發(fā)布時間：2016-04-25所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 在目前車險費率的管理應(yīng)用中的新制度方式有哪些呢，如何來促使現(xiàn)在保險新創(chuàng)新條例呢?本文是一篇保險論文。各保險企業(yè)可以根據(jù)各自的目標市場推出有特色的服務(wù)方案,滿足不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新都是勢在必行的,各保險企業(yè)也會
在目前車險費率的管理應(yīng)用中的新制度方式有哪些呢，如何來促使現(xiàn)在保險新創(chuàng)新條例呢?本文是一篇保險論文。各保險企業(yè)可以根據(jù)各自的目標市場推出有特色的服務(wù)方案,滿足不同消費者的需求。在激烈的市場競爭中產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新都是勢在必行的,各保險企業(yè)也會順應(yīng)市場的需求成立專門的部門進行產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)更新的工作。
摘要：機動車輛保險一直以來都是保險市場的龍頭險種,占有很大的比重,根據(jù)2006年中國保險市場年報顯示,機動車輛保險占2006年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70.1。機動車輛保險的一舉一動都對保險市場產(chǎn)生著重大的影響:機動車輛保險的發(fā)展直接影響到保險公司的經(jīng)營狀況,機動車輛保險的改革也直接影響保險市場的運行,并關(guān)系到其它險種的改革。費率市場化是歷史發(fā)展的必然,同時,市場化不能一蹴而就,循序漸進才能取得改革的成功,任何急功進利的做法都是不理性的。車險費率改革問題一直以來都是我國保險業(yè)界的熱點問題,筆者就車險費率市場化的進程、市場化的意義、市場化的條件等問題略談拙見,并提出有關(guān)市場化的幾點想法。
關(guān)鍵詞：車險費率,保險制度,保險論文
一、機動車輛保險費率市場化回顧
1988年平安保險公司成立以前,車險的條款費率由中國人民保險公司自己制定。2001年10月1日,保監(jiān)會以廣東省為試點拉開了車險費率市場化的序幕。在局部的試點過程中,費率市場化取得了一定的經(jīng)驗。
2003年1月1日,在全國范圍內(nèi)全面實施新的車險條款費率管理制度,車險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)和厘定,原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場化的推行過程中遇到了諸多的問題。
保險論文：《上海保險》保險專業(yè)刊物。內(nèi)容以保險理論研究和學術(shù)探討為主，同時亦介紹保險基礎(chǔ)知識，報道國外最新理論和動態(tài)。《上海保險》主管單位：上海市保險學會，主辦單位：上海市《上海保險》雜志社，國內(nèi)刊號：CN 31-1226/F，國際刊號：ISSN 1006-1320
2006年,進行了新一輪的車險條款費率改革,并在同一年推出了機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱交強險)。這一輪的條款費率改革主要是由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定基本險條款和費率,將基本險條款分為A、B、C三款,并厘定相應(yīng)的費率,各家保險公司只能從這三款條款費率中進行選擇并執(zhí)行,但附加險的條款費率還是由各家保險公司自己制定。2007年,保險行業(yè)協(xié)會對常見的附加險條款費率也進行了統(tǒng)頒,保監(jiān)會出臺了“限折令”,規(guī)定各家保險公司出具的車險保單最低折扣不能低于七折,從而進一步加強了費率的統(tǒng)一性。
2007年8月,平安保險公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺積累的直銷業(yè)務(wù),經(jīng)過保監(jiān)會的批準率先推出了電話直銷費率,費率市場化改革又向前邁進了一步。
費率市場化對于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場網(wǎng)點覆蓋較廣、在市場上運行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢是顯而易見的。
二、車險費率市場化的意義
(一)實行車險費率市場化的最大受益方是被保險人
實行統(tǒng)一費率致使保險費率居高不下,保險企業(yè)在高費率、高成本、高手續(xù)費、低利潤的情況下經(jīng)營,這既有損于保險客戶的利益,又不利于保險企業(yè)自身的健康發(fā)展,造成了保險客戶與保險公司雙輸?shù)木置妗６囯U費率實行市場化勢必帶來保險企業(yè)之間激烈的競爭,尤其是直接的價格競爭,車險總體費率水平勢必呈下降趨勢,被保險人將是最大的受益方,即現(xiàn)在被中間環(huán)節(jié)收取的手續(xù)費將會留在被保險人的口袋里,如在廣東搞車險試點改革時,深圳保險市場的狀況也印證了這一點。深圳車均保費由2001年第一季度末的6 683元下降到2002年同期的4 070元,下降了39。
(二)實行車險費率市場化能夠促進車險產(chǎn)品的多元化
費率放開后,各保險企業(yè)將會意識到良好的服務(wù)、差異化的保險產(chǎn)品直接關(guān)系到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展,并對穩(wěn)定客戶起著重要的作用。各家保險公司根據(jù)不同的目標市場制訂條款,根據(jù)車輛風險、駕駛員信息、市場狀況、行駛地域、安全記錄等條件確定費率,即車險條款費率從原來的只考慮隨車因素,轉(zhuǎn)變到不僅考慮從車因素,還要考慮從人因素和地域因素等。因而更加具有個性化、更加符合客戶自身需求的保險產(chǎn)品將在市場競爭中扮演著非常重要的角色,客戶因此有了更多的選擇的機會。
(三)實行車險費率市場化能夠促進車險市場的進一步規(guī)范
在統(tǒng)頒費率情況下,全國車險條款都是相互復制的產(chǎn)品,基本沒有區(qū)別,保險企業(yè)的競爭只能集中在價格競爭中,各保險企業(yè)變相地降低價格,這種競爭慢慢演變成高手續(xù)費、高返還、高退費等變相降低費率標準的無序、惡性競爭,為了贏得市場,尤其是一些小公司,違規(guī)操作屢見不鮮。費率市場化將引導市場的競爭從價格競爭向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移,使保險企業(yè)的違規(guī)行為得到一定的緩解。
三、車險費率市場化條件尚未完全成熟
車險市場發(fā)展到今天,應(yīng)該說費率市場化是大勢所趨。但是,市場主體不斷增多,市場行為不規(guī)范,市場不成熟,相應(yīng)法律法規(guī)不健全,監(jiān)管不到位等情況仍存在。所以,實行車險費率市場化的條件仍不完全具備。
(一)市場主體不成熟
根據(jù)2006中國保險市場年報中顯示,截止2006年年底,全國共有非壽險公司38家,其中中資公司25家,外資公司13家,大型非壽險公司繼續(xù)占據(jù)非壽險市場的大部分市場份額。中國人保、太平洋財險、平安財險和中華聯(lián)合保險占領(lǐng)市場份額共計76.8。其中,中國人保占有的市場份額為45.1,市場集中度仍然很高。在實行了車險費率市場化后,車險的利潤空間縮小,占有大市場份額的老公司可利用市場先入者的優(yōu)勢,在維持原有車險業(yè)務(wù)的同時,開展新業(yè)務(wù),挖掘新市場以攫取高利潤回報。但新進入保險市場的公司由于受技術(shù)、人力資源和資金實力的限制,沒有建立起廣闊的服務(wù)覆蓋網(wǎng)絡(luò),缺乏產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新能力,尚沒有能力進入新產(chǎn)品市場,費率市場化后,車險市場已經(jīng)轉(zhuǎn)向理性發(fā)展,各公司紛紛推出了多樣化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù),面對這樣的市場局面,新公司該何去何從呢?
另一方面新公司由于成立時間較晚,沒有積累數(shù)據(jù),費率厘定缺乏經(jīng)營數(shù)據(jù)的支持。特別是長時間的統(tǒng)頒費率,保險公司缺少專業(yè)的精算技術(shù)和專門的機構(gòu)。此種情況下進行費率市場化,會帶來新一輪的惡性競爭。只有使市場經(jīng)營主體企業(yè)制度健全,才能使保險市場得以有序發(fā)展,保險費率市場化才能順利地實施。
(二)中介市場不規(guī)范影響費率市場化進程
在我國,因為消費者對車險所知不多,保險企業(yè)又沒有足夠的能力把車險送到每位購車人眼前,車商又大多可以提供買車、上牌、辦保險等的一條龍服務(wù),消費者逐漸習慣于由汽車經(jīng)銷商代辦保險。但汽車經(jīng)銷商在很大程度上要賺取高額保費的高代理費,因此使車險費率居高不下。對客戶來說,汽車經(jīng)銷商不但負責辦保險,還負責幫助修理車輛,為了穩(wěn)定客戶來源,汽車經(jīng)銷商經(jīng)常會在“賠與不賠”或“可修可不修”的情況下偏向客戶,這無疑增加了保險公司的經(jīng)營風險,增加了理賠成本。這些情況也同樣出現(xiàn)在部分修理廠,更有甚者,部分修理廠制作假案以騙取保險賠款。中介市場的不規(guī)范為費率市場化設(shè)置了障礙。
(三)監(jiān)管制度不完善
車險費率市場化要求保險監(jiān)管模式為以保險公司償付能力為重心的監(jiān)管模式,而目前我國的監(jiān)管模式是對保險公司的市場行為與償付能力并重監(jiān)管的模式。車險費率實行市場化加大了監(jiān)管部門對費率厘訂、差異化條款、差異化費率,惡性競爭,理賠服務(wù)等的監(jiān)管難度,因此,保險監(jiān)管部門應(yīng)為費率市場化做足準備工作,要求各保險公司將最近年度本公司的償付能力情況進行測算,待市場成熟后,把償付能力作為評價保險公司的重要指標,并且根據(jù)償付能力狀況對保險公司進行分類監(jiān)管。從世界各國保險業(yè)的發(fā)展情況來看,多數(shù)國家在實施保險費率市場化的過程中,保險監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對償付能力的監(jiān)管。
