發(fā)布時間：2021-06-10所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能的結合，使得人們參與金融活動變得越來越簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，但在其高速發(fā)展的同時也暴露出諸多問題。區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著密切的聯(lián)系，結合創(chuàng)新技術研究互聯(lián)網(wǎng)金融問題，能夠更好地突破目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)
摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術與金融功能的結合，使得人們參與金融活動變得越來越簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，但在其高速發(fā)展的同時也暴露出諸多問題。區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著密切的聯(lián)系，結合創(chuàng)新技術研究互聯(lián)網(wǎng)金融問題，能夠更好地突破目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境。結合具體案例，分析區(qū)塊鏈對該案例的影響以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建設性意見。
關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;互聯(lián)網(wǎng)金融;風險控制
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系。基于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院關于2019年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢的報道，在2013—2016年4月期間屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高速發(fā)展階段，2016年4月之后，互聯(lián)網(wǎng)金融進入了監(jiān)管嚴、風險大的階段，這也就直接導致了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度驟然變緩。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中主要存在幾方面的問題：一是風險控制弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，信用風險大的同時存在網(wǎng)絡安全風險。二是監(jiān)管弱。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。
從科技層面來看，區(qū)塊鏈是把數(shù)學、密碼學、互聯(lián)網(wǎng)和計算機編程等多個學科融合的一門新興技術。從應用角度看，區(qū)塊鏈便是一個分布式共享賬簿和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護、公開透明等特點。這些特點保證了區(qū)塊鏈的“誠信”與“透明”，為區(qū)塊鏈創(chuàng)造信任機制奠定基礎。而區(qū)塊鏈豐富的應用場景，基本上都基于區(qū)塊鏈能夠解決信任、信息透明度的問題，實現(xiàn)多個主體之間的協(xié)作信任與一致行動。
一、區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合
(一)區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系
1.區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融的需求契合。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過2013—2016年的高速發(fā)展階段之后，發(fā)展速度驟然下降，在目前階段的發(fā)展并不好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融亟須突破瓶頸，而區(qū)塊鏈正好能給予互聯(lián)網(wǎng)金融所需要的技術。況且互聯(lián)網(wǎng)金融和區(qū)塊鏈技術都是誕生在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了諸多問題，也就使其成為了區(qū)塊鏈技術改變的對象。
2.區(qū)塊鏈的出身與互聯(lián)網(wǎng)金融有天然聯(lián)系。區(qū)塊鏈技術的母體是比特幣，而比特幣從某種意義上來講，歸根究底是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種。結合同類的新技術對自身進行改造，好過跨領域引入新的技術，這樣使得改革更加透徹，成本需求也更加少。
3.區(qū)塊鏈的特點與互聯(lián)網(wǎng)金融的問題互補。互聯(lián)網(wǎng)金融的問題正好與區(qū)塊鏈技術的特征相互對應，例如互聯(lián)網(wǎng)金融信息公開透明力度不夠，而在區(qū)塊鏈上，大家的信息都是共享的;互聯(lián)網(wǎng)金融需要第三方平臺為交易雙方提供信任保障，而區(qū)塊鏈技術獨有的信任機制能夠直接為交易雙方提供信任保障，并且在區(qū)塊鏈上人人都共享信任，這樣的信任機制簡潔且高效;區(qū)塊鏈的溯源技術也能很好地遏制互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的人為暗箱操作，鏈上信息的足夠公開透明，使得信息的變動都能被及時反饋給每一個用戶，想要篡改數(shù)據(jù)，除非掌握區(qū)塊鏈上全部數(shù)據(jù)節(jié)點的51%，而這幾乎不可能做得到。有效利用區(qū)塊鏈技術的這些特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點難點就會得到很好的解決。
(二)區(qū)塊鏈技術對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響
1.對風險控制的改變。由于區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融的天然聯(lián)系，利用區(qū)塊鏈進行風險控制相當于是從互聯(lián)網(wǎng)金融的內部直接進行風險控制，這樣的風險控制手段省略了那些繁復的流程，也省略了“從外部進到內部”的這樣一個過程，也就能對金融產(chǎn)品、項目進行更加直接的風險控制，這種風險控制模式更加到位，也能進一步確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康運行。另外，互聯(lián)網(wǎng)時代的風險控制手段始終無法全面貫穿至項目運行的每一個階段，這就導致會出現(xiàn)某一環(huán)節(jié)風險控制缺失的隱患，而區(qū)塊鏈技術則能夠將風險控制貫穿到每一環(huán)節(jié)，實現(xiàn)多方位、全流程的風險控制。
2.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的運行效率。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的概念逐漸模糊，因為區(qū)塊鏈技術能夠讓交易雙方不再需要通過平臺而是直接對接，開始呈現(xiàn)去中心化的趨勢，用戶之間的“面對面”實現(xiàn)了雙方的無縫對接。項目方發(fā)布項目，用戶看到項目信息之后就可以進行投資，沒有了中間平臺的參與，這種直接、簡單的方式，會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入到更加高效的發(fā)展階段，也能使互聯(lián)網(wǎng)金融的改變更加徹底。3.提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。區(qū)塊鏈技術的運用，讓投資者投資的項目信息變動更加清晰且可追溯，這樣就可以保證項目的運行更加安全。這種方式即是運用了區(qū)塊鏈技術的分布式記賬技術來實現(xiàn)的。
區(qū)塊鏈技術的成熟發(fā)展，以及各種應用的落地，已經(jīng)成為未來發(fā)展的重點，不僅僅限于金融領域，在其他領域，例如市場貿易、供應鏈、司法、醫(yī)療等方面，區(qū)塊鏈都能憑借自身的特點，或多或少地發(fā)揮作用，解決各個行業(yè)內出現(xiàn)的一些問題。正因如此，國家越來越重視區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，各項政策的出臺也在促進區(qū)塊鏈技術的進一步發(fā)展。
二、“螞蟻金服”基于區(qū)塊鏈特征的具體應用
“螞蟻金服”的全稱是螞蟻金融服務集團，是國內具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，它的愿景“讓信用等于財富”奠定了其以信任為基調的企業(yè)文化，這也是其在后來投入大量資源開發(fā)區(qū)塊鏈技術的原因之一，“螞蟻金服”經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)成為國內互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與區(qū)塊鏈結合的典型。“螞蟻金服”開始并沒有直接把區(qū)塊鏈技術添加到自身的金融項目上，而是從不復雜的項目業(yè)務著手，積累經(jīng)驗，一步一步探索，才把區(qū)塊鏈技術與金融領域結合起來。
(一)公益追溯
“螞蟻金服”首先把區(qū)塊鏈用到公益追溯上，是因為其資金結構不復雜，而且公益項目容易得到公眾認可，重要的是其相對于將區(qū)塊鏈技術應用到金融方面所要求的技術難度較低，所以便將當時處于試驗階段的區(qū)塊鏈技術應用到了公益項目上。支付寶推出的“聽障兒童重獲新聲”項目，利用區(qū)塊鏈可追溯的特點對財務流向進行監(jiān)管與公開透明，解決了公益活動信息不透明的問題。“螞蟻金服”運用區(qū)塊鏈技術在公益項目上的成功，也為其之后在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的運用積累了寶貴的經(jīng)驗。
(二)商品溯源
“螞蟻金服”利用區(qū)塊鏈對商品進行實時監(jiān)控可以有效地防止商品以次充好，可以通過溯源技術有效地追責。運用條形碼或者二維碼，對目標商品進行標記，條形碼二維碼等信息錄入到第三方系統(tǒng)中被溯源技術所識別，在物品進入物流系統(tǒng)和供應鏈系統(tǒng)后，螞蟻溯源鏈就正式擁有了該目標物品的身份信息，而這個身份信息也同時進入了螞蟻區(qū)塊鏈，與用戶共享，且不可篡改，使用戶可以實時追查目標物品的信息，真正做到了一個物件一個“碼”的精確溯源。
(三)跨境支付
螞蟻區(qū)塊鏈經(jīng)過了大量的在公益、電商、城市服務等諸多方面的實際應用，也最終將逐漸成熟的區(qū)塊鏈技術放到了金融領域，典型例子就是跨境支付領域。
常見的跨境匯款的辦法是通過銀行或匯款公司轉賬，匯款后會生成提款碼，收款人再通過提款碼進行取現(xiàn)。此外，也會通過線上匯款到線下提現(xiàn)。但是因為在匯款途中涉及更多的參與機構、法律、匯率等問題，過程顯得十分復雜。
相關期刊推薦：《經(jīng)濟研究導刊》雜志創(chuàng)刊于2005年，旬刊，大16開本。是由黑龍江省報刊出版中心主辦，國內外公開發(fā)行的經(jīng)濟類學術雜志。設有：專家論壇、熱點探討、經(jīng)濟理論、財政與稅務、企業(yè)改革與發(fā)展、新農村建設、東北老工業(yè)基地、三農問題研究、金融證券、市場營銷、財會研究、勞動經(jīng)濟、企業(yè)管理、區(qū)域經(jīng)濟、管理天地、經(jīng)貿探索、經(jīng)濟與法等欄目。
2019年1月“螞蟻金服”提供區(qū)塊鏈技術支持，開發(fā)了南亞地區(qū)首個區(qū)塊鏈跨境匯款項目。利用了區(qū)塊鏈的分布式賬本技術來實現(xiàn)AlipayHK、渣打銀行(香港、新加坡)和菲律賓錢包(GCash)間的跨機構協(xié)同。
“螞蟻金服”運用分布式賬本的技術，把整個匯款的途徑打造成了一個鏈條，原本跨境匯款時，用戶到用戶之間需要經(jīng)過一層一層的機構，而區(qū)塊鏈最大的改變就是把中間機構納為節(jié)點，這樣傳輸效率就能得到極大提升。并且在匯款方發(fā)起匯款的同時，因為區(qū)塊鏈上的信息共享機制，收款方能立即收到匯款信息，既節(jié)省了匯款時間，也省去了原本跨境匯款所需要的中介費用。
“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領域的研究、開發(fā)、應用方面已經(jīng)處于我國甚至世界前列，它成功地把區(qū)塊鏈技術融合于自身的主營業(yè)務與項目之中，更打造了螞蟻區(qū)塊鏈服務平臺，不僅僅只為金融企業(yè)提供基于區(qū)塊鏈技術的項目開發(fā)，還為各行各業(yè)根據(jù)其自身的特點打造區(qū)塊鏈項目。
“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領域的大膽探索，既使自身成功地與區(qū)塊鏈技術相結合，又為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗。面對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的痛點及通病，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都可以借鑒“螞蟻金服”的成功經(jīng)驗，結合區(qū)塊鏈技術進行改革。
三、總結與建議
(一)總結
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的目的就是改變傳統(tǒng)金融效率低、風險大的問題，可是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了這么久的發(fā)展，依舊沒有徹底解決自身存在的問題。區(qū)塊鏈技術的發(fā)展對我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展無疑具有很大的激勵作用。“螞蟻金服”在區(qū)塊鏈領域做出的大膽探索以及“螞蟻金服”成功地把區(qū)塊鏈技術引進到自身的企業(yè)中，已經(jīng)為之后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進軍區(qū)塊鏈領域打下了基礎，也讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融對于改革自身的問題看到了希望。而在“螞蟻金服”之后，國內外諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至銀行都紛紛投入對區(qū)塊鏈的開發(fā)，反映了區(qū)塊鏈技術與互聯(lián)網(wǎng)金融的結合是必然趨勢。中國在區(qū)塊鏈技術研究領域已位于世界前列，區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的結合，能給中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來更多可能性與想象空間。
(二)基于區(qū)塊鏈技術的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議
1.利用政策，抓住機遇。隨著區(qū)塊鏈技術的火熱，人們已經(jīng)不再對區(qū)塊鏈技術持半信半疑的態(tài)度，大部分人在貶低、炒作區(qū)塊鏈的風潮過后，開始客觀地思考區(qū)塊鏈的價值，而區(qū)塊鏈也真正迎來了自己發(fā)展的春天。中央已經(jīng)高度重視區(qū)塊鏈技術的開發(fā)研究，各地政府都在響應中央的號召，出臺鼓勵與扶持企業(yè)大力結合區(qū)塊鏈技術發(fā)展的政策。而此時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當順應時代的發(fā)展，客觀地分析解讀當?shù)卣撸皶r抓住機遇，利用目前政策資源優(yōu)厚的形勢，結合區(qū)塊鏈技術進行發(fā)展。
2.結合自身實際需求適當引用。區(qū)塊鏈技術的適用性廣泛是因為它自身的特征對應了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的痛點和通病，雖然目前國家支持利用區(qū)塊鏈技術進行改革，但是具體到各個企業(yè)自身時，需要謹慎對待，適用性廣泛并不一定就代表其實用性強，具體的企業(yè)應當客觀考慮自身出現(xiàn)的具體問題、自身的實際需求，具體需要區(qū)塊鏈哪些具體技術來改革自身的問題，這樣既不會浪費資源，也能節(jié)約成本。
3.客觀地辨識區(qū)塊鏈。互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展至今，不論是其與金融行業(yè)的融合，還是與其他傳統(tǒng)行業(yè)的融合都無一例外地會遭遇互聯(lián)網(wǎng)本身自帶的弊端，可是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢依舊不可逆。雖然弊端的暴露會降低其與傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭力，但是其所具有的云數(shù)據(jù)、低成本、信息整合、快捷高效依舊是其核心競爭力所在。至于其弊端，區(qū)塊鏈技術對其的改革僅僅只是一種選擇，當今互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展日新月異，新的技術層出不窮，能改變自身信任機制、提高風險控制能力、加大監(jiān)管力度、提升交易信息的透明度的技術都能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融渡過難關。5G時代的來臨也讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢更加明朗，既不用把互聯(lián)網(wǎng)金融神圣化，也不用妖魔化，分析自身利弊，理解國家出臺的政策，才能長久、持續(xù)地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。——論文作者：王云龍，魏倩雨
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