發(fā)布時(shí)間：2020-02-03所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 內(nèi)容提要 ：區(qū)塊鏈具有簡(jiǎn)化流程、降低成本和存儲(chǔ)優(yōu)化等屬性，與之相吻合，商業(yè)銀行在資金結(jié)算、信用中介、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上與區(qū)塊鏈存在天然交集，國內(nèi)外不少銀行已嘗試將銀行業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈有機(jī)整合。國外商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈主要集中于境內(nèi)支付結(jié)算、跨境
內(nèi)容提要 ：區(qū)塊鏈具有簡(jiǎn)化流程、降低成本和存儲(chǔ)優(yōu)化等屬性，與之相吻合，商業(yè)銀行在資金結(jié)算、信用中介、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上與區(qū)塊鏈存在天然交集，國內(nèi)外不少銀行已嘗試將銀行業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈有機(jī)整合。國外商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈主要集中于境內(nèi)支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、電子數(shù)字貨幣、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，國內(nèi)銀行在布局區(qū)塊鏈上呈現(xiàn)明顯的異質(zhì)性，囊括資金劃撥、資產(chǎn)托管和公私授信等。展望未來，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用將向數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、存證安全、授信創(chuàng)新和資產(chǎn)管理等分支延伸。
關(guān)鍵詞 ：區(qū)塊鏈 商業(yè)銀行 金融科技 金融創(chuàng)新
區(qū)塊鏈具有去中心化、可靠性強(qiáng)、降低成本、數(shù)據(jù)質(zhì)量高和信息不可篡改等眾多優(yōu)點(diǎn)，且能夠促進(jìn)互不相關(guān)的機(jī)構(gòu)繞過信息中介建立聯(lián)系，其近年來愈發(fā)受到人們重視。與之相吻合，商業(yè)銀行在資金結(jié)算、信用中介、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上與區(qū)塊鏈技術(shù)存在著良好的銜接，兩者之間合作開發(fā)的空間巨大。譬如，商業(yè)銀行扮演信用中介的角色來實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的對(duì)接。與之相反，區(qū)塊鏈在一定程度上減少了對(duì)中介的依賴，進(jìn)而帶來交易成本的降低(王焯和汪川，2016)[1]。銀行與區(qū)塊鏈技術(shù)存在互補(bǔ)空間，這為銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)奠定的扎實(shí)的基礎(chǔ)。正因如此，包括 I B M、 Microsof t 在內(nèi)的國際著名科技公司不斷擴(kuò)大研發(fā)力量，探究如何應(yīng)用區(qū)塊鏈更好地服務(wù)銀行業(yè)。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行積極跟蹤最新科技金融動(dòng)態(tài)，采取投入研發(fā)或者合作開發(fā)等方式積極布局區(qū)塊鏈。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，商業(yè)銀行與其具有緊密結(jié)合的深度與廣度將同時(shí)延伸，從而推動(dòng)商業(yè)銀行改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。
一、國外商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的進(jìn)展
從國外的實(shí)際情況來看，不少銀行已嘗試將部分業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行整合，其具體進(jìn)展細(xì)節(jié)見表 1。就應(yīng)用領(lǐng)域而言，區(qū)塊鏈主要應(yīng)用于商業(yè)銀行的境內(nèi)支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、電子數(shù)字貨幣、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等各個(gè)層面。
(一)挖掘基于區(qū)塊鏈的境內(nèi)支付結(jié)算
區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)中的票據(jù)交易、支付結(jié)算、信息互聯(lián)存在契合節(jié)點(diǎn)，這些節(jié)點(diǎn)構(gòu)成銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的主要方區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行中的應(yīng)用及其展望胡志九 常 益內(nèi)容提要 ：區(qū)塊鏈具有簡(jiǎn)化流程、降低成本和存儲(chǔ)優(yōu)化等屬性，與之相吻合，商業(yè)銀行在資金結(jié)算、信用中介、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、系統(tǒng)構(gòu)建上與區(qū)塊鏈存在天然交集，國內(nèi)外不少銀行已嘗試將銀行業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈有機(jī)整合。國外商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈主要集中于境內(nèi)支付結(jié)算、跨境金融服務(wù)、電子數(shù)字貨幣、夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域，國內(nèi)銀行在布局區(qū)塊鏈上呈現(xiàn)明顯的異質(zhì)性，囊括資金劃撥、資產(chǎn)托管和公私授信等。展望未來，區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用將向數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、存證安全、授信創(chuàng)新和資產(chǎn)管理等分支延伸。關(guān)鍵詞 ：區(qū)塊鏈 商業(yè)銀行 金融科技 金融創(chuàng)新中圖分類號(hào) ：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 ：A 文章編號(hào) ：1006-1770(2017)010-044-05 向。銀行在現(xiàn)階段支付結(jié)算過程中，無論是行內(nèi)轉(zhuǎn)賬，還是行外轉(zhuǎn)賬，均需要依賴資金對(duì)接系統(tǒng)。一些小銀行因資金實(shí)力有限，只能與大型金融機(jī)構(gòu)建立代理合作關(guān)系，以提升其結(jié)算的便利性，這樣就增加了商業(yè)銀行之間的溝通成本。區(qū)塊鏈所提供的分布式記賬服務(wù)具有物美價(jià)廉的優(yōu)勢(shì)，可避免中央銀行支付系統(tǒng)超負(fù)荷運(yùn)行所帶來的網(wǎng)絡(luò)繁忙，克服現(xiàn)有支付系統(tǒng)單一中心節(jié)點(diǎn)可能帶來的故障。正因如此，澳大利亞聯(lián)邦銀行(Commonwealth Bank of Australia)探索將區(qū)塊鏈應(yīng)用于其下屬機(jī)構(gòu)之間的支付結(jié)算，以及促進(jìn)客戶快速取回資金，縮短實(shí)時(shí)結(jié)算時(shí)間。柬埔寨國家銀行(National Bank of Cambodia)擬開發(fā)一個(gè)開源式超級(jí)賬本支付系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)為其國民帶來兼具廉價(jià)性和安全性的匯款便利。隨著經(jīng)濟(jì)交易總量的逐年上升，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模將同比增長(zhǎng)，區(qū)塊鏈在銀行支付結(jié)算上的應(yīng)用空間廣闊。
(二)推進(jìn)區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境金融服務(wù)
資金跨境支付環(huán)節(jié)中，支付主體涉及開戶行、對(duì)手行、境內(nèi)代理行和境外代理行。支付環(huán)節(jié)存在多重委托代理關(guān)系，需要多次對(duì)賬、結(jié)算與清算，致使交易流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率慢、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高。如果區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展成熟，建立起一套標(biāo)準(zhǔn)的分布式的銀行間金融交易協(xié)議，則能夠?yàn)橥赓Y企業(yè)提供跨境、跨行的多幣種快速清算服務(wù)，為企業(yè)出口創(chuàng)造更加便利的條件。如此一來，跨行支付與跨境支付將會(huì)省略諸多流程，縮減不必要的時(shí)間。基于上述考慮，西太平洋銀行(Westpac Banking Corporation)嘗試應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)向少數(shù)國家推進(jìn)資金的小額跨境支付。美國銀行(Bank of America)及瑞士聯(lián)合銀行(Union Bank of Switzerland)與 Microsoft 密切合作，嘗試構(gòu)建一個(gè)健全的運(yùn)用分布式賬本的貿(mào)易金融體系，改變信用證過去只有等各參與方處理才能辦理的復(fù)雜流程，通過自我執(zhí)行的獨(dú)立智能合約改變過去手動(dòng)輸入信息的局面，以減少進(jìn)出口貿(mào)易中的信用證風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用證的處理時(shí)間，通過打造智能合約促進(jìn)貿(mào)易便利化。
(三)開發(fā)基于區(qū)塊鏈的電子數(shù)字貨幣
基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)難以仿造，且能夠有效克服賴賬、票據(jù)信息不全、信息不透明等缺點(diǎn)。通過時(shí)間戳完整地反映票據(jù)從產(chǎn)生到消亡的全過程，減少一票重復(fù)交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而創(chuàng)造更加安全可靠的信用環(huán)境(任安軍，2016)[2]。特別是在利率市場(chǎng)化嚴(yán)重壓縮商業(yè)銀行息差的背景之下，以票據(jù)交易為主的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)占比將上升。票據(jù)交易規(guī)模在擴(kuò)大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。通過區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)可編程的數(shù)字票據(jù)，支持實(shí)時(shí)交易和智能化風(fēng)控，構(gòu)成電子票據(jù)的有益補(bǔ)充，進(jìn)而有效防范票據(jù)交易中的非法行為(方燕兒和何德旭， 2017)[3]。數(shù)字票據(jù)可視為數(shù)字貨幣的一種載體，是數(shù)字貨幣“去中心化”的逐步嘗試(莊雷和趙成國，2017)[4] ;數(shù)字貨幣的關(guān)鍵創(chuàng)新是使用分布式總賬技術(shù)，允許在沒有第三方介入的情況下實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)移，形成網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)共同保存的比特幣系統(tǒng)(米曉文，2016;王晟，2016)[5][6]。LHV 銀行根據(jù)上述邏輯，與瑞典彩色幣技術(shù)公司 ChromaWay AB 一起嘗試開發(fā)基于區(qū)塊鏈的比特幣，以提供具有數(shù)字加密技術(shù)作為保障的存款憑證。紐約梅隆銀行(Bank of New York Mellon Corp)正在不斷應(yīng)用比特幣技術(shù)，以使其更好地融合到銀行客戶服務(wù)器系統(tǒng)之中。
(四)廣泛運(yùn)用區(qū)塊鏈夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施
區(qū)塊鏈的分布式特點(diǎn)使其具有難以比擬的成本節(jié)約優(yōu)勢(shì)，且區(qū)塊鏈的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有分布式的屬性，其組成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)具有連接節(jié)點(diǎn)多、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大、無需中心服務(wù)器等特點(diǎn)，進(jìn)而降低傳統(tǒng)以中心化系統(tǒng)為核心的接入系統(tǒng)綜合成本，減少接入系統(tǒng)的開發(fā)成本、運(yùn)營(yíng)成本和后期維護(hù)成本，為銀行開展業(yè)務(wù)夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施。譬如，星展銀行(Development Bank of Singapore)聯(lián)合渣打銀行共同開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用程序，該程序主要用于發(fā)票融資領(lǐng)域，為發(fā)票融資提供安全和便利通道。巴克萊銀行(Barclays Bank)高標(biāo)準(zhǔn)篩選科技公司進(jìn)行區(qū)塊鏈的合作開發(fā)，最終邀請(qǐng) Safello、Atlas Card 和 Blocktrace 三家區(qū)塊鏈新銳公司加入其孵化器項(xiàng)目，以研究區(qū)塊鏈技術(shù)如何真正有效地服務(wù)于金融業(yè)務(wù)。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的進(jìn)展
國內(nèi)部分銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到區(qū)塊鏈具有眾多的優(yōu)點(diǎn)，特別是區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算中的潛力最值得肯定。盡管我國銀行體系現(xiàn)階段的支付結(jié)算系統(tǒng)較過往大為改進(jìn)，但其進(jìn)一步優(yōu)化改進(jìn)的空間仍然不小。隨著客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求的不斷提高和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在可預(yù)見的將來，越來越多的銀行可能加大區(qū)塊鏈布局力度。截至 2017 年 8 月，國內(nèi)銀行在應(yīng)用區(qū)塊鏈上呈現(xiàn)明顯的異質(zhì)性，布局各有側(cè)重(見表 2)。其中，股份制商業(yè)銀行較為積極，不斷嘗試 ;大型國有商業(yè)銀行動(dòng)作稍慢，伺機(jī)而動(dòng);部分規(guī)模有限的銀行，則鮮有嘗試。之所以如此，與商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)規(guī)模及管理方式等直接相關(guān)。無論是國有商業(yè)銀行，抑或是民營(yíng)銀行，均已推出基于區(qū)塊鏈的銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)，涉及資金劃撥、資產(chǎn)托管和公私授信等多個(gè)領(lǐng)域。部分銀行因涉及商業(yè)秘密，仍未公開其在區(qū)塊鏈上研發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品。
(一)大型商業(yè)銀行開發(fā)區(qū)塊鏈動(dòng)作略慢
公開資料顯示，截至目前，建設(shè)銀行、交通銀行等大型商業(yè)銀行似乎沒有披露區(qū)塊鏈開發(fā)的相關(guān)信息。一方面，大型商業(yè)銀行需要發(fā)揮領(lǐng)頭羊的示范作用，加大研發(fā)力度，投入財(cái)力進(jìn)行區(qū)塊鏈的前期基礎(chǔ)性開發(fā)工作，以為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ) ;另一方面，大型商業(yè)銀行躊躇不定，畏懼投入過多力量到其中所產(chǎn)生的沉淀成本及機(jī)會(huì)成本，畏懼區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)周期長(zhǎng)、回報(bào)帶有不確定性的潛在風(fēng)險(xiǎn)。且應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)涉及商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融、營(yíng)運(yùn)管理、信息科技和內(nèi)部控制等各個(gè)條線，需要與現(xiàn)有存量系統(tǒng)和部門進(jìn)行整合，進(jìn)行資源的重新分配。一旦真正投入使用，會(huì)增加不同部門及各個(gè)條線之間的溝通成本，這是開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)難以繞開的問題。對(duì)于全國性商業(yè)銀行而言，其職能部門、境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)和境外分行較多，短期內(nèi)調(diào)整組織架構(gòu)和實(shí)施扁平化管理的阻力較大。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)在其開發(fā)過程中進(jìn)度相對(duì)漫長(zhǎng)。即使最終能夠真正發(fā)揮作用，等待的時(shí)間粗略估計(jì)也要五年左右。追溯過往，大型商業(yè)銀行在資金實(shí)力及人才儲(chǔ)備等多個(gè)方面并不輸于以 BAT( Baidu & Alibaba & Tencent)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是受制于體制機(jī)制等眾多因素，其推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品遜色于科技型公司。大型商業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的效果已被印證并非領(lǐng)先，應(yīng)用區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)較為相似，大型商業(yè)銀行需要引以為戒，不可重蹈覆轍。
(二)股份制商業(yè)銀行開發(fā)區(qū)塊鏈?zhǔn)址e極
截至 2017 年 8 月，招商銀行、民生銀行、光大銀行和平安銀行等與科技公司密切合作，充分利用科技公司創(chuàng)新、靈活和高效的比較優(yōu)勢(shì)，避免研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)前期投入高、產(chǎn)出少帶來的風(fēng)險(xiǎn)。譬如，美銀美林就與微軟開展合作，探討運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)貿(mào)易融資流程。作為一個(gè)負(fù)債經(jīng)營(yíng)和高度杠桿的特殊行業(yè)，銀行的行業(yè)屬性使得其必須高度警惕風(fēng)險(xiǎn)，而不是盲目跟風(fēng)，商業(yè)銀行的特殊性倒逼其需要慎重應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。即使區(qū)塊鏈技術(shù)充滿潛力，如果簡(jiǎn)單復(fù)制和盲目推廣，也可能埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。于是，商業(yè)銀行內(nèi)部之間存在博弈，畢竟運(yùn)用區(qū)塊鏈調(diào)整現(xiàn)有的銀行軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，意味著需要投入大量成本，一旦后續(xù)無其他商業(yè)銀行跟進(jìn)參與，第一個(gè)吃螃蟹的銀行可能面臨失敗的風(fēng)險(xiǎn)。股份制商業(yè)銀行之所以積極嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)，與其相對(duì)分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)不無聯(lián)系。來自股東方的經(jīng)營(yíng)考核壓力，督促股份制銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)“成本節(jié)約”和“盈利增長(zhǎng)”。區(qū)塊鏈的前景相對(duì)明朗，促使股份制商業(yè)銀行在博弈中先行一步。
(三)城商行等應(yīng)用區(qū)塊鏈鮮有嘗試
區(qū)塊鏈直接從中心化的模式升級(jí)為無中心化的模式需要時(shí)間過渡，尤其是其在技術(shù)攻克上面臨一定的失敗風(fēng)險(xiǎn)。城商行等小型銀行囿于其研發(fā)力量單薄及資產(chǎn)規(guī)模有限，難以承擔(dān)開發(fā)區(qū)塊鏈的投入成本，因此在開發(fā)區(qū)塊鏈上缺乏相應(yīng)基礎(chǔ)。根據(jù)麥肯錫的測(cè)算 , 從全球范圍看 , 在 B2B 跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可降低交易成本約 40%。盡管如此，區(qū)塊鏈技術(shù)目前仍處于前期探索階段，短期內(nèi)其所帶來的回報(bào)難以覆蓋成本，銀行需要持續(xù)投資才可能享有邊際成本下降帶來的效益。所以，對(duì)于規(guī)模不大的中小銀行而言，最為穩(wěn)妥的方式為“拿來主義”(劉濤，2016)[7]。即等待其他公司將區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)成熟后，再通過直接購買服務(wù)的方式加以運(yùn)用更為省時(shí)省力。只有全行業(yè)建立一個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的基本標(biāo)準(zhǔn)，且大量被投入使用之后，其才能夠真正發(fā)揮最大效用。中小規(guī)模的商業(yè)銀行綜合實(shí)力有限，沒有大規(guī)模研發(fā)區(qū)塊鏈的比較優(yōu)勢(shì)。出于上述考慮，中小銀行對(duì)于區(qū)塊鏈只是停留在論證和探討階段，付諸于實(shí)踐且投入真金白銀的勇氣相對(duì)缺乏。
期刊推薦：《新金融》是由中華人民共和國新聞出版總署、正式批準(zhǔn)公開發(fā)行的優(yōu)秀期刊。自創(chuàng)刊以來，以新觀點(diǎn)、新方法、新材料為主題，堅(jiān)持"期期精彩、篇篇可讀"的理念。新金融內(nèi)容詳實(shí)、觀點(diǎn)新穎、文章可讀性強(qiáng)、信息量大，眾多的欄目設(shè)置，新金融公認(rèn)譽(yù)為具有業(yè)內(nèi)影響力的雜志之一。新金融并獲中國優(yōu)秀期刊獎(jiǎng)，現(xiàn)中國期刊網(wǎng)數(shù)據(jù)庫全文收錄期刊。
我國商業(yè)銀行呈現(xiàn)多層次的分布結(jié)構(gòu)，使得其應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)格迥然不同。就現(xiàn)階段而言，科技公司在區(qū)塊鏈開發(fā)上不遺余力，它們存在進(jìn)一步向金融領(lǐng)域擴(kuò)展市場(chǎng)份額的動(dòng)力。將來商業(yè)銀行投入大量資金，科技公司投入智力支持，兩者協(xié)同合作或者銀行采用外包等方式開發(fā)區(qū)塊鏈將可能成為主流。
三、商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的趨勢(shì)展望
商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及管理流程進(jìn)行改造。甚至不乏有觀點(diǎn)認(rèn)為區(qū)塊鏈將削弱商業(yè)銀行在貨幣創(chuàng)造過程中的作用，使得商業(yè)銀行的信用中介角色發(fā)生改變(李瑩，陳左和周昆平，2016)[8]。暫且擱置上述理論層面的分歧。短期而言，區(qū)塊鏈屬于夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要推動(dòng)力量，其挖掘力度的加大將為金融高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐。
具體來看，商業(yè)銀行與區(qū)塊鏈的有機(jī)融合包括但不局限于以下領(lǐng)域 ：
(一)“區(qū)塊鏈技術(shù) + 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)”成為銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的重要場(chǎng)景
商業(yè)銀行屬于資金密集型行業(yè)，更是風(fēng)險(xiǎn)密集型行業(yè)。商業(yè)銀行為了滿足防范風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管要求，需要保留數(shù)以萬計(jì)的憑證、客戶資料及影像資料，以防不良事件出現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)暴露之時(shí)能夠有據(jù)可查。如此一來，便需要固定的物理化存儲(chǔ)空間，且存儲(chǔ)場(chǎng)所需要大量人力及財(cái)力保障。即使如此，仍然無法避免重要紙質(zhì)文件的丟失及損壞。區(qū)塊鏈分布式的記賬簿屬性使得不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)可以共享數(shù)據(jù)，特別適合于存儲(chǔ)金融交易的龐大數(shù)據(jù)信息，減少采用物理空間存儲(chǔ)帶來的冗余，避免傳統(tǒng)方式管理紕漏造成的資料遺失。展望未來，應(yīng)用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)商業(yè)銀行票據(jù)交易、結(jié)算交易等相關(guān)憑證具有廣闊的應(yīng)用前景，且可能會(huì)采用音頻、視頻、圖片和文本等其他形式來豐富數(shù)據(jù)存儲(chǔ)類型。
(二)“區(qū)塊鏈技術(shù) + 存證安全”構(gòu)成銀行挖掘區(qū)塊鏈的主要渠道
商業(yè)銀行每年投入巨大的人力和物力提升其信息網(wǎng)絡(luò)的安全性，防止病毒感染和黑客攻擊，確保金融交易穩(wěn)健運(yùn)行。鑒于區(qū)塊鏈具有不可篡改、共性記錄、追蹤溯源等鮮明特點(diǎn)，這為其大規(guī)模應(yīng)用于數(shù)據(jù)驗(yàn)證、審計(jì)檢查等帶來了紅利。商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈上可以無時(shí)間限制、無空間約束安全地保留各類交易明細(xì)，包括衍生品交易、信貸交易、理財(cái)交易、投資交易等所有業(yè)務(wù)，這為辨別資料真假的防偽工作提供了保障，同時(shí)也可克服信息不全給審計(jì)工作帶來的不便。另外，商業(yè)銀行若能將區(qū)塊鏈的自動(dòng)化智能合約嵌套至其高頻的衍生品交易中，則會(huì)大大提高交易的安全性，減少手工操作帶來的錯(cuò)誤，避免操作風(fēng)險(xiǎn)造成的金融系統(tǒng)紊亂，防止各類低級(jí)差錯(cuò)。且各類不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)物權(quán)基于區(qū)塊鏈可完成登記造冊(cè)，進(jìn)而防止金融虛假資料引發(fā)的欺詐活動(dòng)，促進(jìn)金融交易無縫安全對(duì)接。
(三)“區(qū)塊鏈技術(shù) + 授信創(chuàng)新”將是銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的關(guān)鍵方向
二手房按揭貸款是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成部分，但其辦理過程并不簡(jiǎn)單。居民購買二手房的交易過程涉及房產(chǎn)買方、賣方、商業(yè)銀行、房產(chǎn)中介、房管局、稅務(wù)局和公安機(jī)關(guān)，買房者需要準(zhǔn)備各種材料前往相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理相應(yīng)手續(xù)，交易過程十分冗長(zhǎng)。不久的將來，如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效應(yīng)用于二手房交易，則能夠擺脫過往必須在固定地點(diǎn)辦理手續(xù)的局限性，且增加交易的可信度。即只需在區(qū)塊鏈不同的節(jié)點(diǎn)之間合理協(xié)調(diào)和分工，就可在省時(shí)省力的情況下完成上述交易，縮減交易流程各個(gè)環(huán)節(jié)的交接時(shí)間，為實(shí)現(xiàn)快速高效的金融交易打下扎實(shí)基礎(chǔ)。由此可見，應(yīng)用區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行模式創(chuàng)新，是商業(yè)銀行值得考慮的方向。同樣，在公共服務(wù)領(lǐng)域引入?yún)^(qū)塊鏈，可進(jìn)一步挖掘銀行零售業(yè)務(wù)的潛在切入點(diǎn)。通過區(qū)塊鏈將個(gè)人的社保、醫(yī)療、消費(fèi)、就業(yè)等信息集中于一個(gè)信息池，通過大數(shù)據(jù)綜合分析個(gè)人資信水平，進(jìn)而為挖掘個(gè)人消費(fèi)類貸款、信用類貸款提供依據(jù)。通過區(qū)塊鏈將個(gè)人公共出行、日常消費(fèi)和生活軌跡等一一登記在冊(cè)，完成信息的互聯(lián)互通。如此一來，基于區(qū)塊鏈構(gòu)建了共識(shí)機(jī)制，建立了電子化的信用評(píng)估體系。商業(yè)銀行通過共識(shí)機(jī)制和信用評(píng)估體系，降低對(duì)中央銀行征信評(píng)估體系的依賴度，其開展個(gè)人信用貸款、私人銀行等零售業(yè)務(wù)的工具更加豐富。
(四)“區(qū)塊鏈技術(shù) + 資產(chǎn)管理”構(gòu)成銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的共識(shí)領(lǐng)域
商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)以住宅、廠房、車輛等固定資產(chǎn)為抵押，使得其必須持續(xù)跟蹤資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)信息。一旦區(qū)塊鏈技術(shù)得以成熟，并且與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)融合(鮮京宸，2016)[9]。則可將固定資產(chǎn)管理升級(jí)為“智能化的數(shù)字資產(chǎn)”，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的區(qū)塊鏈分布式掌控。比如，通過對(duì)商住樓、住宅樓等不動(dòng)產(chǎn)區(qū)塊鏈?zhǔn)降氖跈?quán)許可，可靈活及時(shí)地掌握資產(chǎn)的流動(dòng)性，促進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)順暢的流通轉(zhuǎn)讓。特別是對(duì)于銀行的供應(yīng)鏈貸款業(yè)務(wù)而言，將物聯(lián)網(wǎng)具有的資產(chǎn)標(biāo)記優(yōu)點(diǎn)融合到區(qū)塊鏈中，可實(shí)現(xiàn)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)掌控，進(jìn)而增加供應(yīng)鏈管理的便利性。除固定資產(chǎn)的資產(chǎn)管理外，無形資產(chǎn)的抵押貸款業(yè)務(wù)亦會(huì)憑借區(qū)塊鏈技術(shù)大放異彩，基于區(qū)塊鏈的不可篡改和時(shí)間戳等屬性，企業(yè)商標(biāo)、品牌、知識(shí)產(chǎn)權(quán)一旦嫁接到區(qū)塊鏈中，這些無形資產(chǎn)被抵押的程度將明顯上升，為商業(yè)銀行做大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提供契機(jī)。不僅如此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，涉及資產(chǎn)委托方、管理方、托管方、第三方中介等多方主體，各個(gè)主體之間的聯(lián)系通過電話、郵件等方式來進(jìn)行信息核對(duì)，流程復(fù)雜且出錯(cuò)率高(金檀順子和雷霆，2017)[10]。在充分發(fā)揮區(qū)塊鏈具有的智能合約和自動(dòng)識(shí)別機(jī)制之下，信息可以及時(shí)共享，省略過多的信息校對(duì)溝通過程，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)提供更多節(jié)約成本的空間。
