發(fā)布時(shí)間：2016-04-25所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 在目前車險(xiǎn)費(fèi)率的管理應(yīng)用中的新制度方式有哪些呢，如何來促使現(xiàn)在保險(xiǎn)新創(chuàng)新條例呢?本文是一篇保險(xiǎn)論文。各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場(chǎng)推出有特色的服務(wù)方案,滿足不同消費(fèi)者的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新都是勢(shì)在必行的,各保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)
在目前車險(xiǎn)費(fèi)率的管理應(yīng)用中的新制度方式有哪些呢，如何來促使現(xiàn)在保險(xiǎn)新創(chuàng)新條例呢?本文是一篇保險(xiǎn)論文。各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場(chǎng)推出有特色的服務(wù)方案,滿足不同消費(fèi)者的需求。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新都是勢(shì)在必行的,各保險(xiǎn)企業(yè)也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)的需求成立專門的部門進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)更新的工作。
摘要：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種,占有很大的比重,根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響:機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行,并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然,同時(shí),市場(chǎng)化不能一蹴而就,循序漸進(jìn)才能取得改革的成功,任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題,筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見,并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。
關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)制度,保險(xiǎn)論文
一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧
1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前,車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日,保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中,費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。
2003年1月1日,在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定,原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。
保險(xiǎn)論文：《上海保險(xiǎn)》保險(xiǎn)專業(yè)刊物。內(nèi)容以保險(xiǎn)理論研究和學(xué)術(shù)探討為主，同時(shí)亦介紹保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，報(bào)道國外最新理論和動(dòng)態(tài)。《上海保險(xiǎn)》主管單位：上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，主辦單位：上海市《上海保險(xiǎn)》雜志社，國內(nèi)刊號(hào)：CN 31-1226/F，國際刊號(hào)：ISSN 1006-1320
2006年,進(jìn)行了新一輪的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革,并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率,將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款,并厘定相應(yīng)的費(fèi)率,各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行,但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒,保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”,規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折,從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。
2007年8月,平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺(tái)積累的直銷業(yè)務(wù),經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷費(fèi)率,費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。
費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。
二、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的意義
(一)實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的最大受益方是被保險(xiǎn)人
實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率致使保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下,保險(xiǎn)企業(yè)在高費(fèi)率、高成本、高手續(xù)費(fèi)、低利潤的情況下經(jīng)營,這既有損于保險(xiǎn)客戶的利益,又不利于保險(xiǎn)企業(yè)自身的健康發(fā)展,造成了保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司雙輸?shù)木置妗６囯U(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化勢(shì)必帶來保險(xiǎn)企業(yè)之間激烈的競(jìng)爭(zhēng),尤其是直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平勢(shì)必呈下降趨勢(shì),被保險(xiǎn)人將是最大的受益方,即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費(fèi)將會(huì)留在被保險(xiǎn)人的口袋里,如在廣東搞車險(xiǎn)試點(diǎn)改革時(shí),深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況也印證了這一點(diǎn)。深圳車均保費(fèi)由2001年第一季度末的6 683元下降到2002年同期的4 070元,下降了39。
(二)實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化
費(fèi)率放開后,各保險(xiǎn)企業(yè)將會(huì)意識(shí)到良好的服務(wù)、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展,并對(duì)穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的目標(biāo)市場(chǎng)制訂條款,根據(jù)車輛風(fēng)險(xiǎn)、駕駛員信息、市場(chǎng)狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費(fèi)率,即車險(xiǎn)條款費(fèi)率從原來的只考慮隨車因素,轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個(gè)性化、更加符合客戶自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中扮演著非常重要的角色,客戶因此有了更多的選擇的機(jī)會(huì)。
(三)實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步規(guī)范
在統(tǒng)頒費(fèi)率情況下,全國車險(xiǎn)條款都是相互復(fù)制的產(chǎn)品,基本沒有區(qū)別,保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)只能集中在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中,各保險(xiǎn)企業(yè)變相地降低價(jià)格,這種競(jìng)爭(zhēng)慢慢演變成高手續(xù)費(fèi)、高返還、高退費(fèi)等變相降低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的無序、惡性競(jìng)爭(zhēng),為了贏得市場(chǎng),尤其是一些小公司,違規(guī)操作屢見不鮮。費(fèi)率市場(chǎng)化將引導(dǎo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移,使保險(xiǎn)企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解。
三、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化條件尚未完全成熟
車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到今天,應(yīng)該說費(fèi)率市場(chǎng)化是大勢(shì)所趨。但是,市場(chǎng)主體不斷增多,市場(chǎng)行為不規(guī)范,市場(chǎng)不成熟,相應(yīng)法律法規(guī)不健全,監(jiān)管不到位等情況仍存在。所以,實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的條件仍不完全具備。
(一)市場(chǎng)主體不成熟
根據(jù)2006中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)中顯示,截止2006年年底,全國共有非壽險(xiǎn)公司38家,其中中資公司25家,外資公司13家,大型非壽險(xiǎn)公司繼續(xù)占據(jù)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分市場(chǎng)份額。中國人保、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合保險(xiǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)份額共計(jì)76.8。其中,中國人保占有的市場(chǎng)份額為45.1,市場(chǎng)集中度仍然很高。在實(shí)行了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后,車險(xiǎn)的利潤空間縮小,占有大市場(chǎng)份額的老公司可利用市場(chǎng)先入者的優(yōu)勢(shì),在維持原有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),開展新業(yè)務(wù),挖掘新市場(chǎng)以攫取高利潤回報(bào)。但新進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的公司由于受技術(shù)、人力資源和資金實(shí)力的限制,沒有建立起廣闊的服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò),缺乏產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力,尚沒有能力進(jìn)入新產(chǎn)品市場(chǎng),費(fèi)率市場(chǎng)化后,車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性發(fā)展,各公司紛紛推出了多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù),面對(duì)這樣的市場(chǎng)局面,新公司該何去何從呢?
另一方面新公司由于成立時(shí)間較晚,沒有積累數(shù)據(jù),費(fèi)率厘定缺乏經(jīng)營數(shù)據(jù)的支持。特別是長(zhǎng)時(shí)間的統(tǒng)頒費(fèi)率,保險(xiǎn)公司缺少專業(yè)的精算技術(shù)和專門的機(jī)構(gòu)。此種情況下進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化,會(huì)帶來新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。只有使市場(chǎng)經(jīng)營主體企業(yè)制度健全,才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展,保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利地實(shí)施。
(二)中介市場(chǎng)不規(guī)范影響費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程
在我國,因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)所知不多,保險(xiǎn)企業(yè)又沒有足夠的能力把車險(xiǎn)送到每位購車人眼前,車商又大多可以提供買車、上牌、辦保險(xiǎn)等的一條龍服務(wù),消費(fèi)者逐漸習(xí)慣于由汽車經(jīng)銷商代辦保險(xiǎn)。但汽車經(jīng)銷商在很大程度上要賺取高額保費(fèi)的高代理費(fèi),因此使車險(xiǎn)費(fèi)率居高不下。對(duì)客戶來說,汽車經(jīng)銷商不但負(fù)責(zé)辦保險(xiǎn),還負(fù)責(zé)幫助修理車輛,為了穩(wěn)定客戶來源,汽車經(jīng)銷商經(jīng)常會(huì)在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶,這無疑增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),增加了理賠成本。這些情況也同樣出現(xiàn)在部分修理廠,更有甚者,部分修理廠制作假案以騙取保險(xiǎn)賠款。中介市場(chǎng)的不規(guī)范為費(fèi)率市場(chǎng)化設(shè)置了障礙。
(三)監(jiān)管制度不完善
車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式為以保險(xiǎn)公司償付能力為重心的監(jiān)管模式,而目前我國的監(jiān)管模式是對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為與償付能力并重監(jiān)管的模式。車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行市場(chǎng)化加大了監(jiān)管部門對(duì)費(fèi)率厘訂、差異化條款、差異化費(fèi)率,惡性競(jìng)爭(zhēng),理賠服務(wù)等的監(jiān)管難度,因此,保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)為費(fèi)率市場(chǎng)化做足準(zhǔn)備工作,要求各保險(xiǎn)公司將最近年度本公司的償付能力情況進(jìn)行測(cè)算,待市場(chǎng)成熟后,把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo),并且根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。從世界各國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來看,多數(shù)國家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中,保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。
