于免費(fèi)狀態(tài)。第三方支付具有延遲支付功能，在進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)可以在收到貨物進(jìn)行驗(yàn)證以后確認(rèn)收貨進(jìn)行支付，在很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)家不用擔(dān)心付款以后賣(mài)家不發(fā)貨，賣(mài)家也不用擔(dān)心發(fā)貨以后買(mǎi)家不付款的情況的發(fā)生。
