發(fā)布時(shí)間：2014-08-12所屬分類(lèi)：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 論文摘要 ：農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵就在于放開(kāi)市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘,讓底層的金融交易行為自發(fā)展開(kāi)并蔓延開(kāi)來(lái),通過(guò)大量的相互之間的互助和平等交易,產(chǎn)生出專(zhuān)業(yè)化的金融中介,發(fā)展出市場(chǎng)所需要的金融組織,并形成一個(gè)穩(wěn)定地制度結(jié)構(gòu)。前世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格
論文摘要 ：農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵就在于放開(kāi)市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘,讓底層的金融交易行為自發(fā)展開(kāi)并蔓延開(kāi)來(lái),通過(guò)大量的相互之間的互助和平等交易,產(chǎn)生出專(zhuān)業(yè)化的金融中介,發(fā)展出市場(chǎng)所需要的金融組織,并形成一個(gè)穩(wěn)定地制度結(jié)構(gòu)。前世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格里茨早就指出,將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng),按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則合理整合起來(lái),可以更好的滿足農(nóng)村各個(gè)階層和部門(mén)對(duì)金融服務(wù)的需求,同時(shí),也有利于金融部門(mén)自身提高效率并積累可持續(xù)發(fā)展能力。
國(guó)務(wù)院總理溫家寶在十屆全國(guó)人大四次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)提出,要加快金融體制改革,一是要堅(jiān)定不移的推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革,二是大力發(fā)展資本市場(chǎng),三要深化農(nóng)村金融改革。其中農(nóng)村金融改革是我國(guó)深化金融改革力度的重要內(nèi)容。近年來(lái)以信用社為重點(diǎn)的農(nóng)村金融體制改革逐步加快并取得積極成效。但我們更應(yīng)看到,我國(guó)農(nóng)村金融體制改革仍然滯后,并且嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收。加快農(nóng)村金融體制改革已成為當(dāng)前解決“三農(nóng)”問(wèn)題的迫切要求。
其實(shí)農(nóng)村金融問(wèn)題一直是國(guó)家關(guān)注的重要問(wèn)題。早在2002年的全國(guó)金融工作會(huì)議上就將“深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革”作為深化金融挨個(gè)的6個(gè)問(wèn)題之一。2004年和2005年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)村金融改革的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行相關(guān)部署。而在“十一五”規(guī)劃建設(shè)中更是明確提出:“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織。探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn),改善農(nóng)村金融服務(wù)。”2006年以來(lái)央行主辦的人大建設(shè)議案和政府提案中,涉及農(nóng)村金融改革和提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的就有73件。在2007年1月份召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上已經(jīng)為農(nóng)村金融發(fā)展指明了方向,多方面采取有效措施,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù),為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村提供有力的金融支持,最終建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,從而推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
一、農(nóng)村金融改革的基本范疇
我國(guó)的農(nóng)村金融改革,可以分為廣義和狹義兩個(gè)范疇。廣義的農(nóng)村金融改革,包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國(guó)家對(duì)資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展、如何為農(nóng)村金融組織安排連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制使農(nóng)村金融組織不斷向上、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展等問(wèn)題。狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革,它是目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的“頂梁柱”,改革之后能夠最快、最直接活躍或變化農(nóng)村金融市場(chǎng)。自2003年下半年開(kāi)始,農(nóng)村信用社改革在8個(gè)省進(jìn)行試點(diǎn),確定試點(diǎn)的省(區(qū)、市),根據(jù)改革方案的精神,提出試點(diǎn)的具體實(shí)施意見(jiàn),由銀監(jiān)會(huì)審核,報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后組織實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)、地方政府、人民銀行各司其責(zé),按照“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管,省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任,信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)督管理體制,共同推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。
我國(guó)轉(zhuǎn)型發(fā)展以來(lái)的金融改革大體可劃分為三個(gè)階段:即1978——1983年的啟動(dòng)改革階段;1984——1993年的鞏固改革階段;1994——現(xiàn)在的深化改革階段。經(jīng)過(guò)上述幾個(gè)階段的持續(xù)改革,我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生了巨大的制度性變遷,金融經(jīng)濟(jì)功能顯著增強(qiáng)。但是,由于特殊的轉(zhuǎn)型背景和初始條件的約束,在我國(guó)金融改革的進(jìn)程中,一方面,國(guó)家始終保持著對(duì)整體金融經(jīng)濟(jì)廣泛而深刻的管制,這使得我國(guó)金融市場(chǎng)化進(jìn)程與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程表現(xiàn)出“不完全一致性”。另一方面,國(guó)家正實(shí)行一種城市、農(nóng)村金融區(qū)分治理的政策,使得我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)化進(jìn)程與城市金融市場(chǎng)化進(jìn)程表現(xiàn)出不一致,導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)化進(jìn)程不僅滯后于城市金融市場(chǎng)化進(jìn)程,也滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程。因此改革雖然促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展,但它的“溢出效應(yīng)”仍然十分有限,現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融仍面臨金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)、政策、制度等諸多約束。
二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期,中國(guó)金融實(shí)質(zhì)上實(shí)行的是“以農(nóng)養(yǎng)工”的政策,農(nóng)民儲(chǔ)蓄也成為工業(yè)化發(fā)展的重要資金支持。改革開(kāi)放后,雖然我國(guó)不再實(shí)行重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的趕超戰(zhàn)略,但是金融支持事實(shí)上形成了“路徑依賴(lài)”,農(nóng)村金融體制的低效未能改變我國(guó)金融發(fā)展的二元性特征,即農(nóng)村正式合作金融組織與農(nóng)村非正式合作金融組織并存。
(一)農(nóng)村正式合作金融組織——農(nóng)村信用社
農(nóng)村信用社最初的發(fā)展與農(nóng)民的關(guān)系比較密切,在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展,但最終它變成了官辦的農(nóng)村金融組織,改變了農(nóng)民互助合作組織的性質(zhì)和定位,變?yōu)闉閲?guó)家工業(yè)化控制和轉(zhuǎn)移農(nóng)村稀缺的金融資源。從我國(guó)近幾年數(shù)據(jù)來(lái)看,農(nóng)村借貸規(guī)模同我國(guó)農(nóng)業(yè)重要的基礎(chǔ)地位失衡(見(jiàn)表1)。
從表1可以看出,近幾年來(lái),我國(guó)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模占全國(guó)信貸規(guī)模之比在3.1%和5.3%之間,年平均增長(zhǎng)率也不高,1999年和2000年曾跌至10%以下的低谷,這同農(nóng)業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)極不相稱(chēng)。
表1 我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模(單位:億元)
年份 各項(xiàng)貸款總額 農(nóng)業(yè)貸款 年均增長(zhǎng)率 農(nóng)業(yè)貸款所占百分比
1996 61156.60 1919.10 24.23% 3.1%
1997 74914.10 3314.60 72.72% 4.4%
1998 86524.10 4444.20 34.08% 5.1%
1999 93734.30 4792.40 7.83% 5.1%
2000 99371.10 4889.00 2.02% 4.9%
2001 112314.70 5711.50 16.82% 5.0%
2002 131293.90 6884.60 20.54% 5.2%
2003 158996.20 8411.40 22.18% 5.3%
來(lái)?yè)?jù)來(lái)源:2002年—2004年《中國(guó)金融年鑒》。
農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從初創(chuàng)——發(fā)展停滯——恢復(fù)——改革期幾個(gè)過(guò)程。1996年8月,根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行徹底脫離行政關(guān)系,對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管職能由人民銀行直接承擔(dān)。這一改革使其不再是農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu),擁有了更多經(jīng)營(yíng)自主權(quán),但歷史上積累起來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái),突出表現(xiàn)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、虧損嚴(yán)重、資不抵債的機(jī)構(gòu)比例高等。2003年6月,國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》,開(kāi)始新一輪全國(guó)改革試點(diǎn)。在改革有一定效果的同時(shí),我們也發(fā)現(xiàn)由于歷史原因形成的農(nóng)行、農(nóng)信社長(zhǎng)期共存、相互依賴(lài)農(nóng)村金融格局,使人們對(duì)信用社管理體制進(jìn)行徹底改革的必要性存在多種不同的認(rèn)識(shí),分歧較大,導(dǎo)致一些改革政策措施無(wú)法得到完全落實(shí),自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制也未能真正落實(shí),存在諸多矛盾。
(二)農(nóng)村非正式合作金融組織
農(nóng)村非正式合作金融組織是相對(duì)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社而言的民間經(jīng)濟(jì)主體之間的一種融通資金的形式,通常稱(chēng)為民間借貸,它是指不通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間金融活動(dòng),即資金富裕者通過(guò)各種手段將資金借給資金短缺者,后者在一定時(shí)期內(nèi)償還并支付利息。農(nóng)村民間借貸在中國(guó)已經(jīng)有很長(zhǎng)的歷史,中國(guó)改革開(kāi)放后,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和國(guó)家金融體制改革的滯后,農(nóng)村民間借貸的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。它通常包括合會(huì)活動(dòng)、社會(huì)集資活動(dòng)、一般居民之間的借貸、高利貸活動(dòng)、農(nóng)村合作基金會(huì)融資活動(dòng)、民間典當(dāng)活動(dòng)等。
農(nóng)村非正式金融活動(dòng)具備以下幾方面含義:一是從事交易活動(dòng)的主體基本上是在正式金融部門(mén)得不到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人,比如發(fā)生相互借貸行為的農(nóng)民。二是交易對(duì)象是不被正式金融所認(rèn)可的非標(biāo)準(zhǔn)合同性金融工具,工具的形式是隨著交易的內(nèi)容而不斷變化的。三是農(nóng)村非正式金融一般不具有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。四是農(nóng)村非正式合作金融一般處在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外,給農(nóng)村金融帶來(lái)了一定的不穩(wěn)定因素。
三、我國(guó)農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題
(一)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流
從目前的情況來(lái)看,農(nóng)村資金已經(jīng)呈現(xiàn)嚴(yán)重外流的情況,它主要體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面:
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,致使資金外流
各家商業(yè)銀行推陳出新的各種金融理財(cái)產(chǎn)品吸收了大量農(nóng)村“黃金”客戶。在農(nóng)村的存款客戶群體中同樣存在“二八”法則,而這百分之二十的富裕客戶群體往往追求的是更高、更穩(wěn)定的收益。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前只有存貸款、結(jié)算、代理保險(xiǎn)等幾種非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品,無(wú)法滿足這部份客戶群體的需求,但商業(yè)銀行代理的各類(lèi)基金、人民幣理財(cái)、外匯理財(cái)、紙黃金等金融產(chǎn)品加上專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員,不僅享受到了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)還獲得了良好的收益,致使這部分農(nóng)村富裕階層已經(jīng)完全將資金撤離農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),成為各商業(yè)銀行的忠實(shí)客戶。
2.結(jié)算渠道落后,致使資金外流
首先作為吸收農(nóng)村資金主力軍的農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢,它沒(méi)有獨(dú)立的聯(lián)行體系,設(shè)備老化、結(jié)算渠道落后,匯兌系統(tǒng)又要借助于其它商業(yè)銀行,通存通兌還未實(shí)現(xiàn),服務(wù)上以手工、現(xiàn)金為主效率低下,很難為客戶提供方便、快捷、舒適的服務(wù),這大大削弱它的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。其次郵政銀行對(duì)個(gè)人客戶結(jié)算有了一定的進(jìn)步,但與商業(yè)銀行相比卻明顯處于劣勢(shì),信用卡業(yè)務(wù)沒(méi)有、結(jié)售匯業(yè)務(wù)不能辦理,對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)又無(wú)法辦理對(duì)公結(jié)算。如此技術(shù)上的落后使它們流失了相當(dāng)一部分客戶及資金。
3.機(jī)構(gòu)性質(zhì)的特殊性,致使資金外流
郵政銀行的性質(zhì)決定了它只吸收存款,資金轉(zhuǎn)給人民銀行,自己只發(fā)放極少量的質(zhì)押貸款,基本上沒(méi)有支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近年來(lái)由于郵政銀行儲(chǔ)蓄門(mén)檻低,結(jié)算方便,大量農(nóng)村外出務(wù)工人員都是通過(guò)這個(gè)渠道帶回資金,儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速增加,到2002年12月郵政銀行儲(chǔ)蓄存款余額為7369億元,其中65%來(lái)自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%。而這部份資金幾乎全部游離于農(nóng)村之外。
(二)商業(yè)性及政策性金融供給不足
商業(yè)銀行在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款方面所起的作用很小,或者說(shuō)基本不能滿足他們的貸款需求。商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的,它們雖然也吸收農(nóng)村的資金,但資金主要流向了城市,而不是用于發(fā)展農(nóng)業(yè)。原來(lái)在農(nóng)村有較多網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)業(yè)銀行隨著改革的推進(jìn),已經(jīng)基本從農(nóng)村市場(chǎng)撤出。當(dāng)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)需要資金支持時(shí),商業(yè)銀行考慮到成本收益、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,往往投入的只是相當(dāng)少量的資金。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本來(lái)是接管農(nóng)業(yè)銀行改革前的政策性業(yè)務(wù),為農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)提供信貸支持。但在實(shí)際上農(nóng)發(fā)行的貸款主要投向了農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)及以此相關(guān)的貸款,而真正能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的開(kāi)發(fā)性項(xiàng)目得不到支持,制約了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用的發(fā)揮。近幾年來(lái)農(nóng)發(fā)行的職能范圍幾經(jīng)調(diào)整,支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍大幅縮小,無(wú)法承擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。
農(nóng)村信用社獨(dú)木難支。目前農(nóng)村信用社在支持農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)資金需求上發(fā)揮了重要作用,但是由于下列原因嚴(yán)重制約著其對(duì)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮。1、經(jīng)營(yíng)狀況差、虧損面大,至2002年其虧損面仍達(dá)1.4萬(wàn)個(gè)、占比41.1%。2、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款比例高,至2003年底全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額達(dá)5060億元,不良率為29.8%,盡管這個(gè)數(shù)字一直在下降,但與同業(yè)相比相差甚遠(yuǎn)。3、自身服務(wù)功能低下,當(dāng)前農(nóng)村信用社仍然以存貸款業(yè)務(wù)為主,及一些簡(jiǎn)單的結(jié)算業(yè)務(wù)。技術(shù)落后、業(yè)務(wù)單一、人才缺乏、機(jī)制僵化使其既無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求,又制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
(三)農(nóng)村存在較高的金融風(fēng)險(xiǎn)
信貸風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),作為弱勢(shì)群體的農(nóng)民剛剛從以家庭為主體的自給自足的自然經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡,在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中,一方面面臨的市場(chǎng)、價(jià)格、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法回避;另一方面自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱,所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先農(nóng)村信用環(huán)境不佳。由于農(nóng)村基本教育和法制教育落后,人口整體素質(zhì)較差,法制觀念淡薄。而農(nóng)村中小企業(yè)大多財(cái)務(wù)建帳建制不全,有些甚至連報(bào)表都沒(méi)有,難以了解其真實(shí)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況,企業(yè)以破產(chǎn)、改制等方式逃廢銀行債務(wù)問(wèn)題嚴(yán)重,法律環(huán)境不佳,依法收貸效果甚微。其次農(nóng)業(yè)保障機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)保障機(jī)制包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展擔(dān)保體系等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展擔(dān)保體系尚未建立健全都使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),直接影響了其放貸支持“三農(nóng)”的積極性。三是政策法規(guī)滯后。我國(guó)至今尚未擁有完整意義上的合作金融法,在法律上沒(méi)有明確農(nóng)村信用社的地位和權(quán)益,使它在改革發(fā)展中處于無(wú)法可依狀態(tài),也限制了它的健康發(fā)展。
(四)小額信貸法律地位不明確,非正式合作金融地位不合法
小額信貸由于其直接到達(dá)貧困戶,同時(shí)以聯(lián)保的方式取代抵押的方式從而消除了貧困戶因無(wú)資產(chǎn)抵押而得不到貸款的障礙,使其在農(nóng)村地區(qū)迅速推廣開(kāi)來(lái)。但出于對(duì)金融穩(wěn)定和控制信貸資源的需要,我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行了嚴(yán)格的控制,只有經(jīng)過(guò)人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事金融業(yè)務(wù),所以目前在我國(guó)的大部分小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有人民銀行頒發(fā)的金融許可證,其資金來(lái)源、主營(yíng)業(yè)務(wù)等都受到金融法律、政策的限制,無(wú)法繼續(xù)壯大發(fā)展。
非正式合作金融組織形式多種多樣,也稱(chēng)為民間金融組織,在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革以來(lái)已經(jīng)取得的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中,民間金融起了不可替代的作用,雖幾經(jīng)政府禁止與取締,但仍在許多地方或明或暗、或多或少的存在。民間金融組織應(yīng)該來(lái)說(shuō)在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率、尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用,由于它運(yùn)行極不規(guī)范、金融風(fēng)險(xiǎn)較大、受?chē)?guó)家壓制一直處于地下或半公開(kāi)活動(dòng)狀態(tài),沒(méi)有合法地位。
從以上分析中可以看出,無(wú)論在資金上、機(jī)構(gòu)上,中國(guó)農(nóng)村金融體系都無(wú)法很好的適應(yīng)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,金融供給和需求失衡導(dǎo)致的農(nóng)村金融貧困成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。
四、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融改革解決途徑分析
(一)對(duì)傳統(tǒng)信用社的改革探討
1.建立多級(jí)法人,系統(tǒng)管理的農(nóng)村合作金融組織體系。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)間不平衡的現(xiàn)狀,要求我們?cè)诮⒑屯晟妻r(nóng)村合作金融體系的過(guò)程中必須借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn),設(shè)計(jì)建立具有中國(guó)特色的多級(jí)法人、系統(tǒng)管理的農(nóng)村合作金融組織體系。這種體系設(shè)計(jì)的基本構(gòu)架為:首先建立基層農(nóng)村信用社——縣級(jí)信用合作聯(lián)合社或市縣級(jí)農(nóng)村合作銀行——省級(jí)信用合作聯(lián)合社或省級(jí)農(nóng)村合作銀行三級(jí)構(gòu)架體系,然后結(jié)合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,金融體系、金融監(jiān)管制度的進(jìn)一步完善,適時(shí)建立中央農(nóng)村合作銀行。
這種架構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)一是農(nóng)村信用社是與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共同構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融體系,作為按照平等互利、民主的原則組織起來(lái)的合作金融組織。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為我國(guó)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、平衡國(guó)家信貸收支的重要環(huán)節(jié),國(guó)家對(duì)這一龐大的金融組織和資金力量必然要實(shí)行宏觀調(diào)控,通過(guò)合作金融組織來(lái)實(shí)施更為及時(shí)有效。二是合作金融組織通過(guò)系統(tǒng)聯(lián)合能夠真正壯大,進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模,更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),抵御風(fēng)險(xiǎn)。三是從國(guó)外合作金融的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,都有一個(gè)自下而上的完整的組織體系,只有建立完善的體系,才能擴(kuò)大我國(guó)合作金融組織的對(duì)外開(kāi)放和國(guó)際交往。四是從我國(guó)農(nóng)村信用社的組織基礎(chǔ)上看,所有行政縣都建立了縣級(jí)社,有二十余個(gè)省市建立了省聯(lián)社及信用合作協(xié)會(huì),有銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管,已經(jīng)具備了較強(qiáng)的組織基礎(chǔ)。
2.建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度
要建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度,農(nóng)信社要采取“標(biāo)本兼治、綜合治理”的改革措施。一是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系。農(nóng)村信用社改革要達(dá)到“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制”的目的,就要從根本上實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,保證股本金規(guī)模化,并確保股本金規(guī)模的穩(wěn)定性。要按照有關(guān)規(guī)定對(duì)農(nóng)村信用社公共積累進(jìn)行股權(quán)量化,以明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,解決資本虛置問(wèn)題。重新修訂股本結(jié)構(gòu),要嚴(yán)格規(guī)定單個(gè)自然人和法人股東的最高持股比例,規(guī)定農(nóng)民和個(gè)體工商戶的股東、股本構(gòu)成比例,確保農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一法人支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。要以農(nóng)民入股為主,廣泛發(fā)動(dòng)轄區(qū)內(nèi)的自然人、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、企業(yè)法人和其它各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織到農(nóng)村信用社入股,逐步實(shí)現(xiàn)多元股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是健全法人治理結(jié)構(gòu)。國(guó)家應(yīng)加快合作金融立法步伐,使農(nóng)村信用社“三會(huì)”職責(zé)法律化,堅(jiān)持“三會(huì)分立、三長(zhǎng)分設(shè)”,實(shí)現(xiàn)“相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)”,從而建立起農(nóng)村信用社自我管理、自我約束的法人治理結(jié)構(gòu)。首先要切實(shí)保障社員民主管理權(quán)利,要發(fā)揮社員代表大會(huì)作為農(nóng)村信用社最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的作用,審查批準(zhǔn)年度工作計(jì)劃和計(jì)劃執(zhí)行情況,對(duì)農(nóng)村信用社改革的工作方針、措施及高級(jí)管理人員的提拔、撤職等重大問(wèn)題進(jìn)行討論決定,監(jiān)督理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。建立重大決策、事件的信息披露和聽(tīng)證制度,不斷完善社務(wù)公開(kāi)制度,提高經(jīng)營(yíng)管理的透明度。其次要建立名符其實(shí)的監(jiān)事會(huì)制度和實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制,要建立監(jiān)事會(huì)定期辦公制度,賦予監(jiān)事會(huì)更大的權(quán)利。要明確理事長(zhǎng)和主任必須分設(shè)及其工作職責(zé),理事長(zhǎng)應(yīng)把握農(nóng)村信用社改革和發(fā)展方向,協(xié)調(diào)各方面關(guān)系,組織理事會(huì)的決策。主任要按照理事會(huì)的授權(quán)和決策,認(rèn)真組織農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營(yíng)管理工作,在受權(quán)范圍內(nèi)自主決策,自主經(jīng)營(yíng)管理,并定期向理、監(jiān)事會(huì)報(bào)告工作,對(duì)社員代表大會(huì)和全體社員負(fù)責(zé)。
3.制定完善合作金融立法和金融制度
目前國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等一系列金融法規(guī),但隨著金融改革的發(fā)展及金融企業(yè)股份化改革不斷深入,迫切需要及時(shí)修改金融法律法規(guī),才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)客觀要求。
同時(shí)要盡可能及時(shí)出臺(tái)一些新的金融法律法規(guī),如制定與農(nóng)村信用社改革相適應(yīng)的《農(nóng)村合作金融法》,從法律上對(duì)我國(guó)農(nóng)村合作金融組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)宗旨給予詳盡的規(guī)定,確定農(nóng)村合作金融組織的地位、權(quán)利和義務(wù),以確保農(nóng)村信用社在改革后規(guī)范發(fā)展。根據(jù)國(guó)內(nèi)信用秩序比較混亂的實(shí)際,盡快出臺(tái)《信用法》,加大社會(huì)信用制度的建設(shè)力度,用法律的形式將信用觀念、信用方式、信用價(jià)值、信用管理等確定下來(lái),使不守信用的行為可以繩之以法,以徹底解決企業(yè)之間相互拖欠和隨意逃廢債務(wù)的頑癥,重建良好的社會(huì)信用秩序和寬松的投資環(huán)境。早日出臺(tái)《信貸保護(hù)法》,嚴(yán)禁各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的信貸行為,強(qiáng)化司法機(jī)關(guān)對(duì)于社會(huì)信用關(guān)系的保護(hù)。此外,還要根據(jù)客觀實(shí)際的需要出臺(tái)一些相關(guān)的法律法規(guī),更好的為農(nóng)村合作金融,特別是改革中的農(nóng)村信用社的健康運(yùn)行提供法律保障。
4.建立政策保障體系,提高防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力
合作經(jīng)濟(jì)作為弱質(zhì)經(jīng)濟(jì),需要有寬松的外部環(huán)境,得到政府的大力支持和扶持,才能健康發(fā)展,建立政策保障體系,是完善合作金融管理體制的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平和農(nóng)村信用社現(xiàn)狀看,我國(guó)應(yīng)單獨(dú)建立農(nóng)村信用社的存款保險(xiǎn)機(jī)制,制定合理費(fèi)率,實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),并利用保險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)構(gòu)督促合作金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債比例管理。
建立貸款保障機(jī)制。國(guó)外有兩種做法只得借鑒:一是成立擔(dān)保機(jī)構(gòu),在社員或非社員農(nóng)戶向信用社申請(qǐng)貸款時(shí),在借款者繳納保費(fèi)的情況下為其進(jìn)行債務(wù)擔(dān)保。二是由放貸的合作金融組織按照貸款額度向貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。
建立政策支撐體系。一是實(shí)行稅收優(yōu)惠制度,基于農(nóng)村信用社的弱者地位國(guó)家應(yīng)對(duì)其予以扶持,稅收優(yōu)惠是國(guó)際上通行的政府支持合作金融組織的做法。二是建立和完善農(nóng)業(yè)貸款貼息機(jī)制。政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的貼息力度,適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)貸款貼息比例,建立財(cái)政貼息與金融機(jī)構(gòu)信息溝通渠道。三是降低農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率,加大支農(nóng)再貸款投入。四是幫助化解農(nóng)村信用社歷史包袱。在農(nóng)村信用社化解歷史包袱過(guò)程中,國(guó)家要實(shí)行各種扶助政策,如人民銀行提供無(wú)息再貸款,稅務(wù)部門(mén)減免稅收,地方政府出資彌補(bǔ)虧損等,同時(shí)農(nóng)村信用社要進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理水平,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,防范和化解新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)發(fā)展新型合作金融組織和中小金融機(jī)構(gòu)
為促進(jìn)小額信貸事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,必須要加快發(fā)展以中小銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu),培育農(nóng)村地區(qū)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力及火車(chē)頭,但這部分企業(yè)由于缺乏財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保和信用評(píng)估技術(shù),因此它們的貸款不是市場(chǎng)交易型的貸款,往往都是關(guān)系型的貸款,所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,增強(qiáng)目前國(guó)有四大商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的融資功能方案難以實(shí)現(xiàn),調(diào)整、重組和發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)才是長(zhǎng)久之計(jì)。另外還要積極調(diào)整農(nóng)村金融政策,向私人資本逐步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng),允許在農(nóng)村開(kāi)辦私人信用社、私人銀行和其它私人金融機(jī)構(gòu)。在金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)也對(duì)內(nèi)開(kāi)放,賦予國(guó)民平等待遇、允許民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè),在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合理布局。
放松農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化,只有放開(kāi)了市場(chǎng)才有利于鼓勵(lì)民間金融創(chuàng)新。一是鼓勵(lì)有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的經(jīng)濟(jì)組織。例如培育民營(yíng)銀行,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力;可以在農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革過(guò)程中搞股權(quán)多樣化、建立社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)等。二是允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù),盡量通過(guò)發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來(lái)擠出部份非正規(guī)金融活動(dòng),尤其是較大規(guī)模的、脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的非正規(guī)金融活動(dòng)。三是發(fā)展和培育私營(yíng)性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu),允許投資者以自有資金在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村特定領(lǐng)域投資和發(fā)放貸款。
對(duì)于農(nóng)村民間金融,政府應(yīng)該采取的是建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架,在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的同時(shí),鼓勵(lì)其發(fā)展,而不是簡(jiǎn)單的禁止,看到一些問(wèn)題就把它關(guān)掉。民間金融在我國(guó)有其存在的內(nèi)生性,一味的強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)行管制,實(shí)際上喪失了農(nóng)村金融市場(chǎng)的效率。更為明智的選擇在于,放寬管制,給予民間金融一定的活動(dòng)空間,創(chuàng)造條件讓其自發(fā)的向規(guī)范化、正規(guī)化發(fā)展。
總 結(jié)
建國(guó)初我國(guó)農(nóng)村的土地所有制改革是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革第一次浪潮,上世紀(jì)80年代的“包干到戶”的農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革第二次浪潮,那么新時(shí)期“十一五”計(jì)劃中農(nóng)村金融改革將是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革第三次浪潮,也將是我國(guó)農(nóng)村金融改革自建國(guó)以來(lái)最具影響力的重要舉措。在前兩次改革過(guò)程中,農(nóng)村改革都是國(guó)家各項(xiàng)改革措施最初進(jìn)行的,而且兩次改革后都帶動(dòng)了整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的發(fā)展與深化。因此我們可以預(yù)見(jiàn)新時(shí)期這輪農(nóng)村金融改革必將帶來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一個(gè)新的歷史階段。在新的國(guó)情和歷史條件下,從根本上解決當(dāng)前農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題不能再局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融改革體系的小修小補(bǔ),必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,重新對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行功能定位和調(diào)整,建立一個(gè)更完善更有活力的能真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,進(jìn)而全面推進(jìn)農(nóng)村的金融改革。
總之,在未來(lái)的5至10年內(nèi),我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,依照我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體情況,集思廣益,積極探索,以服務(wù)“三農(nóng)”為方向,堅(jiān)持市場(chǎng)化商業(yè)化的取向,分期分批逐步過(guò)渡到符合現(xiàn)代農(nóng)村金融要求的具有特色的農(nóng)村新型信用社和農(nóng)村社區(qū)性的銀行機(jī)構(gòu),為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有力的支持。
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