發(fā)布時(shí)間：2016-08-15所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 這篇金融核心論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，論文探討互聯(lián)網(wǎng)金融策略，對(duì)推動(dòng)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)步的增長(zhǎng)有一定作用，論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)。
這篇金融核心論文發(fā)表了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，論文探討互聯(lián)網(wǎng)金融策略，對(duì)推動(dòng)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)步的增長(zhǎng)有一定作用，論文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)。
摘要:近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)為主要參與者的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其交易規(guī)模呈逐年爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了一定沖擊。本文從分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的沖擊和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，并以招商銀行為例，就該行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略進(jìn)行探討，期望對(duì)推動(dòng)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展有所幫助。
關(guān)鍵詞:金融核心論文,互聯(lián)網(wǎng)金融,銀行,信用卡業(yè)務(wù)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:
(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
第三方支付機(jī)構(gòu)與企業(yè)支付、個(gè)人網(wǎng)購支付、保險(xiǎn)、基金、代繳費(fèi)等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)快速融合，一直保持著相對(duì)穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，并將個(gè)體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2010年-2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達(dá)104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務(wù)中，支付寶市場(chǎng)份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財(cái)付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺(tái)也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動(dòng)端支付占比已經(jīng)超過65%。
(二)P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國(guó)P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)貸成交量也迅猛增長(zhǎng)，2011年-2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務(wù)參與人數(shù)突破千萬大關(guān)。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務(wù)的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及個(gè)人。但是，P2P業(yè)務(wù)發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺(tái)審批效率低、客戶貢獻(xiàn)度小、異地業(yè)務(wù)開展難、壞賬率居高不下、用戶認(rèn)知度低等，所以必須進(jìn)一步清除這些障礙，促進(jìn)P2P業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)與基金公司建立起合作關(guān)系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績(jī)。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶;東方財(cái)富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，占據(jù)著最大的市場(chǎng)份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人。基金公司也借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品營(yíng)銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達(dá)到2532億元，充分說明了電子商務(wù)平臺(tái)擁有較高的產(chǎn)品營(yíng)銷活躍度。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
(一)對(duì)信用卡支付主動(dòng)權(quán)的沖擊和挑戰(zhàn)
電子商務(wù)的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機(jī)構(gòu)密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領(lǐng)域。同時(shí)，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺(tái)，這就促使銀行信用卡支付作為結(jié)算機(jī)構(gòu)退至幕后，與廣大的消費(fèi)群體和商戶喪失了直接對(duì)話的權(quán)利。與此同時(shí)，在第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢(shì)情況下，銀行信用卡支付難以核實(shí)客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導(dǎo)致銀行無法監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)，從而使得銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管處于被動(dòng)地位。
(二)對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應(yīng)用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務(wù)，06免息期最長(zhǎng)可達(dá)30天，可分3-12期付款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質(zhì)押貸款，最大額度高達(dá)100萬元，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個(gè)人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務(wù)辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。
(三)對(duì)信用卡收單業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導(dǎo)地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導(dǎo)，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，基本每年的增長(zhǎng)率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運(yùn)營(yíng)商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關(guān)部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機(jī)構(gòu)卻在對(duì)線下支付方式進(jìn)行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費(fèi)率，搶占了越來越的線下收單市場(chǎng)，2014年被監(jiān)管部門責(zé)令停用的二維碼支付業(yè)務(wù)，又在小范圍內(nèi)開始試用，若是監(jiān)管政策進(jìn)一步放開，該支付方式將會(huì)成為第三方支付機(jī)構(gòu)搶占線下收單市場(chǎng)最有利的手段。
(四)對(duì)信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴(yán)，進(jìn)一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:其一，2013年國(guó)內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，其中餐飲類的費(fèi)率下調(diào)了0.75個(gè)百分點(diǎn)，從原本的2%降至1.25%。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡的使用范圍進(jìn)行了限制，除服務(wù)三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費(fèi)領(lǐng)域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機(jī)構(gòu)采取了以價(jià)格換市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步弱化。以支付寶為例，它的費(fèi)率在0.7-1.2%之間浮動(dòng)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行因?yàn)椴荒芟蛴脩糁苯邮杖』貍颍譂?rùn)受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對(duì)信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺(tái)上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務(wù)尚未開展。
三、案例分析
招商銀行為全國(guó)性大型商業(yè)銀行，設(shè)有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營(yíng)業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務(wù)貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務(wù)收入與貸款規(guī)模上來看，其對(duì)招商銀行有著較高的貢獻(xiàn)度。當(dāng)前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標(biāo)準(zhǔn)信用卡、區(qū)域特色卡、商務(wù)旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡(luò)游戲卡、時(shí)尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應(yīng)對(duì)策略，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長(zhǎng)。具體策略如下:
(一)開展信息化服務(wù)
1.整合應(yīng)用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應(yīng)用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機(jī)銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關(guān)聯(lián)，具備手機(jī)充值、賬單還款、分期理財(cái)?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應(yīng)用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應(yīng)用軟件，便于客戶使用和銀行維護(hù)。2.擴(kuò)大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應(yīng)在已有網(wǎng)上商城資源的基礎(chǔ)上，邀請(qǐng)更多商家入駐，使客戶可以通過手機(jī)客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結(jié)算，而不需要借助第三方支付平臺(tái)。3.改進(jìn)支付結(jié)算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機(jī)錢包支付方式，提高支付結(jié)算的便捷性。招商銀行還應(yīng)對(duì)銀聯(lián)支付環(huán)境進(jìn)行改造，建議其與通訊運(yùn)營(yíng)商合作，擴(kuò)大手機(jī)錢包支付功能。進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機(jī)遺失問題，可立即通過手機(jī)錢包對(duì)信用卡賬戶進(jìn)行掛失處理。
(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作
當(dāng)前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關(guān)系，通過微信平臺(tái)“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)，使客戶可通過微信服務(wù)號(hào)查詢賬單、設(shè)置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎(chǔ)上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權(quán)合作的形式打造以金融業(yè)務(wù)為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強(qiáng)大的支付結(jié)算平臺(tái)和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)的數(shù)據(jù)信息技術(shù)以及龐大的社會(huì)資源，從而拓展支付渠道，擴(kuò)大客戶群，實(shí)現(xiàn)兩者雙贏。
四、結(jié)論
總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融以其多樣化的經(jīng)營(yíng)模式和獨(dú)特的價(jià)值創(chuàng)造方式，不斷擴(kuò)大著交易規(guī)模，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。為此，銀行必須積極應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及自身信用卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，靈活調(diào)整信用卡營(yíng)銷策略，加強(qiáng)自身信息化建設(shè)，并與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起合作關(guān)系，不斷增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展能力，擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。
作者：楊樂志 單位：中信銀行股份有限公司信用卡中心銷售部
推薦期刊：《當(dāng)代金融家》由中國(guó)人民銀行研究生部編輯出版。在全球金融業(yè)界，中國(guó)人民銀行研究生部享有盛譽(yù)，被《華爾街日?qǐng)?bào)》稱之為“中國(guó)哈佛”、“中國(guó)金融的黃埔軍校”。《當(dāng)代金融家》以“全球金融，合作共贏”為宗旨，在全球金融廣闊領(lǐng)域內(nèi)，通過分析金融時(shí)事，講述金融時(shí)事中關(guān)鍵人物的運(yùn)籌藝術(shù)與金融歷史上典型案例中典型人物的經(jīng)典智慧，溝通中外古今金融智術(shù)，強(qiáng)力彰現(xiàn)前衛(wèi)理念，做中外當(dāng)代金融家的良朋益友。
