發(fā)布時間：2016-06-13所屬分類：管理論文瀏覽：1次
摘 要： 信用是一個人生存最基本的條件，信用貸款也是每個銀行給公民的一個福利政策，但是也需要申請貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇 經(jīng)濟法論文范文 ，主要論述了商業(yè)銀行個人住房信用貸款風險現(xiàn)狀及其風險管理。 【摘要】所謂商業(yè)性個人住房貸款，標準名稱
信用是一個人生存最基本的條件，信用貸款也是每個銀行給公民的一個福利政策，但是也需要申請貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇經(jīng)濟法論文范文，主要論述了商業(yè)銀行個人住房信用貸款風險現(xiàn)狀及其風險管理。
【摘要】所謂商業(yè)性個人住房貸款，標準名稱是個人住房自營貸款，是指銀行以信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款。由于我國目前針對商業(yè)銀行個人住房貸款的風險管理機制相對比較欠缺，個人住房貸款業(yè)務的快速發(fā)展，必然會給商業(yè)銀行帶來巨大的潛在風險。文章通過文獻研究等多種研究方法，概況了當前我國商業(yè)銀行住房貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當前我國商業(yè)銀行住房貸款存在的多種風險，主要一方面受到國家宏觀政策的影響，另一方面，受到銀行內(nèi)部的管理制度、操作制度以及風險防范制度等多種因素的影響，需要從內(nèi)外兩個角度防范風險。文章提出了化解我國商業(yè)銀行個人住房風險的對策，國家政府和各商業(yè)銀行需要從完善房地產(chǎn)金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境、個人住房抵押貸款擔保和保險制度、個人信用體系以及加強商業(yè)銀行自我發(fā)展的能力等多種途徑對個人住房貸款存在的潛在風險進行有效防范。
【關鍵詞】信用風險,住房信貸,商業(yè)銀行
一、緒論
所謂商業(yè)性個人住房貸款，標準名稱是個人住房自營貸款，是指銀行以信貸資金為來源向購房者個人發(fā)放的貸款。該項目在不同銀行有不同的名稱，在建設銀行稱為“個人住房貸款”、在工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行稱為“個人住房擔保貸款”。主要包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款三種形式。2015年全國金融機構(gòu)個人住房貸款余額8.5萬億元，比2014年同期增長13.9%，雖然比上年末低1.9個百分點，但已連續(xù)7個月回升，比5月末的最低點提高2.6個百分點，全年貸款增加9419億元，同比多增98億元。2015年受到人民銀行連續(xù)3次降息的影響，個人貸款額度快速增長，但是不良貸款余額和違約率“雙升”，信用風險逐步暴露，以廣西為例，2014年末，廣西轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)個人住房貸款不良貸款余額6.88億元，比年初增加0.45億元，增長7%。比上年同期增加1.1億元，增長19.03%。這顯示個人住房貸款風險已開始進入風險暴露期。因此本文通過對商業(yè)銀行個人住房信用貸款風險現(xiàn)狀進行研究，分析其風險管理措施，為我國個人貸款業(yè)務快速健康發(fā)展作出一些貢獻。
二、我國個人住房貸款的風險
(一)內(nèi)部風險
內(nèi)部風險分為管理風險和操作風險兩種。管理風險是由于銀行對個人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經(jīng)驗和有效的手段，容易形成管理和決策風險。如對借款人資質(zhì)審查不嚴、手續(xù)不完整、放松貸款條件等，表現(xiàn)為：資金來源和資金運用期限結(jié)構(gòu)不匹配導致的流動陛風險，以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來的風險。操作風險是指商業(yè)銀行員工由于操作不當而產(chǎn)生的風險的總稱，一般是因為員工專業(yè)技能的生疏，缺乏應有的謹慎態(tài)度，缺乏監(jiān)督、檢驗員工操作行為與后果的相關程序等原因造成的。員工在業(yè)務操作過程中缺乏必要的謹慎態(tài)度和缺乏有效的流程與制度，就不能很好地防范員工因知識技能的缺陷或工作上的疏忽大意而產(chǎn)生的操作風險的威脅。
(二)外部風險
外部風險主要有欺詐違約風險、政策風險、市場風險和擔保風險四種。欺詐風險其一是借款人出據(jù)高收入資信證明等虛假材料，從銀行得到的貸款大大超過還款所承受的能力，使銀行直接面臨償還能力風險和抵押住房處置的風險;其二是借款人與開發(fā)商工作人員或銀行內(nèi)部人員相勾結(jié)，以騙取銀行個八住房貸款。國家政策風險包含利率變動風險和個人住房貸款保險制度風險。
三、防范我國個人住房貸款風險的對策
(一)內(nèi)部方面
首先要完善管理制度，提高信貸人員素質(zhì)，嚴控內(nèi)部管理風險，進一步規(guī)范和完善個人住房貸款經(jīng)營管理的相關規(guī)章制度，研究制定貸款全過程的管理體系和制度，統(tǒng)一個人住房貸款系統(tǒng)，統(tǒng)一業(yè)務流程，統(tǒng)一個人住房貸款客戶信用評價標準，統(tǒng)一個人住房貸。強化貸款管理，防范貸款風險，一是嚴把項目和開發(fā)商審查關;二是加強對貸款用途的審查，確保個人住房貸款的真實性。貸前審查必須審核商品房交易的真實性，防止套用、挪用貸款。
(二)外部方面
第一開展住房抵押貸款證券化，住房抵押貸款證券化使長期貸款易于流動，通過發(fā)放住房抵押貸款證券取得了現(xiàn)期收入，解決了銀行長期資產(chǎn)與短期負債的矛盾。住房抵押貸款證券化把貸款風險部分地轉(zhuǎn)移到更能承擔長期債權(quán)風險的機構(gòu)，增加了整個金融體系的安全性。第二是大力發(fā)展和完善個人住房抵押貸款擔保和保險制度，對于獲得了個貸的借款人，銀行可以根據(jù)需要，要求其進行失業(yè)和意外傷殘保險，并注明銀行為保險第一受益人。一旦發(fā)生保險責任以內(nèi)事故影響貸款歸還時，銀行可將保險賠償金優(yōu)先用于清償剩余貸款，引入國家信用擔保機制，尤其是對中低收人群體購買經(jīng)濟適用房、公房、二手房的抵押貸款提供擔保，以促進房地產(chǎn)一級市場的流動。其擔保內(nèi)容為對購房人因單位倒閉、撤消、被兼并、裁員、失業(yè)和收入降低等社會原因?qū)е碌牟荒芮鍍數(shù)你y行貸款予以清償。第三建立健全規(guī)范的個人信用體系，盡快將有關個人的貸款、擔保，抵押及其財務狀況、信用狀況登記在案，與稅務、工商、司法等眾多部門的綜合信息聯(lián)網(wǎng)，以取得完整的個人信用信息，并建立個人信用評級體系，突出個人信用評價。
參考文獻：
[1]劉麗.我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險管理研究[D].河南大學，2010.
[2]陸晨. 住房抵押貸款風險研究[D].華中師范大學，2014.
[3]李佳. 我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險及管理研究[D].吉林財經(jīng)大學，2013.
[4]王文軒. 商業(yè)銀行個人住房貸款信用風險防范對策研究[D].天津商業(yè)大學，2014.
[5]褚麗莉. 商業(yè)銀行住房抵押貸款風險管理研究[D].遼寧工程技術大學，2012.
經(jīng)濟法論文發(fā)表期刊推薦《經(jīng)濟研究導刊》刊物堅持學術性、時代性、創(chuàng)新性和超前性特點，立足中國現(xiàn)實，旨在為經(jīng)濟理論與經(jīng)濟實踐研究提供平臺，促進學術繁榮，加強國內(nèi)外經(jīng)濟文化交流，為我國經(jīng)濟建設和現(xiàn)代化建設服務。該刊致力于發(fā)表研究改革開放、經(jīng)濟發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的各種經(jīng)濟問題的具有較高理論水平的文章。近十位著名經(jīng)濟學家和專家學者擔任該刊學術委員，并為本刊撰稿，著名經(jīng)濟學家蕭灼基教授在該刊已發(fā)表6篇文章。
