發(fā)布時間：2020-02-20所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：區(qū)塊鏈是一種去信任、去中心化為特點的集體維護數(shù)據(jù)庫技術，因此運用區(qū)塊鏈技術的金融場景迅速發(fā)展。雖然區(qū)塊鏈技術已在金融業(yè)的支付結算、票據(jù)市
摘要：區(qū)塊鏈是一種去信任、去中心化為特點的集體維護數(shù)據(jù)庫技術，因此運用區(qū)塊鏈技術的金融場景迅速發(fā)展。雖然區(qū)塊鏈技術已在金融業(yè)的支付結算、票據(jù)市場、資產證券化等領域得到廣泛應用，但存在時效性、監(jiān)管有效性等不足問題。本文區(qū)分了區(qū)塊鏈狹義和廣義概念，對區(qū)塊鏈的原理以及特征進行闡述，進一步分析區(qū)塊鏈技術運用于商業(yè)銀行業(yè)務帶來的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)，并在此基礎上，從頂層設計、技術攻關、監(jiān)管對接和溝通協(xié)調等維度提出相應的對策措施。
關鍵詞：區(qū)塊鏈;去中心化;銀行業(yè)務;金融安全
一、引言
作為比特幣底層“賬本”記錄技術的區(qū)塊鏈，因其具有去中心、去信任、分布式等特點，逐漸脫離比特幣載體，獨立成為技術創(chuàng)新的熱點，開創(chuàng)了一種新的數(shù)據(jù)分布式存儲技術，引導系統(tǒng)與程序設計理念變化，并可顛覆現(xiàn)在商業(yè)社會的組織模式，受到越來越廣泛的重視(謝輝，王健，2016)。區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新性地解決了“拜占庭將軍問題”1 ，克服了網(wǎng)絡中各個節(jié)點如何在缺少可信的中心節(jié)點情況下達成共識難題。正因如此，區(qū)塊鏈被認為是繼大型機、個人電腦、互聯(lián)網(wǎng)、移動 / 社交網(wǎng)絡之后計算機范式的第五次顛覆式創(chuàng)新(張耘，2017)。在商業(yè)領域的運用上，區(qū)塊鏈技術正在改變人們的交易方式，從而改變建立在交易方式上的商業(yè)模式，尤其是對高度依賴中心管理的商業(yè)銀行業(yè)務影響最為顯著。眾所周知，商業(yè)銀行作為安全性要求較為嚴苛的金融領域，研究區(qū)塊鏈技術對商業(yè)銀行業(yè)務模式的影響，既能為提高商業(yè)銀行運行效率，持續(xù)有效推動業(yè)務發(fā)展，又能解決技術運用中可能出現(xiàn)的隱患，因此具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。
二、區(qū)塊鏈發(fā)展和運用的文獻綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，尤其是“大 數(shù)據(jù)”“人工智能”等技術的爆發(fā)式發(fā)展，為區(qū)塊鏈技術的發(fā)展和運用提供了支撐。目前關于區(qū)塊鏈的研究主要集中在概念、運用、安全以及未來發(fā)展前景等方面。
在 區(qū) 塊 鏈 的 概 念 方 面。 中 本 聰(SatoshiNakamoto，2008)在《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》首次提出了區(qū)塊鏈概念，但目前尚未形成統(tǒng)一、公認的區(qū)塊鏈定義。王元地等(2018)集中從區(qū)塊鏈是一種數(shù)據(jù)結構、分布式記賬技術活賬本系統(tǒng)、類似于 HTTP 協(xié)議的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議、共享經(jīng)濟的價值互聯(lián)網(wǎng)、由多種技術組合集成的新技術等五個方面深入探討區(qū)塊鏈內涵。因此，區(qū)塊鏈技術的概念應該更為綜合性。Christian 等(2103)指出，區(qū)塊鏈衍生于比特幣的分布式技術，是一種基于比特幣協(xié)議、由不同節(jié)點共同參與的開放式賬簿系統(tǒng)，是海量數(shù)據(jù)存儲、去中心化終端傳輸以及隱秘密碼學等計算機技術的新型應用模式。我國工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書(2016)》中，將區(qū)塊鏈被定位為分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，是一種去中心化、去信任的基礎構架與分布式計算范式。
在區(qū)塊鏈技術的運用方面。在理論上，現(xiàn)有大量文獻集中研究區(qū)塊鏈技術本身以及相關可能運用的領域，張波(2016)介紹了國外區(qū)塊鏈技術的運用情況，由于區(qū)塊鏈技術的成本低廉、安全性高、拓展性大等優(yōu)點，在金融行業(yè)及其他領域應用前景廣泛。
在商業(yè)銀行方面，為緊跟技術發(fā)展，世界各大金融機構都積極參與區(qū)塊鏈研發(fā)。2016 年 10 月，中國郵儲銀行與 IBM 合作推出基于區(qū)塊鏈技術的資產托管系統(tǒng)，該資產托管系統(tǒng)既消除了重復結賬過程，又縮短了交易時間，提高了交易效率，在中國首次成功實現(xiàn)了將商業(yè)銀行核心業(yè)務發(fā)布到區(qū)塊鏈技術平臺(楊宇光，張樹新，2018)。不僅如此，區(qū)塊鏈還促使機構聯(lián)盟的成立，最為著名的就是 2015 年成立的 R3CEV 區(qū)塊鏈聯(lián)盟，瑞銀、高盛、摩根大通、桑坦德銀行等國際一流投行開展區(qū)塊鏈探索和實驗(蔡釗，2016)。例如，2015 年 6 月，桑坦德銀行就率先通過金融技術投資基金 Inno Ventures 進行區(qū)塊鏈試驗，研究如何將區(qū)塊鏈技術應用于傳統(tǒng)銀行業(yè)，目前已發(fā)現(xiàn)了 20~25 種可以使用區(qū)塊鏈的場景(王碩，2016)。2016 年 5 月，中國平安宣布與 R3CEV 建立合作伙伴關系，成為中國第一家正式加入該區(qū)塊鏈聯(lián)盟的金融機構。平安集團希望通過與 R3CEV 的合作，開發(fā)和運用區(qū)塊鏈技術打造更加高效的端到端的金融資產數(shù)字化管理(宮曉林等，2017，張苑，2016)。2016 年 12 月 5 日，工商銀行順利投產了基于區(qū)塊鏈技術的金融產品交易平臺，并采用白名單方式在內部進行試運行，首次在北京及上海的實際生產環(huán)境中對區(qū)塊鏈技術進行驗證(楊雷、趙開山，2017)。
在發(fā)行數(shù)字貨幣方面，張銳(2016)認為區(qū)塊鏈不僅會對銀行業(yè)產生顛覆性的影響，而且還預測了區(qū)塊鏈技術支持下的國家數(shù)字貨幣也可能取代傳統(tǒng)法定紙幣，利用區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢，未來監(jiān)管機構宏觀調控將變得更為靈敏、及時與精準。另外，區(qū)塊鏈技術的分布式、透明性、可追溯性和公開性等特征適用于促進政府組織結構扁平化、治理及服務過程透明化 , 從而提高政府數(shù)據(jù)安全性 , 推動智能化和可信任政府建設(王毛路，陸靜怡，2018)。
在區(qū)塊鏈技術的安全方面，這主要集中在網(wǎng)絡數(shù)據(jù)和隱私保護上。雖然區(qū)塊鏈技術具有不可篡改、可追溯的數(shù)據(jù)安全性能，但也面臨數(shù)據(jù)泄露安全隱患。一方面要加強區(qū)塊鏈權限設置的開發(fā)，按開放程度分，區(qū)塊鏈依次分為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈三種，商業(yè)銀行由于對消費者保護的需要，應加強化加密技術的應用研究，防止信息泄露(梁建偉，2018)。但隨著數(shù)學、密碼學、計算機技術的發(fā)展，非對稱加密技術可能越來越不能保證絕對的安全。另一方面要加強密鑰管理。密鑰管理是確保文件或數(shù)據(jù)未被修改的重要措施，因此要加強基于區(qū)塊鏈技術的密鑰管理，保護數(shù)據(jù)的隱私(陳燁等，2018)。但目前區(qū)塊鏈系統(tǒng)無法追蹤丟失的密鑰，存在安全隱患。
在區(qū)塊鏈技術的未來發(fā)展方面。在區(qū)塊鏈技術的發(fā)展歷程中，深受人們認可都的是 Melanie Swan 《區(qū)塊鏈：新經(jīng)濟藍圖及導讀》將區(qū)塊鏈條技術分為三個應用階段：區(qū)塊鏈 1.0 版本，即可編程貨幣，主要應用數(shù)字貨幣及支付領域;區(qū)塊鏈 2.0 版本，即可編程金融，主要應用包括股票、股權、眾籌、債券以及其他金融衍生品等的交易領域;區(qū)塊鏈 3.0 版本，即可編程社會，主要應用于公證、投票、仲裁、醫(yī)療、教育等社會領域。目前，區(qū)塊鏈技術正處在區(qū)塊鏈 2.0 向 3.0 的過度階段，其應用領域也從最初的數(shù)字貨幣擴展到更廣泛的金融領域，并逐漸向其他眾多領域延伸，其中金融領域運用最為廣泛和成熟(王元地等，2018)。在實踐中，區(qū)塊鏈技術已在金融業(yè)的支付結算、票據(jù)市場、資產證券化等領域廣泛運用，但在具體運用中存在時效性、監(jiān)管有效性等不足問題。因此，林小馳、胡葉倩雯(2016)認為目前區(qū)塊鏈技術仍然處于理論階段，今后的技術轉換尚需一段很長時間的實踐。程華和楊云志(2016)認識了區(qū)塊鏈技術應用前景廣泛，指出商業(yè)銀行要積極應對區(qū)塊鏈技術，加強開發(fā)應用。但對區(qū)塊鏈技術對如何影響商業(yè)銀行業(yè)務模式從而引發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務格局變遷的研究并不多見。王焯和汪川(2016)更進一步，認為區(qū)塊鏈是對金融業(yè)的重塑，建議國內金融機構要加大區(qū)塊鏈技術應用研發(fā)。郭永珍(2017)指出區(qū)塊鏈技術是對互聯(lián)網(wǎng)金融的重塑，對金融領域的征信體系和風險防控意義重大。
三、區(qū)塊鏈的內涵、特征及在商業(yè)銀行運用中的優(yōu)勢與挑戰(zhàn)
(一)區(qū)塊鏈的概念
截至目前，區(qū)塊鏈(Blockchain)尚未形成一個確切的定義，這既有區(qū)塊鏈復雜的技術原因，又有區(qū)塊鏈快速外延應用的原因。
一般而言，目前普遍認為區(qū)塊鏈概念有狹義和廣義兩種理解。狹義的區(qū)塊鏈是一種按照時間順序將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結構，并以密碼學方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本。其本質是一種集體維護的分布式數(shù)據(jù)庫技術(梅海濤，劉潔，2016)。廣義的區(qū)塊鏈是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結構驗證和存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新分布式基礎架構與計算方式。狹義的概念僅將區(qū)塊鏈作為一種技術，而廣義概念則以區(qū)塊鏈技術為基礎，結合多種現(xiàn)有技術后，包括分布式賬本、加密算法、智能協(xié)議、P2P 文件傳輸?shù)鹊慕Y果，這些技術與分布式數(shù)據(jù)庫有效地組合，從而形成一種新的數(shù)據(jù)庫技術。
(二)區(qū)塊鏈的原理
區(qū)塊鏈的核心原理是“區(qū)塊 + 鏈”，是對數(shù)據(jù)庫結構的創(chuàng)新，它將完整的數(shù)據(jù)分割成不同的區(qū)塊，而每個區(qū)塊又通過特定的信息鏈接上一個區(qū)塊，形成一條完整的鏈條。
區(qū)塊是存放數(shù)據(jù)文件的載體，每個區(qū)塊記錄下被創(chuàng)建期間發(fā)生的所有價值交換信息，并按照時間先后逐個生成。而區(qū)塊由塊頭和塊身兩部分構成，區(qū)塊的鏈接則通過塊頭中的哈希值唯一標識，即每個區(qū)塊鏈接到上一父區(qū)塊的哈希值，形成了一條從頭到最新區(qū)塊的鏈條，為區(qū)塊鏈提供完整的唯一的數(shù)據(jù)庫。一旦區(qū)塊形成則相應記錄的數(shù)據(jù)再也不能被改變或刪除，從而保證了數(shù)據(jù)的完整歷史。正是基于不可修改保證數(shù)據(jù)完整歷史的優(yōu)點，才促使它的運用擴散到其他對數(shù)據(jù)安全和完整要求較高的領域。
區(qū)塊鏈技術之所以被廣泛運用，離不開它的關鍵技術，主要包括 P2P 網(wǎng)絡架構、共識機制、加密算法、智能合約、時間戳等。P2P 網(wǎng)絡架構打破了原先中心化的網(wǎng)絡架構傳統(tǒng)，將網(wǎng)絡中所有節(jié)點平等對待，直接相連，共同參與維護、生產、共享網(wǎng)絡數(shù)據(jù)。共識機制是對節(jié)點怎么記賬、如何驗證記賬結果及維護問題達成的一致認識的規(guī)范和協(xié)議，保證全網(wǎng)絡所有節(jié)點在去信任的環(huán)境下記錄、交換、更新數(shù)據(jù)。加密算法是保證信息不對稱、身份不確定情況下，保證數(shù)據(jù)安全和可靠性，確保網(wǎng)絡節(jié)點之間自由、放心交換數(shù)據(jù)，目前加密算法主要包括哈希算法和非對稱加密算法兩種。智能合約是基于腳本技術實現(xiàn)的，將協(xié)議雙方約定的內容進行數(shù)字化編碼寫入?yún)^(qū)塊中，如約定內容一旦發(fā)生，區(qū)塊鏈技術將自動執(zhí)行智能合約程序。時間戳是確保區(qū)塊產生的存在性、真實性和唯一性的重要保障，在區(qū)塊產生過程中，每一個時間戳都將前一個時間戳寫入隨機哈希值中，提高區(qū)塊鏈的安全性。
(三)區(qū)塊鏈的特征
區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)技術，區(qū)塊鏈主要體現(xiàn)以下四個方面的特征：
1. 去中心化
在區(qū)塊鏈技術誕生之前，所有的數(shù)據(jù)庫管理模式都是以“中心化”為基礎，即便是云存儲也只是將實物“中心”變?yōu)樵贫?ldquo;中心”，本質上仍是中心化的思想。而區(qū)塊鏈技術真正做到了去中心，它將信息以分布式方式記錄、存儲到每個節(jié)點，即使某些節(jié)點出現(xiàn)問題，也不影響數(shù)據(jù)的完整性，顯著提高了數(shù)據(jù)容錯性。去中心化帶來的最大特色就是減少系統(tǒng)維護成本，區(qū)塊鏈上的相關參與者會自動維護數(shù)據(jù)安全。
2. 去信任化
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理中數(shù)據(jù)的權威性或可信任性高度依靠中央節(jié)點。但區(qū)塊鏈依靠非對稱的加密算法和可靠的數(shù)據(jù)背書，在不需要直接參與方身份信息的前提下，通過共同的算法實現(xiàn)互信。可見，去信任化是區(qū)塊鏈在去中心化必須要實現(xiàn)的功能。
3. 去特權化
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術強調對數(shù)據(jù)管理和使用的權限以最大限度保障數(shù)據(jù)安全。區(qū)塊鏈對所有參與者是平等開放的，任何一個人不僅可以清楚地查看每一筆交易明細，而且還可以查詢和追溯每一個區(qū)塊的信息。區(qū)塊鏈的去特權化是去中心化和去信任化后的必要環(huán)節(jié)。
4. 去風險化
區(qū)塊鏈的去風險化特征也是對去中心化后的必要措施之一，因為在傳統(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫管理模式下，一旦數(shù)據(jù)中心癱瘓，則整個數(shù)據(jù)網(wǎng)絡則完全失去功效。更為嚴重的是如果中心數(shù)據(jù)庫遭黑客攻陷，惡意修改或刪除相關信息，將對整個數(shù)據(jù)庫安全產生巨大的破壞作用。而區(qū)塊鏈是基于分布式管理的，它的數(shù)據(jù)庫管理分散到各個節(jié)點，很難通過惡意篡改信息。在區(qū)塊鏈運用中，隨著參與者的幾何數(shù)級增長，區(qū)塊鏈的安全性也迅速提升。
(四)區(qū)塊鏈技術對商業(yè)銀行業(yè)務帶來的優(yōu)勢
區(qū)塊鏈技術之所以在金融領域得到廣泛關注，是因為它能改變傳統(tǒng)的金融業(yè)務模式，通過構建全新的金融生態(tài)，較好解決了傳統(tǒng)金融模式下信息不對稱問題，同時實現(xiàn)人們資產的價值轉移，將對傳統(tǒng)金融業(yè)產生深遠影響。因此，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)務中的虛擬貨幣領域、征信領域和支付結算領域有廣泛發(fā)展前景(管戈銘，鐘馬，2017)。《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書(2016)》也指出，金融服務是區(qū)塊鏈技術的第一個應用領域，由于它具有高可靠性、簡化流程、交易可追蹤、節(jié)約成本、減少錯誤以及改善數(shù)據(jù)質量等特質，使其具備重構金融業(yè)基礎架構的潛力，能夠解決支付、資管、證券、清算、結算、用戶身份識別等多領域的痛點。因此，區(qū)塊鏈首先在支付結算、票據(jù)交換以及證券發(fā)行與交易等領域廣泛應用(張波，2016，任安軍，2016)。區(qū)塊鏈技術運用于金融業(yè)至少有以下三方面的優(yōu)勢：
1. 降低金融機構運行成本，提升智能化水平
目前，金融機構在業(yè)務開展的各個環(huán)節(jié)中不僅消耗大量人力和物力成本，而且還將引發(fā)操作風險。區(qū)塊鏈可以改進傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，優(yōu)化業(yè)務流程，降低交易成本，提升智能化水平，從而增強核心競爭力。而管弋銘，鐘馬(2017)則認為區(qū)塊鏈對銀行業(yè)的影響具有兩面性，短期內區(qū)塊鏈技術對于傳統(tǒng)結算業(yè)務流程效率具有顯著提升的作用，但長期可能會擠壓銀行業(yè)支付結算領域的利潤空間。
2. 降低金融機構風險管理，提升業(yè)務處理效率
區(qū)塊鏈技術利用特有的密碼技術，減少信息不對稱性，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改性，確保交易的可靠性和可追溯性，降低了銀行的信用風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等。區(qū)塊鏈技術還能省去各種中間環(huán)節(jié)，加快結算與清算速度，實現(xiàn)全天候、實時到賬，提高了業(yè)務處理效率。
3. 促進商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)
區(qū)塊鏈在變革傳統(tǒng)業(yè)務模式的同時，也催生了新的商業(yè)業(yè)務模式。一方面區(qū)塊鏈促進商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產品和金融服務，如供應鏈金融業(yè)務的拓展;另一方面區(qū)塊鏈加大商業(yè)銀行業(yè)務之間的協(xié)調合作深度，通過源代碼的開放與協(xié)作，催生了更多的金融業(yè)態(tài)，推動了如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和共享金融等新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)(Huckle 等，2016)。
(五)區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行中的運用現(xiàn)狀
區(qū)塊鏈技術的快速發(fā)展促進了其在商業(yè)銀行業(yè)務中的應用創(chuàng)新力度。根據(jù)業(yè)務劃分，傳統(tǒng)商業(yè)銀行包括資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務和跨境業(yè)務四類，目前，包括中國在內的全球商業(yè)銀行已經(jīng)在資產業(yè)務、中間業(yè)務和跨境業(yè)務三大方面積極探索并運用區(qū)塊鏈技術。
1. 區(qū)塊鏈技術影響銀行資產業(yè)務
這方面“區(qū)塊鏈 + 供應鏈金融”應用場景表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行開展業(yè)務面臨信息不對稱、管理成本高、授信和用信場景線上化難度大等問題，借助區(qū)塊鏈技術可以更為準確識別出風險可控的目標客戶群體。如農業(yè)銀行基于“農銀 e 管家”電商金融服務平臺所積累的數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈技術打造“e 鏈貸”平臺，實現(xiàn)了為“三農”客戶提供在線供應鏈融資服務，開拓了普惠金融概念在涉農客戶上的運用。
又比如建設銀行等通過區(qū)塊鏈技術推出“雄安新區(qū)支持貸款”，為新區(qū)建設提供支持。當時，雄安新區(qū)恰處大拆大建關鍵時期，租房市場涌現(xiàn)諸多問題，為解決租房亂象問題，中國建設銀行、鏈家、螞蟻金服等機構共同探索利用區(qū)塊鏈技術將租房的各個環(huán)節(jié)信息記錄在區(qū)塊鏈上，通過這些信息之間的相互驗證，可以較好實現(xiàn)租房市場的規(guī)范性。其中，中國建設銀行是最早入駐雄安的國有銀行，鏈家則擁有河北地區(qū)的房源優(yōu)勢，兩家利用各自優(yōu)勢，提供租賃信息等服務;螞蟻金服利用其技術優(yōu)勢，成為區(qū)塊鏈技術的提供方。多機構利用區(qū)塊鏈技術共同參與租房模式建設帶來雙贏格局。一方面，建行等機構依托新一代系統(tǒng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術，在搭建租房租賃檢測平臺和住房租賃交易平臺基礎上，成功搶占市場，2018 年 3 月 30 日，向雄安綠地公司投放住房租賃貸款 9000 萬元。另一方面，建行等將運用區(qū)塊鏈、人工智能、信息安全、大數(shù)據(jù)、云計算等手段為雄安新區(qū)城市規(guī)劃、建設、治理、服務提供多維度、全方位智能化支持，進一步推動雄安新區(qū)住房保障體系的建設。
2. 區(qū)塊鏈技術推動中間業(yè)務發(fā)展
在中間業(yè)務方面，典型的案例就是數(shù)字票據(jù)平臺的構建。如浙商銀行推出基于區(qū)塊鏈技術的移動數(shù)字匯票平臺，為企業(yè)與個人提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票等功能，實現(xiàn)了在區(qū)塊鏈平臺應對的公開、安全記賬。
但該系統(tǒng)只能實現(xiàn)本系統(tǒng)內的票據(jù)交易，無法實現(xiàn)銀行間跨行業(yè)務。為解決銀行間跨行貼現(xiàn)業(yè)務的客戶信息及業(yè)務資料的快速、高效和安全傳輸，江蘇銀行自主開發(fā)了“蘇銀鏈”解決傳統(tǒng)業(yè)務模式中持票客戶的身份認證問題、客戶信息健全問題，以及企業(yè)與銀行間、銀行與銀行間的信息信任等問題。
3. 區(qū)塊鏈技術促進銀行跨境業(yè)務，尤其是對跨境支付層面的影響最為顯著
環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(SWIFT)是國際銀行同業(yè)合作組織，在國際貿易領域的銀行業(yè)務中，銀行和其他金融機構必須通過 SWIFT 與同業(yè)交換電文來完成金融交易。隨著金融科技水平的持續(xù)提升， SWIFT 充分認識到科技金融的重要性，經(jīng)過探索終于實現(xiàn)了銀行可以使用分布式賬本進行實時交易的全球支付創(chuàng)新項目，包括中國銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國建設銀行、交通銀行等 16 家中國銀行成為該項目的初始成員，這些銀行在跨境業(yè)務量中占中國跨境支付金額總量的 80% 左右。
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